Внедрение дистанционного банковского обслуживания              клиентов

 

Большую доступность банковских услуг для клиентов и значительную экономию для банков в сфере доведения своих услуг до потребителей дало внедрение различных систем дистанционного (удаленного) банковского обслуживания. Под дистанционным банковским обслуживанием понимается предоставление возможности клиентам совершать банковские операции, не приходя в банк, с использованием различных каналов телекоммуникации.

Дистанционное банковское обслуживание клиентов на дому и на их рабочем месте в отечественной и зарубежной практике получило название «home banking». Предоставление данных услуг началось в начале 80-х годов и основывалось на развитии средств телекоммуникации и банковских компьютерных технологий. В конце 1982 г. строительное общество Nottingam Building Society совместно с Банком Шотландии и британс­кой телефонной компанией British Telecom внедрило систему Homelink, которая начала функционировать в середине 1983 г.[29] Затем аналогич­ные системы стали создавать крупные коммерческие банки и другие кредитные институты.

Подобные системы позволяют клиенту банка, используя экран монитора или те­левизора, персональный компьютер, подключиться по телекоммуника­ционным линиям связи к банковскому компьюте­ру. В данном случае банковские операции могут осуществляться 7 дней в неделю круглосуточно. Пользование данной системой позволяет управлять те­кущим счетом, вкладом, расчетами клиента с бюджетом, счетами пла­тежей и сбережений.

Среди операций, выполняемых при подключении персонального компьютера к банковской компьютерной системе, выделяются следующие: получение баланса счета на текущий день; ознакомление с деталями инструкций, правил, в соответствии с которыми могут вноситься изме­нения, исправления и т.д.; возможность заказать чековую книжку и от­чет о движении средств на счете за определенный период времени; осу­ществление перечислений по счетам клиентов; оплата услуг различных компаний (например, выпускающих кредитные и другие пластиковые карточки, причем при помощи компьютера на дому можно оплатить счета вперед); выполнение операций с ценными бумагами и др.

Распространению этого вида электронных банковских услуг в последние годы в России способствовал ряд обстоятельств, одним из которых является усиление конкурентной борьбы банков за клиента после финансового кризиса 1998 года. Связано это с тем, что важную роль в привлечении клиентов играет повышение качества обслуживания, что означает возможность банка предоставить широкий круг услуг там и тогда, где и когда этого пожелает клиент.

Построение системы удаленного банковского обслуживания в банке требует решения следующих проблем:

- построение транспортной схемы, осуществляющей физическую доставку данных (коммуникационная система);

- обеспечение конфиденциальности и достоверности передаваемых данных (система криптографической защиты информации);

- реализация набора услуг, необходимых потребителю (формирование данных на удаленной стороне и их обработка в центре).

Одной из первых систем удаленного обслуживания в отечественных банках является система «Клиент-банк», предоставляющая банковские услуги клиенту, находящемуся в офисе. Основное функциональное назначение системы - обеспечение оперативного обмена информацией между банком и его клиентом по телефонным, телеграфным, телексным каналам связи. Из банка клиентам передаются выписки из лицевых счетов, в банк от клиента поступают электронные платежные документы. Кроме того, возможен обмен текстовой информацией и отслеживание прохождения платежного документа по всем стадиям его обработки в банке.

Система «клиент-банк» активно используется и в ИКБР «Яринтербанк» (ООО). Отношения между клиентами оформляются дополнительным соглашением к договору банковского счета, предметом которого выступает предоставление банком клиенту услуг по проведению платежей, получению выписок и электронных копий кредитовых документов в режиме реального времени с использованием системы «Клиент-банк». 

Обслуживание по схеме "клиент - банк" в ИКБР «Яринтербанк» (ООО) основано на организации электронного документооборота между банком и клиентом с использованием специализированного программного и аппаратного обеспечения, устанавливаемого одновременно в обоих офисах. Ее важным достоинством по сравнению с классической схемой банковского обслуживания является более высокий уровень автоматизации управления банковским счетом. В качестве среды для передачи документов между клиентом и банком может использоваться как специальная линия связи, так и обычная телефонная линия с подключенным к ней телекоммуникационным оборудованием.

Функции системы "Клиент-банк" могут быть расширены. Например, клиент может посылать в банк заявки на покупку-продажу валюты, ценных бумаг и др. В результате система "Клиент-Банк" позволяет:

• передавать в банк платежные документы;

• получать выписки со счетов клиентов;

• получать электронные копии платежных документов по зачисле­нию средств на счета клиентов;

• обмениваться с банком электронными текстовыми сообщениями;

• получать справочную информацию (перечень выполняемых банковских операций, курсы валют и т. д.);

• осуществлять импорт (экспорт) информации с системой автоматизации предприятия-клиента.

Для успешного проведения данных операций система "Клиент-Банк" должна обладать многоуровневой системой защи­ты и обеспечивать достоверность, сохранность и конфиденциальность передаваемой информации. Для реализации подобной системы клиент ИКБР «Яринтербанк» (ООО) должен иметь персональный компьютер, модем и принтер. Программное обеспечение поставляется фирмой - разработчиком автоматизированной банковской системы, функционирующей в банке.

Относительно небольшие затраты, связанные с приобретением программно-технического комплекса, и простота обслуживания системы "Клиент-банк" сделали ее одним из самых распространенных видов удаленного обслуживания клиентов в российских банках. Активное привлечение банками в послекризисный период клиентов - частных лиц обусловило необходимость создания варианта системы "Клиент-банк" и для обслуживания частных лиц.

Предлагая клиентам воспользоваться услугами системы "Клиент-Банк", банк консультирует клиентов по вопросам приобретения необ­ходимого оборудования. Кроме того, банк гарантирует техническую поддержку при ус­тановке системы и начальном обучении персонала; обновлении программного обеспечения при появлении новых версий системы; консуль­тации и рекомендации при работе с системой по телефону.

Для клиента банка, физического или юридического лица, важней­шим сдерживающим моментом для вступления в число пользователей подобных систем остается плата за пользование услугами системы. С позиций бизнесмена важнейшим преимуществом этого вида электрон­ных банковских услуг является возможность получения любой инфор­мации в любое время суток наряду с использованием других возможно­стей. Для банков относительно сложно оценить эффективность этих систем, во-первых, с точки зрения сокращения расходов на содержание зданий, сооружений, штата служащих, бумажного документообороте и т.д.; во-вторых, из-за возможных потерь в результате быстрого пере­вода клиентами своих денежных средств со счетов, не приносящих про­центов, на доходные счета. Серьезного анализа требует также конкуренция со стороны зарубежных банков и других финансово-кредитных институтов, предоставляющих аналогичные услуги по выполнению банковских операций на дому и в офисе.

Традиционные системы «клиент-банк» используют прямую связь с банком по модему и предусматривают установку специального программного обеспечения на компьютере клиента. Дальнейшее развитие технологий дистанционного банковского обслуживания связано с появлением таких видов услуг, как телефонный банкинг и Интернет-банкинг. Первый (системы «телебанк») предоставляет платежные и информационные банковские услуги по телефону/телефаксу с использованием компьютерной телефонии. Интернет-банкинг являет собой систему предоставления банковских услуг посредством Интернета, что позволяет клиенту не иметь специального программного обеспечения и работать со своим банковским счетом с любого компьютера, подключенного к сети Интернет.

В последние годы эти виды услуг активно осваиваются российскими банками. Так, удаленное банковское обслуживание по телефону реализовано в системе "Телебанк", применяемой в ГУТА Банке. Для проведения банковских операций клиент дозванивается по московскому номеру, с помощью которого происходит соединение с системой. Во время сеанса связи клиент общается с сервером системы, которому он отдает команды, нажимая на определенные клавиши телефонного аппарата (в тоновом режиме набора). При необходимости клиент может переключиться на оператора и провести операцию с его помощью. В зависимости от типа операции ее обработка производится либо сразу (например, конвертация валюты), либо в течение нескольких минут (автоматизация пополнения счета), либо в течение рабочего дня (платежи через корсчет банка). Безопасность работы в системе "Телебанк" обеспечивается использованием постоянного и переменных кодов. Каждый клиент получает таблицу однократно используемых переменных кодов.

Значительно большие возможности предоставляет система Интернет - банкинга, которая считается более совершенной модификацией системы "клиент - банк", реализованной с использованием Интернет - технологий. Удаленное управление банковским счетом, в том числе мобильное управление (вне офиса клиента), и оперативный обмен данными с банком в Интернет - форматах позволяют клиенту преодолевать существующие территориальные и временные ограничения и в результате более гибко строить отношения со своими деловыми партнерами.

В КБ «СЕВЕРГАЗБАНК» (ОАО) также внедрена и активно используется система «Интернет-банк». Отношения между банком и клиентом в данном случае оформляются как дополнительное соглашение к договору банковского счета.

Для системы Интернет - банкинга не требуются аренда дополнительных каналов связи, установка дополнительного оборудования и программного обеспечения, содержание в штате банка значительной по численности группы технической поддержки, которая занималась бы установкой и заменой версий системы "клиент - банк". Это обеспечивает банку существенное снижение операционных затрат и позволяет предоставлять клиентам лучшие условия для обслуживания.

Клиент, получив оперативную информацию о состоянии его банковского счета в режиме запрос - ответ, может просматривать документы за любой период только по мере необходимости и более равномерно распределять нагрузку на каналы связи. В связи с отсутствием разницы во времени между подготовкой и отправкой документа клиентом и приемом его банком появляется возможность полностью автоматизировать процедуры проверки правильности заполнения документов по актуальным справочникам реквизитов и текущему состоянию счетов клиента. В случае обнаружения каких-либо ошибок клиент может оперативно внести необходимые изменения самостоятельно, без участия персонала банка. Таким образом, повышается надежность работы системы передачи документов в целом.

Примером обслуживания физических лиц через Интернет в отечественной практике является программный комплекс «Домашний банк», используемый в том числе и в ИКБР «Яринтербанк» (ООО). Он представляет собой интерактивную компьютерную систему, которая обеспечивает удаленное управление банковскими счетами из дома или с места работы через Интернет. Система "Домашний банк" предоставляет клиенту следующие возможности:

- круглосуточный доступ ко всем своим счетам, открытым в банке;

- проверку наличия и движения средств на счетах и получение выписки за любой период;

- осуществление переводов между своими счетами;

- перечисление денежных средств в безналичном порядке на счета, открытые в банке другим лицам;

- безналичную продажу/покупку иностранной валюты;

- оперативное размещение денежных средств во вклады (срочные депозиты);

- отзыв денежных средств для осуществления платежей постоянным получателям.

Программное обеспечение системы "Домашний банк" поддерживает доступ пользователя к защищенным банковским серверам и обмен информацией между клиентом и банком. Большое внимание в системе уделяется безопасности. Для этого разработана система защиты доступа к серверам банка. Электронные документы, направленные клиентом в банк, заверяются аналогом цифровой подписи с помощью особого элемента памяти, который является хранилищем закрытых ключей и имени владельца и имеет уникальный номер. Для считывания информации с элемента памяти необходимо ввести пароль.

Внедрение системы типа "телефонный" или "домашний" банк способствует повышению имиджа банка и соответственно привлечению новых клиентов.

В настоящее время за рубежом широко используется способ (канал) доступа к банковским продуктам, который сочетает преимущества сети Интернет и мобильной телефонной связи. Этот канал получил название WAP-канала (по названию протокола, используемого для передачи данных). Устройство, с помощью которого осуществляется доступ, называется WAP-терминалом. Имея мобильный телефон, поддерживающий протокол WAP, клиент может пользоваться банковскими услугами круглосуточно, находясь в любой точке земного шара. В этом заключается существенное отличие данного канала от "традиционного" доступа в Интернет, требующего наличия персонального компьютера и постоянного соединения с использованием сервера. Наиболее передовыми в использовании мобильных телефонов для предоставления услуг являются банки скандинавских стран. На российском рынке имеется система ELBA-24, в которой реализованы функции информирования о состоянии банковских счетов и платежей через устройства мобильного доступа (WAP-терминала).

Широкие возможности для удаленного банковского обслуживания открывают Web-технологии. Первые WWW-серверы коммерческих банков в России появились еще в 1995 г., сейчас их имеют свыше 25 московских и региональных банков[30]. Серверы банков характеризуются следующими параметрами: внешнее оформление (используемый язык); размеры редко обновляемой информации; периодически обновляемая информация; индивидуальная работа с клиентами. Следует отметить, что все серверы поддерживают русский язык, а банки, выполняющие операции за рубежом, имеют в основном английскую версию. К редко обновляемой информации относится: информация об истории, направлениях деятельности и услугах банка; баланс; адреса филиалов, список банков-корреспондентов; информация о руководителях банка и подразделений; рейтинг банка. Ряд банков размещает на сервере новости о деятельности банка, курсы валют или котировки ценных бумаг. Некоторые банки предоставляют клиенту возможность получать через Web-сервер информацию, предназначенную только для него (например, об остатке на счете). Как правило, Web-сервер коммерческого банка создает десятки страниц разной информации.

Создание и поддержание Web-сервера требуют достаточно больших затрат, которые может "осилить" не каждый банк. Кроме того, не всякому банку нужен такой сервер, например банку, не имеющему развитой коммуникационной системы и выполняющему небольшое число операций небогатых клиентов.

С функциональной точки зрения банковские web-серверы подразделяются на следующие типы: рекламный буклет, бизнес-сервер, виртуальный банк. Первый тип сервера создается в рекламно-информационных целях. На нем отражается информация по внешнему оформлению и редко обновляемая информация. Этот тип сервера не требует больших затрат, доступный и легко реализуемый, наиболее распространенный. Второй тип сервера предназначен для оказания клиенту определенных банковских услуг. Создание таких серверов - достаточно сложный процесс, предусматривающий шифрование, поддержку транзакций и интеграцию с автоматизированной банковской системой. Подобные серверы функционируют в настоящее время в российских банках. Третий тип сервера характеризует новую концепцию организации банковского дела. Web-сервер этого типа является "виртуальным" офисом и выполняет те же функции, что традиционный офис. Клиент, "зайдя" на такой сервер, может получить всю необходимую информацию о банке, заключить договор об оказании услуг, открыть счета, производить операции по ним. Создание Web-сервера такого типа требует больших затрат и связано с необходимостью решения проблем организационного характера. Однако эффективность применения "виртуальных" банков за рубежом позволяет сделать вывод о реальности их появления в России.

Таким образом, бурное развитие дистанционного банковского обслуживания и постоянное совершенствование современных телекоммуникационных систем позволяет сделать вывод о том, что в будущем предоставление банковских услуг на расстоянии превратится в основную форму розничных банковских операций.

 

 

Заключение

Назначение карт – проведение расчетов, что для банков является одним из основных видов бизнеса.

Система безналичных расчетов с применением банковских карт – это не просто замена традиционной системы платежей, основанной на бумажном, прежде всего чековом, обращении. Она является средством предоставления альтернативных и более удобных услуг.

крупная компания может выдавать каждому своему сотруднику карту, которая:

1) является пропуском, разрешающим (ограничивающим) проход в определенные зоны предприятия (идентифицирующая функция);

2) на той же карте может быть записана в кодированном виде “история болезни” или какая-либо другая важная информация о держателе карточки (информационная функция);

3) помимо этого, такая карточка может использоваться еще и для расчетов в столовой и магазинах данной компании (расчетная функция).

Системы с использованием многофункциональных карточек реально существует за рубежом, и очевидно, что тенденция объединения многих функций в одной пластиковой карточке являются весьма перспективной, поскольку такая многофункциональная карта удобная и для эмитента, и для ее держателя.

Одной из причин дальнейшего развития и распространения данной услуги служит тот факт, что растущие потребности клиентов в расчетном обслуживании требуют от банков все новых видов банковского сервиса.

С целью увеличения массовых продаж банк проводит постоянную работу по улучшению качества, уровня сервиса и культуры обслуживания клиентуры. Осуществляется внедрение новых банковских продуктов и услуг для максимального удовлетворения потребностей клиента.

Недостатком в тарифной политике Севергазбанка является отсутствие гибкого ценообразования. Необходимо разрабатывать более гибкие цены, величина которых будет зависеть от количества услуг. Чем больше расчетно-кассовых услуг выбирает клиент, тем меньше цену за них платит. Это с одной стороны, активизирует спрос у клиентов на больший ассортимент услуг по РКО, с другой стороны, увеличит доходность банка.

В настоящее время, в условиях жесткой межбанковской конкуренции, Севергазбанк стремится реализовать комплексный подход в работе с клиентурой. Прежде всего, это выражается в комплексном обслуживании клиентов. Это возможно благодаря широкому ассортименту расчетно-кассовых услуг, имеющемуся в Севергазбанке. Комплексное обслуживание позволит удержать существующих клиентов и не допустить фактов перевода активно работающих клиентов в другие коммерческие банки города. Кроме того, широкий ассортимент новейших и традиционных услуг банка создают отличные предпосылки для привлечения на обслуживание новых клиентов. Для наиболее успешной и качественной реализации задачи по расширению клиентской сети нами были предложены следующие направления работы:

- обеспечение и поддержание величины тарифов на расчетно-кассовое обслуживание клиентов на конкурентном уровне

- разработка индивидуальных, гибких систем тарифных ставок для крупных клиентов банка

     - усиление работы по внедрению системы «банк-клиент» для ускорения и упрощения обмена информацией

 - включение в услуги банка системы «мобильный банкинг»

- реализация дополнительных функциональных возможностей пластиковых карт

- проведение постоянной работы по повышению качества и скорости обслуживания клиентов, повышению профессионального и делового уровня сотрудников отдела РКО.

 

 

Одним из условий успешного перехода к современным формам рыночной экономики является совершенствование и развитие организации системы безналичных расчетов в хозяйстве, которая в институциональном плане характеризуется как платежная система. Выполняя роль механизма перевода денежных средств, платежная система имеет важное значение для поддержания стабильности финансово-экономического состояния страны, развития ее производственных и рыночных структур.

Безналичные расчеты в экономике России осуществляются с соблюдением следующих основных принципов. Во-первых, безналичные расчеты производятся через банки, в которых открываются соответствующие счета. Во-вторых, списание средств со счета предприятия может быть осуществлено только с его согласия. В-третьих, списание средств со счета клиента осуществляется очередно. В-четвертых, платежи производятся в установленные сроки. В-пятых, платежи должны быть обеспечены. Выполнение на практике указанных принципов позволяет эффективно организовать систему безналичных расчетов. Все безналичные расчеты классифицируются по экономическому признаку (товарные и нетоварные операции) и по месту нахождения поставщика и плательщика (иногородние и одногородние).

Применение на практике различных форм теоретически позволяет предприятиям оптимизировать расчетные отношения. Однако, анализ отечественной практики применения форм расчетов свидетельствует о неравномерном их применении, что связано как с преимуществами, так и с недостатками форм. 

Так, исходя из общей оценки состояния расчетов, главной особенностью следует признать доминирование во внутренних расчетах платежного инструмента кредитовых переводов, а именно платежного поручения, доля которого в общей сумме безналичных платежей составляет более 85%. К числу технических проблем относится тот факт, что не все банки заменили устаревшую и низкопроизводительную технику обработки информации на современную аппаратурную платформу с соответствующим программным обеспечением.

Таким образом, необходимость развития российской экономики вхождения нашей страны в мировое банковское сообщество требует совершенствования организации расчетных операций коммерческих банков. Особую роль при этом, на наш взгляд, следует придать развитию электронных систем платежей. Помимо теоретических предпосылок в дипломной работе дан анализ безналичных расчетов с использованием банковских карт и развития системы удаленного банковского обслуживания. Для изучения тенденций в области безналичных расчетов исследована деятельность отдела расчетно-кассового обслуживания КБ «СЕВЕРГАЗБАНК» (ОАО).

Наряду с расчетными в дипломной работе проанализированы кассовые операции банков, связанные с обслуживанием клиентов наличными денежными средствами. Следует отметить, что в современных условиях на коммерческие банки возложена обязанность проверять соблюдение кассовой дисциплины клиентами. В ходе проверки банком рассматриваются такие вопросы, как порядок ведения кассовых операций, полнота оприходования денежной наличности, полученной в банке, ее целевое использование, соблюдение лимита остатка денежной наличности в кассе, порядок и сроки сдачи денежной выручки в банк и нормы ее расходования, осуществление расчетов наличными деньгами между юридическими лицами. 

В условиях научно-технического прогресса и стремительного совершенствования информационных технологий особую актуальность приобретают современные способы расчетно-кассового обслуживания клиентов. Исходя из этого, в дипломной работе нами проанализированы состав и общая методика внедрения банковских информационных инноваций, тенденции в расчетно-кассовом обслуживании, а также современные способы дистанционного банковского обслуживания, некоторые из которых активно используются и в КБ «СЕВЕРГАЗБАНК» (ОАО).   

Анализ показал, что внедрение систем удаленного обслуживания позволяет банкам значительно расширить свою сбытовую сеть, затратив меньше средств, чем на создание и содержание филиальной сети; снизить себестоимость и расширить ассортимент предоставляемых услуг; повысить качество и скорость обслуживания клиентов; выйти на новые территориальные рынки с минимальными затратами. Основными формами дистанционного банковского обслуживания являются:

- системы «банк-клиент», использующие компьютер, модем и телефонную линию;

- системы телефонного банкинга, основанные на применении компьютерной телефонии;

- системы Интернет-банкинга, в основе которых лежит предоставление банковских услуг посредством сети Интернет.

Реже встречаются системы дистанционного банковского обслуживания с использованием телефаксов, пейджеров, сотовых телефонов, видеотелефонов, интерактивного телевидения и домашних банковских терминалов.

В настоящее время, в условиях жесткой межбанковской конкуренции, КБ «СЕВЕРГАЗБАНК» (ОАО) стремится реализовать комплексный подход в работе с клиентурой. Прежде всего, это выражается в комплексном обслуживании клиентов. Это возможно благодаря широкому ассортименту расчетно-кассовых услуг, имеющемуся в банке. Комплексное обслуживание позволит удержать существующих клиентов и не допустить фактов перевода активно работающих клиентов в другие коммерческие банки города. Кроме того, широкий ассортимент новейших и традиционных услуг банка создают отличные предпосылки для привлечения на обслуживание новых клиентов. Для наиболее успешной и качественной реализации задачи по расширению клиентской сети нами были предложены следующие направления работы:

- обеспечение и поддержание величины тарифов на расчетно-кассовое обслуживание клиентов на конкурентном уровне

- разработка индивидуальных, гибких систем тарифных ставок для крупных клиентов банка

     - усиление работы по внедрению системы «банк-клиент» для ускорения и упрощения обмена информацией

 - включение в услуги банка системы «мобильный банкинг»

- реализация дополнительных функциональных возможностей пластиковых карт

- проведение постоянной работы по повышению качества и скорости обслуживания клиентов, повышению профессионального и делового уровня сотрудников отдела РКО.

 

 

Список использованной литературы

 

1. Гражданский кодекс РФ. - М.: Проспект, 2001.

2. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

3. Закон РФ «О банках и банковской деятельности в РФ» (в ред. Федерального закона от 03.02.96 № 17-ФЗ).

4. Постановление Конституционного суда РФ от 23 декабря 1997 г. № 21-П.  

5. Положение Банка России от 9 октября 2002 г. № 199-П «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации».

6. Положение Банка России от 3 октября 2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации».

7. Положение Банка России от 5 декабря 2002 г. № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации».

8. Положение Банка России от 26 декабря 2000 г. № 130-П «Требования по обеспечению информационной безопасности электронных технологий обработки, хранения и передачи информации, содержащей сведения ограниченного распространения, в системе Банка России».  

9. Приказ Банка России от 7 октября 1996 г. № 02-373 «О Типовом положении о расчетно-кассовом центре Банка России».

10. Указание Банка России от 1 июня 1998 г. № 244-У «О регистрации небанковских кредитных организаций, осуществляющих операции по инкассации, и особенностях лицензирования их деятельности».

11. Айтметова Д.И., Шарова С.А. Платежная система Российской Федерации. - Тверь, 1999. – 186 с.

12. Астахов А.В. Системный подход к управлению рисками крупных российских коммерческих банков // Деньги и кредит. – 2000. - № 1. – С.13-18.

13. Бабичева Ю.А. Банковское дело.- М.: Экономика, 2001. – 344с.

14. Банки и банковские операции: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, 1997. – 436с.

15. Банковская система России. Настольная книга банкира. Книга II. – М.: ДЕКА, 1995. – 673 с.

16. Банковские учреждения в развивающихся странах. Институт экономического развития Всемирного Банка. - М., 2002. – 152с.

17. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Г. Коробовой. – М.: Юристъ, 2003. – 684с.

18. Банковское дело: Учебник / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2001. – 364с.

19. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2003. – 694с.

20. Баранов Г. Вторая попытка // Деньги. - 2002. - № 51.

21. Березина М.П. Безналичные расчеты в экономике России. Анализ практики. – М.: АО «Консалтбанкир», 1997.– 452 с.

22. Березина М.П. Платежная система России и принципы ее организации // Финансы. - 2003. - № 3. – С. 22-27.

23. Богданова О.М. Коммерческие банки России: формирование условий устойчивого развития. - М.: Финстатинформ, 2002.

24. Вестник Банка России. – 2005. – № 26.

25. Виноградов В.В. Экономика России: Учебное пособие. – М.: Юристъ, 2003. 

26. Ефимова Л.Г. Реформирование банковской системы России и интересы вкладчиков // Банковское дело. - 2002. - № 7. - С.22-26.

27. Костерина Т.М. Банковское дело. - М.: МЭСИ, 1999. – 284с.

28. Кузнецов В. Современные способы дистанционного банковского обслуживания // Банковские технологии. – 2002. - № 7. – С.17-25.

29. Мехряков В.Д. К вопросу о реформе банковской системы // Банковское дело. – 2003. - № 10. – С.7-21.

30. О системе спутниковой связи и передачи данных «Банкир» // Деньги и кредит. – 2002. - № 11. – С.17.

31. Отчет ГУ ЦБ РФ по Ярославской области за 2004 г. // Арх. ГУ ЦБ РФ по Ярославской обл., инв. № 2-450.

32. Отчет ГРКЦ ГУ ЦБ РФ по Ярославской области за 2004 г. // Арх. ГУ ЦБ РФ по Ярославской обл., инв. № 2-451.

33. Рабогошвили П.С. Организация системы платежей и расчетов: Учебно-методическое пособие. – Тверь, УМЦ ЦБ РФ, 1999. – 84 с.

34. Роуз Питер С. Банковский менеджмент. Пер. с англ. - М.: Дело, 1997.

35. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги. – М.: Банки и биржи, 2002. – 260 с.

36. Стешко Я. Развитие банковского обслуживания предприятий через Интернет // Финансовая газета. – 2003. - № 9. – С.3.

37. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. – М., 2001. – 264с.

38. Хабаров В.И. Банковский маркетинг: Учебное пособие. – М.: МГУЭСИ, 2000. – 176с.

39. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. – М.: Финансы и статистика, 2002. – 212с.

 

 

[1] Банковское дело: Учебник / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2001.

[2] См.: Положение ЦБ РФ от 9 октября 2002 г. № 199-П «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации». Ст.3.

[3] Банковское дело: Учебник / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2001. - С.61.

[4] Лаврушин О.И. Банковское дело.- М.: ЮНИТИ, 2001.- С.26.

[5] Бабичева Ю.А. Банковское дело.- М.: Экономика, 2001.- С.47.

[6] Банки и Банковское дело: Учебник / Под ред. И.Т. Балабанова.- СПб.: Питер, 2002.- С.128.

[7] Закон РФ "О Центральном банке" №86-ФЗ от 10 июля 2002.

[8] Положение ЦБ РФ от 3 октября 2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации».

[9] Положение ЦБ РФ от 3 октября 2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации».

[10] Гражданский кодекс РФ ч.2 №14-ФЗ от 26 января 1996 г.

[11] Гражданский кодекс РФ ч.2 №14-ФЗ от 26 января 1996 г.

[12] Постановление Конституционного суда РФ от 23 декабря 1997 г. № 21-П; Федеральный закон от 23 декабря 2004 г. № 173-ФЗ.

[13] Гражданский кодекс РФ ч.1 №51-ФЗ от 30 ноября 1994 г.

[14] Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Г. Коробовой. – М.: Юристъ, 2003. – С.286.

[15] Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. – М.: Финансы и статистика, 2002. – С.152.

[16] Справка о количестве действующих предприятия, организаций и их филиалов в территориальном разряде по состоянию на 1.04.2005г.// Вестник Банка России. – 2005. - № 26. – 25 апр. – С. 8.

[17] Отчет ГУ ЦБ РФ по Ярославской области за 2004 г. // Источник опубл. Архив ГУ ЦБ РФ по Ярославской обл., инв. № 2-450. - С.58.

[18] Отчет ГУ ЦБ РФ по Ярославской области за 2004 г. // Источник опубл. Архив ГУ ЦБ РФ по Ярославской обл., инв. № 2-450.– С. 65.

[19] Отчет ГРКЦ ГУ ЦБ РФ по Ярославской области за 2004 г. // Источник опубл. Архив ГУ ЦБ РФ по Ярославской обл., инв. № 2-451. – С. 83-107.

[20] Отчет ГУ ЦБ РФ по Ярославской области за 2004 г. // Источник опубл. Архив ГУ ЦБ РФ по Ярославской обл., инв. № 2-450. – С. 73.

[21] Там же. – С. 45.

[22] Там же. – С. 47

[23] Отчет Департамента финансов мэрии г. Ярославля за 2004 г. // Источник опубл. Архив Мэрии г. Ярославля, инв. № 4-251. – С. 63.

[24] Отчет ГРКЦ ГУ ЦБ РФ по Ярославской области за 2004 г. // Источник опубл. Архив ГУ ЦБ РФ по Ярославской обл., инв. № 2-450. – С. 51.

[25] Отчет ГРКЦ ГУ ЦБ РФ по Ярославской области за 2004 г. // Источник опубл. Архив ГУ ЦБ РФ по Ярославской обл., инв. № 2-451.– С. 91.

[26] Отчет ГРКЦ по Ярославской области за 2004 г. // Источник опубл. Архив ГУ ЦБ РФ по Ярославской обл., инв. № 2-451. – С. 52.

[27] Там же. – С. 53.

[28] Там же. – С. 56.

[29] Рудакова О.С. Банковские электронные услуги. – М.: Банки и биржи, 2002. – С.68.

[30] Стешко Я. Развитие банковского обслуживания предприятий через Интернет // Финансовая газета. – 2003. - № 9. – С.3.