Понятие и нормативно-правовая основа банковской деятельности

Банковская деятельность — сложившийся объективно необходимый элемент нормального функционирования общества, государства и его граждан, а также международного экономического сотрудничества, связанный с обеспечением их финансовыми услугами.

Банковская система занимает особое место в государ­ственном устройстве и обладает рядом специфических особен­ностей. Во-первых, она является ключевым элементом рыноч­ной экономики в странах с развитой рыночной экономикой. Во-вторых, банковская система поддерживает и обеспечивает финансовые потоки в стране, и тем самым активно влияет на состояние здоровья государства. В-третьих, от ее нормально­го функционирования зависит социальная стабильность в об­ществе, поскольку именно в банках население хранит свои сбережения.

По определению ст. 1 федерального закона «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 2 декабря 1990 г. кре­дитной организацией является юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятель­ности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции. Исчерпы­вающий перечень банковских операций содержится в ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности», в соответствии с которой к банковским операциям относятся:

• привлечение денежных средств физических и юридичес­ких лиц во вклады (до востребования и на определенный срок):

• размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

• открытие и ведение банковских счетов физических и юри­дических лиц;

• осуществление расчетов по поручению физических и юри­дических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

• инкассация денежных средств, векселей, платежных и рас­четных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

• купля-продажа иностранной валюты в наличной и безна­личной формах;

• привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

• выдача банковских гарантий;

• осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов. Правила осуществления банковских операций устанавливают­ся Банком России в соответствии с федеральными законами.

Банк — разновидность кредитной организации. Согласно Гражданскому кодексу РФ, кредитная организация может быть создана только в форме хозяйственного общества.

Рынок страховых услуг

Можно выделить две формы страхования: социальное стра­хование и собственно страхование, связанного с непредвиден­ными чрезвычайными событиями. Социальное страхование в современных условиях развития рыночной экономики функци­онирования предприятий, основанных на различных формах собственности, как самостоятельная форма страхования под­разделяется, в свою очередь, на два вида: государственное со­циальное страхование и негосударственное социальное стра­хование.

В ходе страхования создаются денежные фонды специа­лизированных учреждений-страховщиков, используемых для возмещения ущерба, причиненного стихийными бедствиями, несчастными случаями, а также в связи с наступлением опре­деленных событий.

Страхование в период планового развития экономики было монополией государства. В условиях рыночной экономики на­ряду с государственным существует и страхование, основан­ное на иных формах собственности. Деятельность страхователей носит предпринимательский характер.

По методу страхования выделяют: обязательное — стра­хование, осуществляемое в силу закона. Обязательное стра­хование может осуществляться как за счет федерального бюд­жета (например, страхование личное и имущественное работ­ников судов, прокуратуры, органов внутренних дел и др.), так и за счет страхователей (например, страхование от несчаст­ных случаев на производстве осуществляется за счет средств работодателей; новый вид обязательного страхования установ­лен Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» № 40 - ФЗ от 25 апреля 2002 г.

Добровольное страхование возникает на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемо-11 гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По объекту страхования выделяют: имущественное стра­хование (страхование материальных ценностей); личное стра­хование (жизнь, здоровье, трудоспособность); страхование от­ветственности.

Кроме Конституции Российской Федерации к основным нормативным актам, регулирующим страхование и являющимся основным в системе страхового законодательства, относятся ГК РФ (ст. 929-970), Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г.. Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" от 28 июня 1991 г. и др.

Департамент страхового надзора в структуре Министер­ства финансов России осуществляет функции по надзору за страховой деятельностью, в том числе осуществляет выдачу лицензий на осуществление страховой деятельности, ведет единый государственный реестр страховщиков, их объедине­ний, реестр страховых брокеров, осуществляет контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспеченностью пла­тежеспособности страховщиков и т.д.