Проблемы, возникающие в кредитной политике АКБ «Банк Хакасии»

АКБ «Банк Хакасии» входит в группу региональных банков Сибири. Внешние факторы достаточно активно влияют на деятельность банка. Кризис ликвидности способен ухудшить положение малых региональных банков, не имеющих кредитных рейтингов и выхода на трансграничные источники ресурсов, ни на средства Банка России. Доля кредитов, полученная региональными банками от ЦБ РФ, очень незначительна.

Неграмотная политика банков при осуществлении процесса кредитования, принятие на себя чересчур больших и неоправданных кредитных рисков, злоупотребления при кредитовании инсайдеров, в особенности в части предоставления ничем не гарантированных кредитов, привели к тому, что Центральный банк Российской Федерации в целях защиты интересов граждан значительно ужесточил требования, предъявляемые к банкам.

В этих целях ЦБ РФ почти в 3 раза снизил сумму максимального размера риска, приходящегося на одного заемщика или группу взаимосвязанных заемщиков, на четверть уменьшил максимальный размер крупных кредитных рисков, а также в 5 раз уменьшил максимальный размер кредитов, предоставляемых инсайдерам.

Банки, пытаясь минимизировать потери от невозврата кредитов, большую часть времени главным образом занимаются не новыми кредитами, а разработкой стратегий обслуживания уже выданных, чтобы минимизировать данные потери. Как правило, сегодня банки инициируют принудительное взыскание заложенного имущества, когда задолженность считается практически безнадежной: собственник либо просто не хочет платить, либо у него нет возможности вернуть долг. Если есть хоть какая-то надежда, банкиры чаще всего идут на реструктуризацию: продление сроков договора, снижение платежей и так далее.

Пролонгация обязательств позволяет банкам до поры до времени скрывать большую часть плохих долгов и не ухудшать формальную финансовую отчетность путем создания дополнительных резервов, что, как известно, влияет на величину собственного капитала. Возникает дилемма: спасать банк или спасать деньги.

На этом фоне просчитать реальный уровень просроченной задолженности у региональных банков, особенно в части корпоративного портфеля, практически невозможно, а формальный ее уровень к концу первого квартала не отражает истинного положения вещей. Однако маскировка просрочки на фоне худеющего кредитного портфеля просто отодвигает решение проблемы. Если оживления ситуации в реальном секторе и, как следствие, восстановления платежеспособности компаний и их сотрудников в ближайшее время не произойдет, худшие прогнозы резкого падения капитализации банков рискуют сбыться.

В области политики кредитования АКБ «Банк Хакасии» можно выделить определенные проблемы. Основные связаны непосредственно с самим банком.

Первой проблемой следует отметить «географическую проблему» - спрос на потребительское кредитование происходит в основном, в крупных финансовых центрах, что вполне объяснимо. Таким образом, крупные банки, работающие в финансовом центре, предпочитают традиционные виды операций, считая рынок потребительского кредитования малоприбыльным, а мелким региональным банкам, готовым заняться этим бизнесом, не хватает собственных средств, отработанных технологий, развитой филиальной сети.

Несомненно, именно эти региональные банки зависят от качества кредитного портфеля больше других - они гораздо в меньшей степени, чем крупные структуры, имеют возможности диверсификации бизнеса, развития комплекса высокотехнологичных банковских услуг и т.п. Зачастую до 90% их доходов составляют проценты по размещенным средствам, а также различного рода комиссии, связанные с кредитованием.

Эта проблема, а также ряд других, влечет за собой следующую - недостатки, мешающие мелким банкам развернуться на рынке потребительского кредитования, достаточно сильно повышают риски, вынуждая банки повышать ставки по кредитам. Более низкие процентные ставки по кредитам позволяют банкам рассчитывать на привлечение большого числа клиентов и завоевание преимуществ перед конкурентами.

В условиях снижения процентных доходов банк стремится начать зарабатывать на безрисковых продуктах. Рынок кредитования после кризиса восстанавливается далеко не столь динамично, как ожидалось. И в этих условиях банк вынуждены искать пути дифференциации доходов, развивая услуги, способные компенсировать снижение процентных доходов. Чтобы компенсировать падение процентных доходов, банк изыскивает возможность компенсировать их за счет комиссионных и других непроцентных доходов, а также жестко регламентировать операционные и хозяйственные расходы.

С другой стороны, делать своевременные снижения ставок по кредитам безболезненно для финансового результата АКБ «Банк Хакасии» позволяет структура пассивов. В портфеле банка нет коротких и дорогих депозитов. Короткие кредиты выдаются за счет сопоставимых по срокам депозитов юридических лиц при сохранении плановой маржи, длинные - в основном за счет собственных средств. В банке отсутствуют длительные и дорогие пассивы физических лиц. И такая структура способствует сохранению желаемой рентабельности банка.

Несомненно, в условиях снижения процентных доходов банк не будет делать ставку на агрессивное увеличение доли на рынке кредитования, скорее акцент сместится на продвижение некредитных продуктов. Тем более что при росте портфеля нужно наращивать резервы по потерям по ссудам, особенно если качество портфеля ухудшается. Последнее неизбежно при агрессивном кредитовании в условиях ограниченного круга заемщиков.

Пока же сохраняется осторожный подход к формированию резервов и отчисления в них. АКБ «Банк Хакасии» расширяет спектр некредитных продуктов и услуг, что существенно повышает доходность банка. Стратегическая задача на данном этапе для банка - быть универсальным для своих клиентов.

К числу «других» проблем можно отнести упрощающуюся систему оценки кредитоспособности заемщика, чего требуют условия нарастающей конкуренции, но что, однако, увеличивает риск невозврата кредита.

Наконец, существует следующая проблема - проблема, связанная непосредственно с потенциальными заемщиками.

По данным статистики, часть населения РХ имеет заработную плату на грани прожиточного минимума, уровень платежеспособности населения не высокий.

Резюмируя, следует отметить, что одним из важных обстоятельств, с точки зрения решения возникающих проблем в области кредитования, снижения просроченной задолженности АКБ «Банк Хакасии», является построение более адекватной оценки потерь в экстремальных условиях рынка, эффективный контроль управления рисками в период возможных кризисных ситуаций.

Необходимо более точно определять уровень кредитного риска, что позволит выполнить задачи и цели кредитной политики банка - обеспечение эффективного управления кредитными ресурсами, направляя их преимущественно в реальный сектор экономики, удовлетворение возрастающей потребности населения, формирование качественного и доходного кредитного портфеля.