Инновации в банковском деле и современные технологии расчетно-кассового обслуживания

Усилившаяся в последние годы конкуренция на рынке банковских услуг стала причиной того, что банки активно осваивают новые для себя сферы деятельности, предоставляя клиентам новые банковские продукты и услуги. Под новой банковской услугой понимается профессиональный интеллектуальный продукт, созданный на основе маркетинговых исследований потребностей рынка в целях реализации и извлечения прибыли. Одновременно новые банковские продукты и услуги – это результат деятельности банка, направленный на получение дополнительных доходов, в процессе создания благоприятных условий формирования и размещения ресурсного потенциала при помощи инноваций и содействия клиенту в получении прибыли.

По экономическому содержанию нововведения в банковской сфере (банковские инновации) подразделяют на два вида: технологические и продуктовые. Примером технологической инновации является электронный перевод денежных средств. Продуктовые банковские инновации – новые банковские продукты, которые могут быть связаны как с новыми операциями и услугами, так и с традиционными. К новым банковским продуктам, связанным с новыми операциями и сделками, можно отнести инструменты денежно-финансового рынка.

В зарубежной литературе выделяют следующие категории банковских инноваций:

1) управление денежной наличностью и использование новой информационной технологии;

2) финансовое посредничество, направленное на снижение операционных расходов и более эффективное управление активами и обязательствами: депозитные сертификаты, депозитные счета денежного рынка;

3) новые продукты в традиционных сегментах рынка ссудных капиталов: инструменты с «плавающей» процентной ставкой, свопы, облигации с глубоким дисконтом, серийные облигации и др., а также инструменты денежного рынка, имеющие характеристики как капитала, так и заемных денежных средств (ссуды и облигации участия, сертификаты инвестиций);

4) инновации в новых областях денежно-финансового рынка, например, рынок коммерческих бумаг, финансовые фьючерсы, финансовые опционы, рынки некотируемых ценных бумаг.

Для каждого конкретного банка новой может оказаться та услуга, которая еще не используется в его деятельности, либо в отечественной практике, хотя уже существует в других странах. Так, за рубежом функционируют более 350 специализированных учреждений индивидуального банковского обслуживания, иногда в форме независимых банковских «бутиков» или специальных дочерних. Одновременно около 5000 мелких и средних банков стараются сформировать имидж первоклассных, специализирующихся на индивидуальном подходе к клиенту.

Даже в странах с неразвитой банковской системой работают банки, нацеленные на индивидуальное обслуживание. Например, в Иране одним из жизнеспособных является банк «Сепах», который был создан еще в 1948 г. и ориентирован на государственных служащих[15]. В Москве в Инвестбанке в перечень услуг включено комплексное обслуживание клиентов, активно сотрудничающих с банком:

а) прикрепление персонального менеджера;

б) определение потребности и разработка индивидуального пакета услуг и тарифов;

в) использование системы финансовых сообщений «Клиент-банк»;

г) помощь в управлении денежными потоками клиента;

д) консультирование по всему комплексу проблем взаимодействия с банком.

В условиях кризисных явлений в платежной системе коммерческие банки предоставляют дополнительные услуги: разработка нестандартных финансовых схем и взаимозачетов; оказание помощи по выходу из кризисной ситуации.

Консультационные услуги в рамках создания нового кредитного продукта включают составление документации на получение кредита; выбор наиболее эффективных форм кредитования (кредит с единовременной выдачей, кредитная линия, овердрафт); поиск стратегических инвесторов для осуществления крупных инвестиционных проектов; экономическая оценка проектов; кредитование малого бизнеса.

На развитие банковских инноваций влияют различные факторы. При определении специфических факторов развития видов услуг в коммерческом банке необходимо опираться на преимущества той или иной стратегии, обусловленной:

- современным состоянием спроса и предложения на рынке банковских продуктов и услуг;

-  развитием экономики и денежно-финансового рынка;

- совершенствованием банковских технологий в условиях научно-технического прогресса.

Разработка новых банковских продуктов и услуг требует изменения стратегии банковской деятельности. Новая стратегия может быть ориентирована на спрос (стратегия «быстрого реагирования») либо на предложение новых продуктов (стратегия «предложения»).

Вплоть до 80-х годов прошлого века в мировой банковской практике норма прибыли при кредитовании оставалась на достаточном уровне, количество нововведений было ограничено законодательно, поэтому задача «быстрого реагирования» на изменения условий спроса на первый план не выдвигалась. В дальнейшем в процессе реализации стратегии быстрого реагирования выявились ее преимущества и недостатки, которые важно знать при разработке банковских нововведений.

Преимущества заключаются в том, что она позволяет банку выйти за рамки финансового посредника и расширить базу прибыльности за счет перехода от процентной маржи к комиссионной оплате, путем переключения внимания от маркетинга продукта к маркетингу потребления. Недостатки стратегии быстрого реагирования – в падении роли старых источников доходов, в порождении ситуации нестабильности из-за перераспределения банковских ресурсов с традиционных видов деятельности на освоение новых продуктов.

В конце 90-х годов многие маркетологи, изучая рынок банковских услуг, выделили такой маркетинговый инструмент, как разработка нетрадиционных продуктов и перспективная ориентация на неспецифическую банковскую деятельность. Большинство кредитных организаций стран с развитой банковской системой становятся «банками-дивидендами», то есть переходят в своей стратегии с ориентации на спрос к ориентации на регулирование спроса, или к стратегии предложения.

Достоинством стратегии предложения новых продуктов является то, что в отличие от нововведений в других секторах экономики, банковские инновации были более взаимообусловлены. Например, благодаря широкой компьютеризации инструменты управления денежной наличностью открыли путь к созданию нового продукта, основанного на полной интеграции текущих счетов, срочных депозитов, акций взаимных фондов. Недостатки этой стратегии связаны с тем, что банковская система уходит с рынка ссудных капиталов в другие сегменты денежно-финансового рынка, способствуя росту фиктивного капитала.

В реальной жизни классификация новых банковских услуг связана с установлением тарифов на них и оценкой экономической целесообразности внедрения. Для решения такого рода задач финансовый менеджмент банковских инноваций должен иметь методическую базу в виде «Методики оценки эффективности разработки новой услуги». Данная методика должна содержать обоснование необходимости внедрения инноваций и методы рейтинговой оценки сравнимых услуг:

- определение эффективности новой услуги на основе бальной оценки потенциала рыночного сектора за минусом конкуренции;

- сравнение полученного результата с критериальным уровнем.

Например, расчет суммарного балла новой услуги (НУ), в том числе и связанной с расчетно-кассовым обслуживанием, определяется следующим образом:

НУ = ПР – К – РС,

где ПР – потенциал сектора рынка (региона);

К – наличие конкуренции;

РС – реакция возможного сопротивления клиентов.

При принятии решения относительно целесообразности разработки и внедрения новой услуги полученный результат сравнивается с критериальным уровнем.