Банк России на защите вкладчиков в период банковского кризиса 2000 г.

Банковский кризис 2000 г. показал, что отсутствие системы гарантирования вкладов, к которой граждане испытывали бы доверие, становится серьезной социально-политической проблемой. Не секрет, что катализатором кризиса был (наряду с отказом государства выполнять свои обязательства по государственным ценным бумагам) массовый отток средств граждан из банков. По некоторым оценкам, отток средств населения из банков, исключая Сбербанк, превысил 20% всей суммы вкладов, что, согласно общепринятой мировой шкале, можно рассматривать как признак ликвидации банковской системы как специфической отрасли экономики. Массовое изъятие средств из банков происходит, как правило, из-за социально-психологических проблем, в том числе из-за отсутствия механизмов компенсации.

В условиях такого масштабного изъятия средств из банков Банк России как институт, который отвечает за стабильность банковской системы, был вынужден принять ряд решений, направленных на защиту вкладов физических лиц и, следовательно, на стабилизацию положения в банковской системе и предотвращение негативных социальных последствий банковского кризиса. Уже 20 августа 2000 г. Банк России опубликовал заявление, в котором сообщил о своем намерении распространить 100-процентную государственную гарантию на вклады населения в кредитных организациях Российской Федерации, и с этой целью обратился к банкам, работающим с деньгами населения, с предложением в кратчайшие сроки создать систему взаимного гарантирования вкладов населения. Банк России призвал указанные банки заключить соответствующее соглашение со Сберегательным банком Российской Федерации, которое даст право каждому вкладчику, имеющему вклад в кредитных организациях, получить гарантию государства на период до вступления в силу федерального закона "О гарантировании вкладов населения". Уже 21 августа 2000 г. Сбербанк России выступил с заявлением о поддержке предложенных Банком России мер и, в свою очередь, обратился к ряду банков, имеющих наибольший объем привлеченных во вклады средств населения, с предложением о заключении соответствующего соглашения.

В развитие указанной инициативы Совет директоров Банка России 1 сентября 2000 г. принял решение "О мерах по защите вкладов населения в банках". Основной смысл указанного решения состоит в следующем: Банк России, действуя в рамках ст.79 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", добровольно принимает на себя обязательства ряда банков перед вкладчиками. Действуя в рамках указанной статьи, Совет директоров Банка России определил, что вкладчики ряда банков вправе перевести свои обязательства в Сбербанк России, а Банк России, со своей стороны, берет на себя обязательство по компенсации расходов, понесенных Сбербанком России при выплате возмещения по вкладам граждан, переводимых из указанных банков. Кроме того, был определен перечень банков, вклады в которых могли быть переведены вкладчиками в Сбербанк России, а также размеры выплат по переведенным обязательствам по вкладам в зависимости от валюты вклада и условий его размещения.

В соответствии с указанным добровольным решением о соответствующих выплатах Банк России объявил условия этих выплат. По рублевым вкладам предполагалось стопроцентное возмещение. В отношении валютных вкладов стопроцентное возмещение предполагалось по курсу на 1 сентября 2000 г. Реально, с учетом инфляции, это означало потерю для вкладчиков, хранивших свои средства в иностранной валюте. Однако объективный анализ показывает, что стопроцентное гарантирование вкладов в иностранной валюте на момент выплаты возмещения невозможно, так как, с одной стороны, Банк России не располагает соответствующими валютными ресурсами, чтобы осуществить необходимые выплаты непосредственно в валюте вклада, а с другой стороны, выплата рублевого возмещения валютного вклада по курсу на момент возмещения чрезвычайно увеличило бы рублевую массу в обращении. Следствием этого было бы, прежде всего, увеличение темпов инфляции. Таким образом, желание обеспечить полное возмещение вкладчикам, хранившим свои средств в иностранной валюте (что далеко не во всех странах признается правомерным!), могло бы обернуться потерями для всего государства, для всех его граждан, на которых неизбежно сказался бы такой "инфляционный налог".

Принятые Банком России решения значительно снизили социальную напряженность вокруг указанных банков. Процедуры передачи обязательств по вкладам первых шести банков были завершены к февралю 2001 г. Общая сумма переданных в Сбербанк России обязательств по вкладам составила 7098,6 млн. руб., а количество переданных вкладов - более 450 000. Эти цифры доказывают эффективность принятых мер. Вместе с тем нельзя не отметить, что указанные действия должны носить эпизодический характер и не могут стать основой для системы гарантирования вкладов, так как являются весьма затратными и порождают иждивенческие настроения со стороны банков и самих вкладчиков.

Кроме того, само решение Совета директоров Банка России от 1 сентября 2000 г. вызвало непонимание и неприятие в обществе (впрочем, так воспринимается любое решение, реализуемое в период кризиса). Следствием этого стало обращение ряда вкладчиков в суд с требованием об отмене указанного решения как нарушающего права граждан, и такое решение было принято Верховным Судом Российской Федерации по жалобе одного из вкладчиков (от 17 ноября 2000 г. N ГКПИ 98-648). В частности, истец счел, что Банк России своим решением не только не предусмотрел полного возмещения вкладов населению, но и значительно уменьшил их ценность, чем нарушил требование ч.3 ст.35 Конституции РФ о необходимости предварительного и равноценного возмещения принудительно отчуждаемого имущества.

Однако ограничения по выдаче вкладов были введены Банком России на основании ст.75 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", предоставляющей право применять к банкам запрет на осуществление отдельных банковских операций, в состав которых входят действия банков, связанные как с привлечением средств во вклады, так и с выдачей указанных средств. Отсутствие полного возмещения по валютным вкладам также понятно, если рассматривать такого рода возмещение как обязанность, добровольно принятую на себя Банком России.

Поэтому, видимо, заключение Верховного Суда РФ основано на достаточно сомнительных аргументах формального характера оно гласит, что указанное решение Совета директоров является нормативным актом и должно было быть зарегистрировано в Министерстве юстиции. Правда, при этом не были отменены договоры между Сбербанком России и передающими банками, что позволило завершить работу по передаче обязательств. Однако сам факт принятия решения Верховным Судом РФ показал, что необходимо создание более прочной правовой основы для проведения работы по гарантированию вкладов граждан и, в частности, для принятия федерального закона "Об обязательном гарантировании вкладов граждан в банках".