Пути совершенствования законодательства о вкладных операциях

Система гарантирования (страхования) средств третьих лиц на счетах и во вкладах в кредитных учреждениях широко известна современному банковскому праву и признается одним из существенных моментов поддержания стабильности банковской системы. В частности, в Директиве 94/19/СЕ Европейского парламента и Совета от 30 мая 1994 г. отмечено, что гарантирование депозитов является основой достижения завершенности внутреннего рынка и необходимой составляющей системы надзора за кредитно-финансовыми учреждениями в силу обеспечиваемой им солидарности всех учреждений одного финансового рынка в случае ненадлежащего исполнения обязательств одним их них. В соответствии с указанной Директивой установлено, что государства - члены Европейского Сообщества должны создать и поддерживать функционирование на своей территории одной или нескольких систем гарантирования депозитов.

Объектом системы защиты являются практически все виды вкладов физических и юридических лиц. Почти во всех странах Западной и Северной Европы из этого перечня исключены межбанковские депозиты, однако в США, Канаде и Норвегии они также находятся под страховой защитой. В Японии и Франции не выплачивается страховое возмещение по депозитным сертификатам. В ряде государств не выплачивается возмещение по вкладам в иностранной валюте.

Системы гарантирования вкладов весьма различаются в разных странах. Существуют системы обязательного (США, Нидерланды, Япония) и добровольного (Германия, Франция) страхования, действующие на основе межбанковских соглашений. Также различаются и системы управления: существуют системы государственные (США, Канада), частные (Франция, Италия, Германия), а также смешанные (Япония).

Отличие российского законодательства состоит в том, что в настоящее время признано необходимым создание системы, направленной только на защиту средств граждан в банках. Как ранее указывалось, в соответствии с ч.1.ст.38 Закона о банках для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потерь дохода по вложенным средствам должен быть создан Федеральный фонд обязательного страхования вкладов. Таким образом, в систему страхования не включаются средства юридических лиц. Система страхования вкладов должна получить социальную направленность. Кроме того, создание системы гарантирования всех видов депозитов (кроме межбанковских), несомненно, требует значительно больше затрат и опыта. Именно поэтому в качестве первого этапа законодатель признал необходимость создания системы защиты средств только граждан в банках.

Отметим, что предполагаемая система защиты средств граждан в банках является обязательной для всех банков, как фактически привлекающих, так и не привлекающих средства населения, но имеющих в соответствии с лицензией право на привлечение такого рода средств. Очевидно, что банки будут вынуждены нести определенные издержки для содержания системы такого рода. По-видимому, этот процесс может повлечь за собой специализацию кредитных организаций и даже отказ части кредитных организаций от участия в такой системе, а также, как следствие, от права привлекать средства населения во вклады с возможным их преобразованием в небанковские кредитные организации. Таким образом, появление описанной системы может повлечь за собой развитие системы небанковских кредитных организаций, специализирующихся на определенном виде банковских услуг.

Часть 1 ст.38 Закона о банках предполагает, что в качестве механизма системы защиты средств граждан в банках должен быть создан Федеральный фонд обязательного страхования вкладов. Часть 2 ст.38 предполагает, что участниками такого Федерального фонда будут Банк России и банки, привлекающие средства граждан. Одновременно в ч.3 ст.38 установлено, что порядок создания, формирования и использования средств федерального фонда обязательного страхования вкладов определяется федеральным законом.

Вместе с тем проект федерального закона "Об обязательном гарантировании средств граждан в банках", разрабатываемый ныне в Государственной Думе, значительно меняет организационную структуру системы защиты вкладов граждан в банках по сравнению с той, которая предполагалась в Законе о банках. В частности, в соответствии с проектом должен быть создан не федеральный фонд, а Федеральная резервная корпорация гарантирования вкладов граждан в банках. Указанная Федеральная корпорация по сути своей является юридическим лицом публичного права, а с учетом недавно принятой поправки в Федеральный закон "О некоммерческих организациях", вполне может быть признана государственной корпорацией, т.е. независимой организацией, функционирующей на основе закона в интересах всего общества и поэтому находящейся под общественным контролем. В соответствии с проектом в составе Федеральной корпорации не предполагается каких-либо участников. Управление Федеральной корпорацией будет осуществлять наблюдательный совет, в состав которого войдут представители федеральных органов государственной власти, Банка России, а также банков, состоящих на учете в корпорации. В свою очередь, наблюдательный совет должен избирать президента Федеральной корпорации и формировать ее правление. Этот механизм создается для того, чтобы принятие Федеральной корпорацией решений - как связанных с развитием системы гарантирования, так и по конкретным вопросам - было ориентировано на общественный интерес в целом, а не только на интерес банковского сообщества или, тем более, отдельных групп банков.

Предполагается, что ни один из банков не сможет осуществлять привлечение средств граждан во вклады, если не станет на учет в Федеральной корпорации. При этом для вновь образуемых банков сама процедура выдачи лицензии на привлечение средств физических лиц во вклады будет связана с постановкой на учет.

В соответствии с проектом основной задачей Федеральной корпорации должна стать выплата компенсаций вкладчикам тех банков, которые перестали исполнять свои обязательства перед вкладчиками либо у которых отозвана лицензия (как генеральная, так и на привлечение средств физических лиц во вклады). Планируется, что суммы выплат будут зависеть от размера вклада. Проектом предусматривается, что система гарантирования также будет распространяться на вклады в иностранной валюте. Вместе с тем предполагается, что возмещение по всем видам вкладов будет производиться в валюте Российской Федерации.

В проекте также сказано, что средства, предназначенные для выплаты компенсаций вкладчикам, а также для оказания помощи банкам, будут находиться в резерве корпорации. Данный резерв формируется за счет обязательных взносов банков - вступительного и календарных, а также (это продолжает обсуждаться) за счет взноса Российской Федерации.

Сама схема гарантирования должна исходить из того, что вкладчик при получении возмещения по вкладу, выплачиваемого ему в определенный законом срок после отзыва у банка лицензии, предоставляющей банку право привлекать средства граждан во вклады, уступает требования к банку Корпорации. Корпорации при этом должна получить право удовлетворять требования к банку, уступленные ей гражданами.

Очевидно, что введение системы гарантирования вкладов должно происходить одновременно с работой по оздоровлению банковской системы, так как к участию в системе защиты банковских вкладов могут быть допущены лишь "здоровые" в финансовом отношении кредитные организации. Однако, как показывает практика иных стран и недавний российский опыт, без введения такого рода системы основная нагрузка по нейтрализации последствий кризисов банковской системы ложится на орган банковского надзора.

Заключение

Таким образом, в силу ст. 835 ГК право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом. Таким законом является Закон РФ от 2 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности" (в редакции Федерального закона от 3 февраля 1996 года N 17-ФЗ). Статья 36 этого Закона под вкладом понимает денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладам выплачивается в денежной форме в виде процентов. Закон проводит четкое различие между доходом и прибылью, так как в соответствии с абз. 3 п. 1 ст. 2 ГК систематическое получение прибыли является предпринимательской деятельностью, осуществляемой на свой риск лицами, зарегистрированными в установленном законом порядке. В данном случае вкладчик ничем не должен рисковать, поскольку в силу п. 1 ст. 840 Кодекса банки обязаны обеспечивать возврат вкладов путем обязательного страхования, а в предусмотренных законодательством случаях и иными способами. К тому же по некоторым вкладам процентная ставка настолько мала (например, вклад "до востребования" в Сбербанке - 2 процента годовых), что фактически не покрывает рост цен на товары, работы и услуги.

Статья 37 Закона "О защите прав потребителей" предусматривает, что порядок расчетов за оказанную услугу (хранение денежных средств) определяется договором между потребителем и исполнителем. Закон не устанавливает, кто из них является плательщиком. В данном случае выплата дохода именно банком (в силу особой природы денег) подтверждает, что договор банковского вклада является возмездным договором: в случае его безвозмездности вкладчик действительно не имел бы права основывать свои требования на Законе "О защите прав потребителей".

Основная причина, по которой многие юристы (в основном судьи) придерживаются мнения, что Закон не распространяет свое действие на отношения между вкладчиками и имеющими разрешение на привлечение вкладов организациями, состоит, на наш взгляд, в чисто экономической природе денежных средств, передаваемых во вклад, и в получении вкладчиком дохода в виде процентов.

Если внимательно рассмотреть юридическое понятие денег, мы увидим следующую картину. Гражданское законодательство деньги рассматривает в качестве одной из разновидностей вещей. Например, ст. 128 ГК относит к объектам гражданских прав вещи, включая деньги (видимо, наличные). В силу п. 2 ст. 130 ГК вещи, не относящиеся к недвижимости, включая деньги, признаются движимым имуществом, не требующим государственной регистрации собственником.

Гражданско-правовые нормы в ряде случаев включают в понятие "деньги" наличные деньги. Статья 301 ГК в качестве предмета виндикационного иска называет только индивидуально-определенные вещи, то есть в отношении денег - монеты и банкноты, индивидуализированные путем указания их нарицательной стоимости, серий и номеров, а также иными способами, удостоверяющими их корреспонденцию от государства. Именно такого рода имущество находится в собственности у будущего вкладчика. В процессе оформления договора денежного вклада происходит переход наличных денег в безналичные. Правовая природа наличных денег как объект гражданского права ни в законах, ни в юридической литературе четко не определена, хотя, как показано выше, наличные деньги являются вещами (то есть при соответствующем волеизъявлении их собственника могут приобретать качества товара). Но ведь выдача кредитов происходит в большинстве случаев в безналичной форме - путем списания соответствующих средств со счета банка и перечисления на счет заемщика. Следовательно, правомерно будет обозначать безналичные кредитные деньги также обезличенным термином "товар".

Как правило, в последнее время банки (в том числе и Сбербанк РФ) в целях привлечения клиентов предусматривают в типовых договорах (договорах присоединения ст. 428 ГК) в качестве одной из своих обязанностей выполнение поручения вкладчика о безналичном перечислении средств, находящихся на вкладе или во вклад, согласно заявлению вкладчика или договору, то есть осуществление расчетов.

Пленум Верховного Суда РФ в постановлении от 29 сентября 1994 года N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" (в редакции постановления Пленума Верховного Суда РФ от 17 января 1997 года N 2) разъяснил, что законодательство о защите прав потребителей регулирует отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим или использующим товары (работы, услуги) исключительно для личных (бытовых) нужд, не связанных с извлечением прибыли, с одной стороны, и организацией либо индивидуальным предпринимателем, производящими товары для реализации потребителям, реализующими товары потребителям по договору купли-продажи, выполняющими работы и оказывающими услуги потребителям по возмездному договору, - с другой стороны (п. 1).

Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных (бытовых) нужд потребителя-гражданина, в том числе осуществление расчетов по его поручению, услуг по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей (в том числе денежных) и других договоров, направленных на удовлетворение личных (бытовых) нужд граждан, не связанных с извлечением прибыли.

На основании изложенного можно утверждать, что отношения между вкладчиком и банком по договору банковского вклада подпадают под действие Закона "О защите прав потребителей".

В заключение хотелось бы еще раз подчеркнуть большое практическое значение темы данной работы.

Банковское дело находится в процессе перемен. Стремясь повысить экономическую эффективность и улучшить механизм распределения ресурсов, правительство предпринимает шаги в направлении создания в экономике атмосферы открытости, конкуренции и рыночной дисциплины. Для того, чтобы выжить и добиться процветания, банкиры должны отбросить свои бюрократические традиции и превратиться в предпринимателей, реагирующих и приспосабливающихся к рыночной экономике. Принципы прямого государственного управления банковской системой также должны измениться. В большинстве стран государство должно создать правовую, регулятивную и политическую среду для надежного банковского дела.