Совершенствование депозитной политики Сбербанка

Проведённые исследования позволили определить круг недостатков в организации работы по регулированию рисков и ликвидности банков, а именно, имеется огромный запас прочности практически по всем обязательным нормативов. С одной стороны, это говорит об относительной устойчивости банка, но учитывая, что рисковые операции приносят больший доход, можно сделать вывод о том, что для Сбербанка России имеются скрытые резервы для роста уровня доходности его банковской деятельности.

Поэтому здесь предлагается пересмотреть кредитную политику банка. Банк должен ослабить требования к потенциальным заёмщикам при получении кредитов. Первые шаги в данном направлении уже делаются сейчас. Банк стал выдавать так называемые доверительные кредиты без поручителей. Данные кредиты выдаются клиентам, которые имеют положительную кредитную историю в банке.

Практику выдачи кредитов без поручителей необходимо расширять. Но следует особо обратить внимание, что банк не должен повышать проценты по основным кредитам, которые им уже выдаются на протяжении нескольких лет. Здесь целесообразно рассмотреть вариант создания в банке группы рискового кредитования, которая будет заниматься исключительно рисковыми кредитными операциями, отдельно от основного кредитования. Это позволит избежать роста процентных ставок, которые являются самыми низкими в России и которые привлекают многих клиентов.

Здесь же можно предложить схему деления клиентов на рисковых и доверенных. Например, если заёмщик первый раз обратился в банк, и он хочет получить кредит без поручителей (как правило, их очень сложно найти сейчас), то производить его кредитование по более высокой ставке, которая учитывает соответствующие риски. Затем, если клиент добросовестно погасил полученный кредит и вновь обратился в банк – то его можно кредитовать уже так же без поручителей, но уже по меньшей ставке. Учёт по клиентам и по кредитованию должен вестись раздельно.

Также, в целях роста объёмов денежных средств, привлекаемых от вкладчиков, можно предложить меры по совершенствованию депозитной политики Сбербанка России.

Дополнительные привлекаемые средства будут необходимы для реализации новой кредитной политики (выдача рисковых кредитов).

Предлагая мероприятия по совершенствованию депозитной политики Сбербанка России, необходимо сразу отметить, что в последние годы произошли заметные изменения в сфере привлечения вкладов населения на счета банков. Был принят поистине революционный закон о страховании вкладов. Этот закон позволяет повысить уровень интереса населения к коммерческим банкам, ставки по вкладам в которых выше, чем у Сбербанка России. И если до недавнего времени Сбербанк России привлекал своей надёжностью, то уже сегодня, с учётом вводимой системы страхования вкладов, население может переориентировать свой интерес на другие коммерческие банки. Именно поэтому, в первую очередь необходимо принимать меры к повышению процентной ставки по вкладам, особенно по краткосрочным, так как они на порядок ниже, чем у других крупных коммерческих банков.

Вопросы формирования и реализации механизма депозитной политики коммерческого банка являются весьма важными, поскольку от эффективности его функционирования во многом зависит успешное выполнение целей и задач, которые ставятся банком в процессе банковской деятельности. Каждый из этапов формирования депозитной политики коммерческого банка тесно связан с остальными и является обязательным для формирования оптимальной депозитной политики и правильной организации депозитного процесса. В связи с этим можно выделить следующие направления депозитной политики:

● анализ депозитного рынка;

● определение целевых рынков для минимизации депозитного риска (риск оттока депозитов, снижения клиентской базы, риск преждевременного изъятия депозитов);

● минимизация расходов в процессе привлечения средств;

● оптимизация управления депозитным и кредитным портфелем;

● поддержание ликвидности банка и повышение его устойчивости.

При изменении депозитной политики необходимо руководствоваться следующими критериями ее оптимизации:

1) взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка для поддержания стабильности банка, его надежности, финансовой устойчивости;

2) диверсификация ресурсов банка с целью минимизации риска;

3) сегментирование депозитного портфеля (по клиентам, продуктам, рынкам);

4) дифференцированный подход к различным группам клиентов;

5) конкурентоспособность банковских продуктов и услуг;

6) необходимость эффективной комбинации ресурсов, обеспечение оптимального сочетания стабильных и мобильных ресурсов при увеличении доли стабильных ресурсов в депозитном портфеле банка в условиях повышенных рисков (в т.ч. по депозитным операциям);

7) учет концепции жизненного цикла в процессе формирования гаммы вкладов и депозитного портфеля в целом.

Процесс формирования депозитной политики тесно взаимосвязан с проведением банком процентной политики, так как депозитный процент является эффективным инструментом в области привлечения ресурсов. Во времена государственного регулирования предельные нормы процента устанавливались в законодательном порядке в соответствии со срочностью вклада, а теперь банки могут самостоятельно устанавливать конкурентоспособные процентные ставки, ориентируясь на учетную ставку ЦБ РФ, состояние денежного рынка и исходя из собственной депозитной политики. По отдельным видам депозитных счетов величина доходов определяется сроком вклада, суммой, спецификой функционирования счета, объемом и характером сопутствующих услуг и зависит от соблюдения клиентом условий вклада.

Уплата банком процентов по депозитам – основная часть операционных расходов. Поэтому банк, с одной стороны, не заинтересован в высоком уровне процентной ставки, а с другой – вынужден поддерживать такой уровень процентной ставки по депозитам, который был бы привлекателен для клиентов. Стараясь привлечь депозиты, особенно крупного размера и на длительный срок, коммерческие банки предлагают клиентам высокие процентные ставки, несмотря на рост процентных расходов.

Одним из направлений процентной политики коммерческого банка является расчёт и анализ стоимости всех ресурсов и депозитных операций.

Для этого необходимо:

● установить приемлемый процент по вкладам (депозитам);

● изучить динамику процентной ставки по привлеченным ресурсам;

● рассчитать реальную стоимость ресурсов в условиях инфляции;

● проанализировать изменения процентного расхода по привлеченным ресурсам в общем объеме расходов банка.

Необходимо понимать, что проблема формирования ресурсной базы банка является одной из самой главной и сложной. Ресурсная база, как микроэкономический фактор, оказывает прямое влияние на ликвидность и платежеспособность коммерческого банка. Сами масштабы деятельности коммерческого банка, а, следовательно, и размеры доходов, которые он получает, жестко зависят от размеров тех ресурсов, которые банк приобретает на рынке различных ресурсов и, в частности, депозитных. Отсюда возникает конкурентная борьба между банками за привлечение ресурсов.

С целью расширения ресурсного потенциала банку необходимо активизировать свою депозитную политику. В связи с этим одним из приоритетных направлений работы банка должно стать постепенное наращивание депозитного портфеля путем проведения грамотной депозитной политики, направленной, в частности, на расширение перечня вкладов, доступных клиентам, введение новых видов услуг для их удобства. Например, предлагается ввести новый депозитный вклад «Студенческий» с установлением по нему более высоких процентных ставок по краткосрочным периодам.

Депозитная политика Сбербанка РФ должна учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан – работающих и пенсионеров, молодежи, студентов и людей среднего возраста, а также должна быть рассчитана как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким уровнями дохода. С каждым клиентом Сбербанк РФ должен стремиться к установлению долгосрочных партнерских отношений. С этой целью банк должен прогнозировать развитие потребностей клиентов, появление новых направлений банковского бизнеса, проводить маркетинговые исследования, разрабатывать и предлагать полный спектр банковских продуктов и услуг.

Так, Сбербанк РФ мог бы предложить новый вид вклада «Студенческий» для привлечения свободных денежных средств учащихся высших и средних профессиональных учебных заведений, которых в нашей стране огромное число. Это должен быть срочный вклад с возможностью досрочного изъятия денежных средств с более высокими ставками процентов на краткосрочный период, чем по другим вкладам. Более того, должен быть установлен больший процент при досрочном частичном или полном отзыве денежных средств со вклада. Проценты по данному вкладу при желании вкладчика должны выплачиваться авансом, чтобы по возможности исключить преждевременное снятие денежных средств с депозита.

Также в целях совершенствования депозитной политики Сбербанк РФ мог бы предложить вклад, ориентированных на клиентов с высоким уровнем доходов «Элитный». Особенностью этого вклада должно быть то, что он осуществляется на срок не менее 2 лет с минимальным остатком по вкладу не менее 1 000 000 рублей и с более выгодными для клиента процентами. При этом проценты по вкладу могут выплачиваться ежемесячно, в том числе и на бесплатно выданную за счёт банка пластиковую карту. Например, вложив 1 000 000 рублей на данный депозит под 12 процентов годовых, клиент ежемесячно на пластиковую карточку будет получать сумму, равную 10 000 рублей, которую сможет тратить, например, на продукты питания в магазине, имеющем банковский терминал.

В целях укрепления ресурсной базы банка возникает необходимость принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов на финансовое состояние банка. При данном нововведении банк в полной мере сможет использовать депозиты населения для расширения среднесрочного и долгосрочного кредитования, столь необходимого экономике. А для того, чтобы компенсировать населению невозможность изъять досрочно свой вклад, необходимо предложить для вкладов с ограниченным сроком изъятия получение причитающихся процентов при открытии депозита. Например, внося на депозитный счёт 100 000 рублей сроком на 2 года под 11 процентов годовых, клиент может сразу при открытии депозита получить 11 000 рублей. В случае если клиент изъявит желание изъять свой вклад досрочно он получает на руки сумму на 11 000 меньше, плюс процент, соразмерный проценту по вкладу «до востребования».

Правильная оценка уровня ликвидности, а также эффективное управление ею относится к наиболее важным вопросам в деятельности кредитной организации. Обеспечение ликвидности и устойчивости банка — задача сложная и сопряженная с кардинальной перестройкой механизмов управления банковской деятельностью и самой идеологии работы банка. В первую очередь, Банк России и коммерческие банки пересматривают роль и функции каждого активного и пассивного инструмента, устанавливают новые лимиты и нормативы, корректируют механизмы внутрибанковского контроля и перестраивают организационную структуру банка. Эти мероприятия направлены на снижение внутренних неоперационных издержек, повышение ответственности за принятие решений, создание условий для дальнейшей работы банка в условиях сокращения ресурсов и преодоление резко возросших внешних рисков. При успешном решении первоочередных проблем обеспечения оптимальных условий жизнедеятельности банка становятся актуальными вопросы среднесрочной перспективы: насколько достаточны внутренние резервы для кратковременной убыточной деятельности банка или капитал недостаточен для обеспечения деятельности без получения прибыли на каждом сегменте рынка. Если банк располагает значительным запасом прочности, он может достаточно долгое время сохранять присутствие на перспективных, но временно не прибыльных рынках с тем, чтобы при благоприятном развитии событий не только сохранить, но и повысить свою долю на таких сегментах рынка за счет ухода с них менее устойчивых банков. В противном случае, при отсутствии резервов, банк будет вынужден сократить свое присутствие на некоторых направлениях и сосредоточиться на нескольких продуктах и услугах, которые смогут обеспечить жизнедеятельность банка и его выживание. В последнем случае потребуется коренная перестройка всей банковской структуры, пересмотр технологии работы банка и. при необходимости, реструктуризация его активов и пассивов.

При принятии решения о дальнейшей работе банка на том или ином рынке необходимо разработать новые для банка механизмы поддержания ликвидности и технологию управления рисками в новых условиях соотношения активов и пассивов. Поскольку, как правило, в периоды кризиса количество рынков, на которых присутствует банк и количество инструментов, с которыми банк постоянно работает, сокращаются, степень специализации банков возрастает.

В этих условиях трансформируется распределение банков по сегментам финансового рынка, некоторые банки развиваются в сторону универсализации, другие, сокращая свое присутствие на отдельных рынках, специализируются. На фоне таких изменений происходит перераспределение клиентской базы, и закладываются основы функционирования банковской системы на новый, пост кризисный, период. В связи с этим особую актуальность приобретает проблема ликвидности коммерческих банков. Неэффективное управление ею может привести к неплатёжеспособности и как следствие к банкротству.