Сущность страховой статистики

Основной бизнес процесса страховой организации является формирование страхового портфеля как источника страхового фонда – базового признака страховой деятельности. Страховой портфель может определяться по совокупности страховых взносов по видам страхования, по количеству застрахованных объектов или по размеру общей страховой суммы.

Под страховым портфелем понимается фактическое количество застрахованных объектов или действующих договоров страхования на данной территории. Страховой портфель представляет собой основу, на которой базируется вся деятельность страховщика и которая определяет финансовую устойчивость страховых операций. От величины и качества страхового портфеля зависит поступление страховых платежей, а также размер и колебания выплат страхового возмещения и страховых сумм. 

Страховая статистика находит широкое применение в актуарных расчетах. Она фиксирует, систематизирует и изучает показатели наиболее типичных, массовых явлений в страховании и их изменение во времени (так называемые, динамические ряды показателей).

Статистика с помощью наблюдения фактов и обстоятельств наступления тех или иных страховых случаев в прошлом, получает данные для прогнозирования статистической вероятности страхового риска. Анализ полученной информации служит целям предвидения будущего размера ущерба. Чем больше число объектов наблюдения, тем достовернее основа для оценки будущего развития событий.

Для определения расчетных показателей страховой статистики используют следующие исходные данные:

• число объектов страхования — п,

• число страховых событий — е,

• число пострадавших объектов в результате страховых событий — т,

• сумма собранных страховых платежей — Sp,

• сумма выплаченного страхового возмещения — SQ,

• страховая сумма для любого объекта страхования — SSn,

• страховая сумма, приходящаяся на поврежденный объект наблюдаемой совокупности — ZSw.

Дадим краткую характеристику расчетным показателям страховой статистики.

Частота страховых событий (Чс), расчет по формуле:

 Чс<1                                                 (1)

Частота страховых событий показывает, сколько страховых случаев приходится на один объект страхования. Данное соотношение может быть представлено количественно как величина меньше единицы. Это означает, что одно страховое событие может повлечь за собой несколько страховых случаев. Отсюда следует различать понятия «страховой случай» и «страховое событие». Страховым событием может быть град, эпидемия и т. п., повлиявшие своим воздействием на многие объекты страхования (страховые случаи).

Опустошительность страхового события, или коэффициент кумуляции риска (Кк), расчет по формуле:

 Кк>1                                                (2)

Коэффициент кумуляции риска показывает, сколько застрахованных объектов застигает то или иное событие, иначе говоря, сколько страховых случаев может состояться. Минимальный коэффициент кумуляции риска равен единице. Если опустошительность больше единицы, то будет больше кумуляция риска и больше численное различие между числом страховых событий и числом страховых случаев. Страховые компании при заключении договоров имущественного страхования стремятся избежать сделок, где есть большой коэффициент кумуляции.

Коэффициент убыточности (Ку). Ку еще называют «степень убыточности», «степень ущербности», расчет по формуле:

 Ку<1                                           (3)

Данный показатель меньше или равен единице. Превысить единицу он не может, так как это означало бы уничтожение всех застрахованных объектов более чем в один раз.

Средняя страховая сумма на один объект (договор) страхования (Соc), расчет по формуле:

                                                     (4)

Объекты имущественного страхования обладают различными страховыми суммами. Поэтому в актуарных расчетах применяются различные методы подсчета средних величин.

Средняя страховая сумма на один пострадавший объект (Спо), расчет по формуле:

                                               (5)

Каждый из пострадавших объектов страховой совокупности имеет свою индивидуальную страховую сумму, которая отклоняется от средней величины. Расчет этих средних величин имеет большое практическое значение. Отношение средних страховых сумм называется в практике страхования тяжестью риска (Тр). Тр выражается как

.                                                        (6)

С помощью этого отношения производятся оценка и переоценка частоты проявления страхового события.

Убыточность страховой суммы (Ус). Убыточность страховой суммы называют еще вероятностью ущерба, расчет по формуле:

 Ус<1                                        (7)

Иное соотношение (Ус > 1) недопустимо, так как это означало бы недострахование. Убыточность страховой суммы можно также рассматривать как меру величины рисковой премии.

Норма убыточности (Ну), расчет по формуле:

 1 < Ку < 1.                        (8)

Для практических целей исчисляют нетто-норму убыточности и брутто-норму убыточности. Величина нормы убыточности свидетельствует о финансовой стабильности данного вида страхования.

Частота ущерба (Чу), расчет по формуле:

 Чу<1.                                     (9)

Показатель выражает частоту наступления страхового случая. Частота ущерба всегда меньше единицы. При показателе частоты, равном единице, налицо достоверность наступления данного события для всех объектов. Частота ущерба обычно выражается в процентах к числу объектов страхования. Страховая статистика требует установления факторов, оказавших влияние на частоту ущерба. Влияние отдельных факторов является предпосылкой образования рисковых групп.

Тяжесть ущерба (g). Различают полный и частичный ущербы. Полный ущерб когда при наступлении страхового случая причиняется ущерб, равный действительной стоимости застрахованного имущества.. Частичный — когда имущество не уничтожено, а только повреждено. Обычно имеется несколько признаков, которые оказывают влияние на тяжесть ущерба: страховая сумма, величина объекта страхования (например, тоннаж судна), величина застрахованного имущества, продолжительность времени ущерба и некоторые другие.

Тяжесть ущерба, которую также называют степенью или размером ущерба, вероятностью распространения ущерба, показывает в любом случае, какая часть страховой суммы уничтожена.

Тяжесть ущерба можно выразить математически как произведение коэффициента ущербности  и отношения средних страховых сумм Esm/m :Esn/n (тяжесть риска Gp), расчет по формуле:

g = Ку х Gp                                         (10)

Тяжесть ущерба, связанная с наступлением страхового случая, в любом виде страхования обусловлена качествами, присущими объекту страхования. Если частота ущерба показывает объекты страховой совокупности, поврежденные в результате проявления риска, то тяжесть ущерба показывает среднюю арифметическую ущерба (среднего обеспечения) по поврежденным объектам страхования по отношению к средней страховой сумме всех объектов:

                                     (11)

Тяжесть ущерба снижается с увеличением страховой суммы — это необходимо учитывать по каждой рисковой группе.

С помощью страховой статистики изучаются частота ущерба и убыточность страховой суммы по всем видам имущественного страхования, по каждой рисковой группе. Статистическими методами учитываются причины ущерба и их распределение во времени и пространстве.

Анализируя ежегодные статистические данные, страховщик имеет возможность выявлять положительные и негативные факторы, оказывающие влияние на работу страховой организации и принимать необходимые меры по обеспечению рентабельности страховых операций.