Услуги по дорожным чекам

Перспективным направлением развития валютно-обменных операций в банке является предоставление услуг по дорожным чекам. Это привлечет дополнительных клиентов и повысит конкурентоспособность Тверского отделения Сбербанка на рынке банковских услуг.

Рекомендую банку предлагать дорожные чеки всемирно известных компаний -"American Express" и "Thomas Cook".

В последнее время наблюдаются определенные успехи в продаже дорожных чеков. Так, по некоторым данным, в ряде регионов их рост составил до 500%. Динамику значительного роста объемов операций с дорожными чеками составили люди, которые ездят за границу и рассчитываются там за товары наличными средствами. Они начинают понимать, что дорожные чеки - это безопасная альтернатива наличным деньгам.

Путешественники используют чеки как альтернативу пластиковым картам, «оседлые» граждане - как способ сбережения валютных накоплений.

Дорожный чек - банковское платежное средство, которое может быть обменено на наличные деньги в той валюте, в которой оно выписано, или на эквивалентную сумму в иностранной валюте по действующему курсу. Банки, выдающие дорожные чеки, гарантируют полный возврат денег в случае утери этих чеков в результате кражи, уничтожения и т.п.[30;c.131-133].

Дорожный чек - именной документ, удостоверяющий обязательство компании-эмитента выплатить держателю чека сумму его номинала практически в любой точке мира. Стоимость дорожного чека определяется его номиналом и взимаемой за обслуживание операций комиссией. Чеком можно расплатиться в гостинице, магазине, кассе любого банка. По требованию владельца деньги могут быть внесены в банк на счет или обменены на валюту страны пребывания. В специальных пунктах обслуживания чек можно обменять на наличные без уплаты комиссии [28;c.129].

Чеки выпускаются в восьми основных валютах: в долларах США, фунтах стерлингов, французских франках, немецких марках, швейцарских франках, канадских долларах, японских йенах и саудовских риалах. Большее хождение имеют дорожные чеки таких всемирно известных компаний как "American Express" и "Thomas Cook" в долларах и в марках. Кроме того, существуют коммерческие чеки, которые выпускают крупные международные банки, например, "Дойче-банк" и "Комерц-банк" в Германии, "Кредит-банк" и "И-Би-Ай"- в Польше. Первые более удобны для путешествий, вторые - предназначены для крупных покупок, таких как автомобиль. Коммерческие чеки менее распространены и принимаются не во всех банках [32;c.89].

Дорожные чеки по достоинству оценены деловыми людьми Запада, а теперь и в России благодаря следующим преимуществам по сравнению с наличными денежными средствами:

1. Дорожные чеки могут быть восстановлены в случае их кражи, потери, порчи. При утере чека восстановление занимает 24 часа и может быть осуществлено в любом представительстве компании по всему миру. Чеки можно восстановить даже спустя год как по сохраненным номерам, так и по Вашим данным в банке, оставленным при покупке чеков. Служба возмещения работает круглосуточно по всему миру. Именно это делает чеки надежнее в хранении, чем наличные денежные средства или банковские карты, и именно поэтому их все чаще используют как средство хранения сбережений. О надежности чеков свидетельствует, например, тот факт, что все чеки American Express, выпущенные начиная с 1891 года, принимаются к оплате и сегодня.

2. В европейских странах имеются центры, в которых дорожные чеки обмениваются на национальную валюту без взимания комиссии.

3. Весомое преимущество дорожного чека – независимость от банка, в котором он был куплен. Ведь чек выпущен не банком, а финансовой компанией, которая «оплатит» его, когда вам это понадобится.

4. Чек можно превратить в наличные в любом банке – в России и за границей.

5. Дорожные чеки не имеют срока давности, поэтому они могут быть предъявлены к оплате в любой момент после их покупки.

6. При выезде за рубеж дорожные чеки обязательно указываются в декларации, зато сумма вывозимых дорожных чеков не ограничивается, и, в отличие от вывоза наличной иностранной валюты, предъявление на таможне каких-либо справок не требуется.

7. При получении визы в посольствах многих стран купленные дорожные чеки являются подтверждением платежеспособности выезжающего.

8. В отличие от пластиковых карт дорожные чеки не требуют открытия счета в банке и процедура их покупки занимает минимум времени [35;c.121-127].

Главное достоинство дорожных чеков – гарантия сохранности вложенных в них средств. Дорожными чеками может расплатиться только его владелец. При покупке Клиент ставит свою роспись на каждом приобретенном дорожном чеке. В случае предъявления приобретенного чека к моментальной оплате, владелец оставляет свою подпись во второй раз в специально отведенном для этого поле дорожного чека. Только в случае соответствия обеих подписей на руки выдается сумма наличных, идентичная сумме дорожного чека. Если случилось непредвиденное, и владелец чека, не смог на нем проставить в общей сложности три похожие подписи, чек будет принят на инкассо: чек сдается в банк, и владелец сможет получить по нему возмещение через определенный период (от 1-ой недели до 3-х месяцев). При утрате чеков деньги будут возмещены компанией-эмитентом. Даже в случае несанкционированного использования утраченных чеков их законный владелец гарантированно получит свои средства назад при условии незамедлительного извещения компании-эмитента о пропаже. Номера всех утраченных дорожных чеков, сообщения о которых прислали их владельцы, вносятся в стоп-лист. После этого незаконное использование чеков практически невозможно. Постановка в стоп-лист является процедурой обязательной при заявлении владельца чека и бесплатной для заявителя. В момент покупки дорожных чеков владельцу обязательно выдается квитанция об их покупке. Одна копия этой квитанции остается в банке-продавце, вторая - направляется эмитенту. Указанная квитанция является основным документом, позволяющим в момент обращения в компанию-эмитент дорожных чеков возместить свои средства. Чтобы избежать потери квитанции, рекомендуется хранить ее отдельно от дорожных чеков. При этом следует переписать и взять с собой номера купленных дорожных чеков, чтобы их можно было незамедлительно сообщить компании-эмитенту в случае кражи или потери. Приобретая дорожные чеки, владелец получает дополнительные преимущества на случай возможных в современных условиях финансовых потрясений, так как гарантом выплаты средств являются крупнейшие международные компании, обладающие высоким рейтингом, безупречной деловой репутацией и мощным финансовым потенциалом [18;c.21-22].

Особенной популярностью чеки пользуются у бизнесменов и корпоративных организаций. По дорожным чекам необходимые для ведения корпоративного бизнеса наличные средства, а обычно это достаточно крупные суммы, могут быть получены без всякого риска потери их как для фирмы, так и для ее представителей, несущих материальную ответственность.

В том случае, если решение отправиться в поездку возникло внезапно, что не так уж редко бывает в современном бизнесе или частной жизни, дорожные чеки избавят их владельцев от забот, связанных с открытием или пополнением карточного счета или переводом денежных средств.

В России опыт пользования дорожными чеками пока только формируется. На Западе, где объемы расчета чеками очень велики, он вырабатывался десятилетиями. И хотя вряд ли в скором времени дорожные чеки полностью вытеснят наличную валюту, положительные тенденции налицо, и дальше они будут только развиваться [19;c.25].

 

Заключение

Подводя итоги выпускной квалификационной работы, можно сделать следующие выводы:

Валютно-обменные операции в РФ осуществляются в соответствии с Указанием от 7 октября 2005 г. N 1626-У О внесении изменений в инструкцию Банка России от 28 апреля 2004 года N 113-И и Федеральным законом от 10.12.2003 № 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле".

Указание от 7 октября 2005 г. N 1626-У устанавливает порядок открытия, закрытия, организации работы обменных пунктов и порядке осуществления уполномоченными банками отдельных видов банковских операций и иных сделок с наличной иностранной валютой и валютой РФ, чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц [14].

Федеральный закон № 173-ФЗ устанавливает правовые основы и принципы валютного регулирования и валютного контроля в Российской Федерации, полномочия органов валютного регулирования, а также определяет права и обязанности резидентов и нерезидентов в отношении владения, пользования и распоряжения валютными ценностями, права и обязанности нерезидентов в отношении владения, пользования и распоряжения валютой Российской Федерации и внутренними ценными бумагами, права и обязанности органов валютного контроля и агентов валютного контроля [3].

Анализ последних публикаций по вопросу проведения валютно-обменных операций показал, что в настоящее время крупные банки постепенно преобразовывают обменные пункты в операционные кассы вне кассового узла.

Обменные пункты в том виде, как они до некоторых пор существовали на рынке, перестали быть рентабельны. А Банк России уже давно разрешил проводить валютно-обменные операции в операционных кассах вне кассового узла, в кредитно-кассовых офисах. Поэтому многие банки пошли как раз этим путем и переоборудовали обменные пункты в соответствии с требованиями ЦБ РФ в операционные кассы вне кассового узла. Можно сказать, что постепенное преобразование обменных пунктов в операционные кассы вне кассового узла становится общей рыночной тенденцией.

Одним из лидеров валютно-обменных операций последних лет является Сбербанк РФ. В 2004 году был достигнут рекордный для Сбербанка показатель объемов покупки и продажи населению наличной иностранной валюты, который составил 11 млрд 651,2 млн. долл. [46].

Данные результаты стали возможны благодаря проведению Сбербанком России мероприятий, направленных на повышение качества обслуживания населения при проведении валютно-обменных операций. Филиалы банка устанавливают курсы в зависимости от суммы покупаемой или продаваемой наличной иностранной валюты, а также разные курсы покупки и продажи валюты на территории одного города с учетом месторасположения операционной кассы или обменного пункта, наличия подразделений других уполномоченных банков и т.п. Для удобства граждан Сбербанк России предлагает полный спектр валютно-обменных операций с 26 видами наличных иностранных валют, а также постоянно проводит работу по расширению сети дополнительных офисов, операционных касс и обменных пунктов, совершающих покупку и продажу валюты. Прирост объемов валютно-обменных операций в Сбербанке России был также обеспечен в основном за счет продажи населению иностранной валюты.

Тверское отделение Сбербанка России является отделением Сберегательного банка города Москвы, который в свою очередь является филиалом Акционерного коммерческого сберегательного банка Российской Федерации - крупнейшего общенационального банка, лидера банковской системы страны [46].

Банк осуществляет различные операции, в том числе и валютно-обменные операции, исчерпывающий перечень которых приведен в данной работе, также указаны тарифы, по которым работает Тверское отделение.

В работе был проведен анализ деятельности Тверского отделения Сбербанка, на основании которого можно отметить, что деятельность Тверского отделения характеризуется как устойчивое, и перспективное.

Анализ валютно-обменных операций банка показал, что в 2004 году несмотря на снижение курса доллара, он сохраняет еще устойчивое положение по отношению к валюте евро, и объем покупки и продажи банком долларов превышает значительно объем евро. Однако к концу 2005 года наблюдается рост продажи банком евро высокими темпами, что говорит о выражении доверия населения к этой валюте [38].

Валютно-обменные операции (операции с наличной иностранной валютой) - одна из услуг Тверского отделения Сбербанка, предоставляемых населению. Иностранную валюту в нашей стране традиционно используют в качестве накопления денежных средств, пытаясь защитить себя от растущей инфляции и постоянно «убегающих» цен. В настоящее время, кроме долларов США и евро, Тверское отделение Сбербанка совершает операции со швейцарскими франками и английскими фунтами стерлингов.

Тем не менее, наиболее популярной иностранной валютой у населения России по-прежнему остается американский доллар, даже после введения в обращение наличных евро. Новая валюта - евро - пока не обрела в стране ту популярность, которая ожидалась аналитиками. По всей видимости, это вызвано, в первую очередь, низким кросс-курсом евро по отношению к доллару США.

В условиях, когда на банковском рынке идет достаточно жесткая борьба за привлечение клиентов от банка требуется максимум изобретательности и разнообразия предлагаемых услуг.

В качестве рекомендаций по дальнейшему совершенствованию валютно-обменных операций Тверского отделения Сбербанка можно предложить следующее:

- установить автоматы по обмену валюты;

- установить электронные табло «Курсы валют»;

- проводить операции по обмену электронных валют;

- обеспечить рекламную деятельность своих услуг в целях информирования клиентов банка об проводимых валютно-обменных операциях.

В целом можно отметить, что Тверское отделение Сбербанка постоянно расширяет сферу услуг и осуществляет конкретные мероприятия по улучшению обслуживания клиентов при сохранении репутации надежного и квалифицированного делового партнера. Главное внимание уделяется созданию системы гибкого и адекватного реагирования на изменения в состоянии финансовых рынков и их оперативном учете в работе.

 

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс РФ. Часть 1 и 2. Издательство: Эксмо, 2005г.400c.

2. Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" (с изменениями от 29 июня 2004 г., 18 июля 2005 г.).

3. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1(ред. от 21.07.2005) "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.09.2005).

4. Федеральный закон от 29 июня 2004 года N 58-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации  (Банке России)» (Российская газета, N 138, 01.07.2004)

5. Инструкция Банка России от 28 апреля 2004 года N 113-И "О порядке открытия, закрытия, организации работы обменных пунктов и порядке осуществления уполномоченными банками отдельных видов банковских операций и иных сделок с наличной иностранной валютой и валютой Российской Федерации, чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц"

6. Инструкция N101-И от 10.09.2001 "О порядке учета уполномоченными банками валютных операций резидентов, связанных с получением от нерезидентов кредитов и займов в иностранной валюте и предоставлением нерезидентам займов в иностранной валюте".Вестнике Банка России" N59 /559/.

7. Положение ЦБР от 16 июня 1999 г. N 77-П "О порядке и условиях проведения торгов иностранной валютой за российские рубли на единой торговой сессии межбанковских валютных бирж" (с изменениями от 24, 28 июня, 23 сентября, 31 декабря 1999 г., 30 марта 2004 г.).

8. Положение ЦБ РФ от 12 января 2000 г. № 105-П, ГТК РФ № 01-100/1 "О порядке вывоза физическими лицами из РФ наличной иностранной валюты"

9.  Положение ЦБ РФ от 03 октября 2000 года N 123-П "О порядке осуществления иностранных инвестиций в экономику РФ с использованием средств, находящихся на специальных счетах нерезидентов типа "С" (рег. N 2567 от 12 февраля 2001 года).

10. Положение ЦБ РФ от 21 декабря 2000 г. № 129-П “О выдаче территориальными учреждениями Центрального Банка РФ разрешений юридическим лицам-резидентам на осуществление отдельных видов валютных операций, связанных с движением капитала”

11. Положение ЦБ РФ от 5 июля 2001 г. № 142-П "О порядке проведения юридическими лицами - резидентами валютных операций, связанных с осуществлением прямых инвестиций в страны Содружества независимых государств"

12.Положение № 199-П от 09.10.2002 года Банка России (с изменениями  внесенными указанием Банка России от 4 декабря 2003 года N 1351-У от 1 июня 2004 года N 1433-У от 17.06.2004 (Вестник Банка России, N 35, N 2, 14.01.2004)

13.Указание ЦБР от 30 марта 2004г. № 1412-У «Об установлении суммы перевода физическим лицом - резидентом из Российской Федерации без открытия банковских счетов»

14.Указание от 7 октября 2005 г. N 1626-У О внесении изменений в инструкцию Банка России от 28 апреля 2004 года N 113-И "О порядке открытия, закрытия, организации работы обменных пунктов и порядке осуществления уполномоченными банками отдельных видов банковских операций и иных сделок с наличной иностранной валютой и валютой Российской Федерации, чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц" (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц».

15.Указание ЦБ РФ от 5 сентября 2002 г. №1192-У "О порядке продажи иностранной валюты на внутреннем валютном рынке РФ"

16.Указание от 7 июня 2004 г. N 1437-У О внесении изменений

в положение банка России от 5 декабря 2002 года n 205-п "о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных  организациях, расположенных на территории российской федерации".

17. Валютное регулирование и валютный контроль в РФ. Сборник нормативных актов. - М.: Библиотека «Де-юре», 2002 г. – 194 с.

18.  Организация и планирование валютных операций банка. / Под ред. И.Д. Барковского. – М.: Финансы и статистика, 2000 г. - 355 с.

19.Вейнберг А. Валютные операции: правовой аспект. //Аудит и налогообложение. 2005 - №10. – с.22-25.

20. Голубович А.Д. Валютные операции в коммерческих банках. – М.: Феникс, 2002 г. – 410 с.

21.Гуманков К. Обмен и обман // Финанс. – 2005. - № 41 (131).с. 18-28.

22.Деменков А.А. О валютном регулировании и валютном контроле // Налоговый вестник. 2004. - №4. – с.154-166.

23.Демянко П. Автоматизация работы обменных пунктов // Банковское дело в Москве. 2004. - №11.с 18-21.

24.Долотенкова Л.П. Обменный курс и паритет покупательной способности валют. - М.:ММВБ. 2004. – 64с.

25.Жуков Е.Ф. Банки и небанковские кредитные организации и их операции. Учебник. Издательство "Вузовский учебник"2005г.с. 491.

26.Казьмин А.И. Сбербанк России: надежность и динамизм. // Деньги и кредит. – 2003 г. - №9. – С. 29 – 33.

27. Колесников В.И., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 2002 г. - 480 с.

28. Кузнецова О.И., Бурлак Г.Н.Техника валютных операций.2002г.с.367.

29.Анализ финансово-экономической деятельности банков. / Под ред. Н.П. Любушина, В.Г. Дьякова: Уч. пособие для ВУЗов. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001.- 471 с.

30.Ляховский В.С. Справочник по валютным операциям коммерческого банка. Часть 1. М.: Гелиос. 2004. – 541с.

31. Банковские операции. / Под ред. А.М. Мороза. – К.: КНЕУ, 2000 г. – 432 с.

32. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка. Учебное пособие. – М.: Инфра – М, 2001 г. – 312 с.

33. Коммерческие банки. / Рид, Р. Коттер, Р. Смит, Э. Гилл. - М.: Прогресс, 2001 г. - 501 с.

34. Салихов М. Частные электронные деньги // Финанс. – 2005. - № 25.c.18-21.

35.Семибратова О.И. Банковское дело. Учебник для профессионального образования. - М.:Академия. 2004. – 223с.

36.Семенюта О.Р. Основы банковского дела в РФ. – Ростов н/Д: Феникс, 2001. – 420с.

37. Сухинин С.А. Валютное регулирование в РФ: сборник ноpмативных актов о валютном регулировании и валютном контроле в Pоссийской Федеpации. – М.: Сталкер, 2002 г. - 105 с.

38.Тавасиев А. Банковское дело: базовые операции для клиентов. М.: Финансы и статистика. 2005. – 304с.

39. Тосунян Г.А., Емелин А.В. Валютное право Российской Федерации. М.: Дело, 2004. – 258с.

40.Черкесов В.И., Плотицына А.А. Банковское дело.- М.: Экономика, 2001 г. – 234с.

41. Шеремет А.Д. Финансовый анализ в коммерческом банке. – М.: Финансист, 2002 г. – 322 с.

42.Бизнес по обмену валют сдает позиции // Банковские технологии. – 2005. – № 12 (78).

43. Валютные риски. // Экономическая газета. – 2002 г. - №4. – с.41 – 46.

44. Валютные операции: бухгалтерский учет, банковский и таможенный контроль. // Серия «Библиотека делового человека». - 2001 г. - №9. – С. 38 – 51.

45. Частные электронные деньги // Финанс. – 2003. - № 25.

46. http://www.sbrf.ru – сайт Сбербанка РФ

47. http://www.banking.quorum.ru – сайт АБС «Кворум»

48. http://www.europeum.ru

49. http://www.rusimpuls.ru

50. http://www.yandex.ru

51. http://www.webmoney.ru

52. http://www.gold.ru

53. http://www.bankir.ru/news

 

 

Приложения

ПРИЛОЖЕНИЕ 1