Договор банковского вклада (договор о депозите)

Банковскую деятельность невозможно представить без привлечения банком денег от населения и организаций по договору банковского вклада.

Банк платит вкладчикам проценты и передает эти деньги по кредитным договорам в пользование другим физическим и юридическим лицам. Разница между процентами вклада и кредитными процентами составляет прибыль банка.

Среди банковских сделок и операций договор банковского вклада – это договор наиболее тщательно законодательно проработан как на уровне законов, так и на уровне подзаконных актов.

Закон РСФСР 90 года «О банках и банковской деятельности».

Банки активно использует переданные вкладчиками денежные средства, часто подвергая их большим рискам. Поэтому гражданское законодательство встает на сторону вкладчика и защищает его.

Данный договор необходимо разграничивать от сходных договорных конструкций: договора банковского счета, договора хранения денежных средств.

834 ГК – договор банковского вклада – это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Юридическая природа:

1) Реальный. Права и обязанности сторон возникают только после передачи денежных средств.

2) Возмездный.

3) Простой (односторонне обязывающий). Вкладчик приобретает только права по требованию возврата вклада и уплаты процентов, а банк имеет только соответствующие обязанности.

4) Публичность, но только в отношениях с физическими лицами. По отношению к юридическим лицам банк вправе отказать в заключении договора.

ФЗ «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма».

Субъектный состав:

Банк и вкладчик.

Банк – сторона, принимающая денежные вклады на основании лицензии. По статье 835 ГК закон содержит нормы по повышенной ответственности для лиц, осуществляющих банковскую деятельность без лицензии.

Вкладчиком могут быть любые физические и юридические лица. 26 ГК позволяет с 14 лет самостоятельно вносить вклады в банк и распоряжаться ими.

Так же этот договор может стать договором в пользу третьего лица, когда на имя вкладчика зачисляются денежные средства, поступившие в банк от третьих лиц, а так же вкладчик может внести в банк вклад на имя определенного третьего лица, которое в последствие становится стороной по договору банковского вклада.

Форма договора – обязательно письменная под страхом ничтожности.

К надлежащей письменной форме относят:

1) Сберегательная книжка (оформляются с физическими лицами):

· Именная сберегательная книжка

· Сберегательная книжка на предъявителя – является ценной бумагой. При утрате ее утрачиваются и права предъявителя.

2) Сберегательный или депозитный сертификат – также является ценной бумагой.

3) Иные документы, выданные банком, отвечающие требованиям законодательства.

Все эти разновидности регулируются Положением ЦБ РФ 1992 «О сберегательных и кредитных сертификатах кредитных организаций».

Виды вкладов:

1) Вклад до востребования – условием выдачи является первое требование вкладчика.

2) Срочный вклад на условиях возврата вклада по истечению определенного договором срока

Существенное условие – предмет договора, который выражается в принятии банком от вкладчика денежной суммы и возврата ее с процентами в сроки и порядке, предусмотренные договором.

Особенности содержания:

Особенности изменения процентов по вкладам – в договоре предусматривается одностороннее право банка изменить процент по вкладу.

Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, и выплачиваются, как правило, ежеквартально.

Законодательство, обеспечивая возврат гражданам их вкладов, обязывает страховать вклады граждан (ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в РФ»).

Исполнение и прекращение договора банковского вклада:

Банк обязан выдать сумму по первому требованию вкладчика, исключение – это договор с юридическим лицом. При возврате срочного вклада до истечения срока выплачиваются проценту по вкладу до востребования.

 

Так же на юридических лиц налагается обязанность по обязательному ведению кассового учета по наличным расчетам, так называемая кассовая дисциплина.

Проведение безналичных расчетов имеет следующие общие принципы:

1) Осуществление расчет преимущество с использованием банковских счетов (3 861 ГК)

2) Осуществление расчетов по распоряжению плательщика (запрет безакцептных порядков списания)

3) Обеспеченность платежа наличием на счете плательщика достаточных денежных средств для проведения платежа (исключение – кредитование счета)

4) Использование специальных расчетных документов, имеющих установленную законом форму и реквизиты

5) Свобода выбора формы безналичных расчетов (вытекает из принципа свободы договора)

Формы безналичных расчетов – это урегулированные законодательством условия исполнения через банк денежных обязательств, отличающихся порядком зачисления денежных средств на счет кредитора, видом расчетного документа, а так же порядком документооборота.

Формы безналичных расчетов:

1) Платежные поручения

2) По аккредитиву

3) Чеками

4) По инкассо

Так же не исключается использование иных форм, предусмотренных банковскими правилами и обычаями делового оборота.

 

3.Правовое регулирование

Источник: ГК РФ, ФЗ и правовые акты Центробанка, международные акты.

Международные акты: «унифицированные правила и обычаи для документарных аккредитивов, утвержденных международной торговой палатой» (1993 год).

«Унифицированные правила по инкассо».

 

Страхование

1.Краткая характеристика страхования

2.Виды страхования

3.Источники правового регулирования

4.Термины в страховом праве

5.Договор страхования и его юридическая природа

6.Особенности формы договора страхования

7.Особенности содержания договора содержания

8.Порядок заключения договора страхования

9.Договора имущественного страхования и его виды

10.Договор личного страхования и его виды

11.Взаимное страхование, суброгация, перестрахование

1.Краткая характеристика страхования

Страхование – это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и МО при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками и уплаченных страховых премий (взносов), а так же за счет иных средств страховщиков (пункт 1 статьи 2 Закона РФ 1992 года «Об организации страхового дела в РФ»).

Экономическая сущность страхования выражается в распределении убытков, возникших у одного лица (страхователя) и являющихся для него обременительными, между множеством других лиц (страхователей), для которых это сравнительно не обременительно.

2.Виды страхования (по объекту страхования)

1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока наступления иного события

2) пенсионное страхование

3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика)

4) страхование от несчастных случаев и болезни

5) медицинское страхование

6) страхование средств наземного транспорта (за исключением железнодорожного транспорта)

7) страхование средств железнодорожного транспорта

8) страхование средств воздушного транспорта

9) страхование средств водного транспорта

10) страхование грузов

11) сельхоз страхование (страхование урожая, животных и тд)

12) страхование имущества юридических лиц (за исключением транспортных средств и сельхоз страхования)

13) страхование имущества граждан (кроме транспортных средств)

14) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

15) страхование гражданской ответственности владельцев воздушного транспорта

16) страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта

17) страхование гражданской ответственности владельцев жд транспорта

18) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты

19) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ и услуг

20) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам

21) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору

22) страхование предпринимательских рисков

23) страхование финансовых рисков

Легальное закрепление видов страхования по объекту содержится в пункте 1 статьи 927 ГК: личное и имущественное страхование.

По степени обязательности:

1) добровольное страхование

2) обязательное страхование

 

3.Источники правового регулирования

· ГК (48 глава)

· Правовые акты, содержащие нормы страхового права (Постановление Правительства №1387 1996 года «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в РФ»)

· Общепризнанные принципы и нормы международного права (международные договоры РФ)

· Обычаи оборота (закрепленные в страховых правилах)

· Акты высших судебных инстанций, содержащие нормы страхового права

4.Термины в страховом праве

Все термины можно разделить на 2 группы:

1) для субъектов

· Выгодоприобретатель – это юридическое или физическое лицо, назначенное страхователем при заключении договора страхования либо становящееся таковым в силу закона и получающее право требовать у страховщика при наступлении страхового случая страховую выплату в свою пользу

· Застрахованное лицо – это физическое или юридическое лицо, интересы которого застрахованы им лично или другим лицом, выступающим в качестве страхователя (в договоре личного страхования застрахованным лицом может быть только гражданин)

· Страхователи – это юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц) (1 5 Закона «Об организации страхового дела). Так же понятие страхователя содержится в ч2 п2 статьи 6 ФЗ «Об основах обязательного социального страхования»; а так же в п2 2 ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих и лиц приравненных к ним».

· Страховщики – это юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном законом порядке (1 статьи 6 «ОБ организации страхового дела»).

· Страховые агенты – это граждане РФ, осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страховщика в отношениях со страхователем по поручению страховщика и в соответствии с предоставленными полномочиями (1 статьи 8 «ОБ организации страхового дела»).

· Страховые актуарии – это граждане РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценки его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов (1 статьи 8.1)

· Страховые брокеры – это граждане РФ, зарегистрированные в качестве ИП или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страхователя в отношениях со страховщиком по поручению страхователя или осуществляющие от своего имени посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования или договоров перестрахования.

2) иные термины

· страховая выплата – это денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая (3 статьи 10).

· страховая премия – это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования (1 статьи 954 ГК).

· страховая сумма (1 947 ГК) – это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или договору личного страхования.

· (1 10 «Об организации страхового дела») страховая сумма – это денежная сумма, которая установлена ФЗ или договором страхования, исходя из которой, устанавливается размер страховой премии (или страховых взносов), а так же размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

· Страховой взнос – это очередная часть страховой премии, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку (3 954 ГК)

· Страховой риск – это предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

· Страховой случай – это совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (2 статьи 9 «Об организации страхового дела»)

5.Договор страхования и его юридическая природа

Договор страхования имеет две разновидности в зависимости от основания возникновения:

1) договор страхования как модель частно-правовых отношений, заключение которого зависит лишь от усмотрения сторон

2) договор страхования как «ограниченный договор» - разновидность принудительного договора. Обязательность его заключения императивно установлена законом (2 927 ГК; 1 936ГК)

Договор страхования – это соглашение, в силу которого одна сторона (страхователь) уплачивает страховую премию, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение в пределах, определенной договором, суммы (по имущественному страхованию) либо страховую сумму (по личному страхованию).

По юридической природе:

1) реальный договор (с момента уплаты страховой премии). По соглашению сторон может стать и консенсуальным.

2) Возмездный

3) Взаимный

4) Может быть договором в пользу третьего лица

5) Каузальный договор

6) Аллеаторный договор

7) Публичный договор (например, договор личного страхования)

8) Всегда срочный договор

6.Особенности формы договора страхования

По 1 940 ГК обязательна письменная форма. Ее несоблюдение влечет признание договора недействительным.

К договору страхования применяются общие правила о форме. Может заключаться в традиционной форме, но практика наработала и специфические формы:

1) страховой полис

2) свидетельство

3) сертификат

4) квитанция

Такие страховые документы выдаются страховщиком на основании письменного или устного заявления страхователя (2 940 ГК). В этом случае согласие страхователя (акцепт) заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием этих документов от страховщика (2 940 ГК).

По 3 940 ГК для упрощения процедуры страховщики разрабатывают стандартные формы по отдельным видам страхования, которые называются страховой полис.

Страховой полис – это документ, выдаваемый страховщиком, подтверждающий достигнутое между страховщиком и страхователем соглашение о заключении договора страхования, а так же удостоверяющий личность страхователя для получения страховых выплат в связи с наступившим страховым случаем.

Страховой полис может быть: именным; на предъявителя.

Генеральный полис – выдается страховщиком при регулярном страховании разных партий однородного имущества на сходных условиях в течение согласованного сторонами срока (1 941 ГК). При этом для страхователя не исключается возможность получения страховых полисов по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса (3 941 ГК).

7.Особенности содержания договора

Содержание договора страхования определяет совокупность условий, вытекающих из закона или сформулированных сторонами, а так же права и обязанности страховщика и страхователя.

Обязанности страхователя и возникающие права страховщика в случае неисполнения им обязанностей:

Обязанности страхователя	Права страховщика, возникающие при неисполнении обязанностей страхователем
Сообщить страховщику обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (1 944 ГК)	· Страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий по статье 179 ГК · Если страхователь сообщил заведомо ложные сведения об этих обстоятельствах, то последствия – 3 944 ГК
В период действия договора страхования страхователь обязан незамедлительно сообщать об изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут повлиять на увеличение страхового риска (1 959 ГК)	· Страховщик вправе потребовать расторжения договора и возмещения причиненных убытков (3 959 ГК) · При личном страховании страховщик имеет право требовать расторжения договора только, если это предусмотрено соглашением (5 959 ГК)
Незамедлительно уведомить страховщика или его представителя о наступлении страхового случая (1 961 ГК (и.с.) и 3 963 ГК (л.с.) – не менее 30 дней)	· Вправе отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что он своевременно узнал о наступлении страхового случая (2 961 ГК)
Принять разумные и доступные меры для уменьшения возможных убытков при наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования (1 962 ГК)	· Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки (3 962 ГК)

 

Обязанности страховщика выплатить страховое возмещение или страховую сумму при наступлении страхового случая.

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие следующих событий:

1) воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения

2) в результате военных действий

3) в результате гражданской войны, народных волнений или забастовок

4) изъятие, конфискация, реквизиция, арест, уничтожение по распоряжению государственных органов имущества страхователя (964 ГК)

5) в результате грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя по договору имущественного страхования (1 963 ГК)

6) умысел страхователя, выгодприобретателя или застрахованного лица (1 963 ГК)

Существенные условия договора.

Для имущественного страхования:

1) сам риск утраты, недостачи или повреждения имущества (930 ГК)

само имущество либо имущественный интерес

риск наступления гражданской ответственности (931 и 932 ГК)

предпринимательский риск (933 ГК)

Это все объекты страхования.

2) характер события, на случай наступления которого и осуществляется страхование (виды страховых случаев)

3) размер страховой суммы

4) срок действия договора

Для договора личного страхования:

1) информация о застрахованном лице

2) информация о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование:

o причинение вреда жизни или здоровью гражданина

o достижение им определенного возраста

o наступление в жизни гражданина иного, предусмотренного договором, события

3) размер страховой суммы

4) срок действия договора

Ничтожными условиями договора страхования являются:

1) страхование противоправных интересов

2) о страховании убытков от участия в играх, лотереях и пари

3) о страховании расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (928 ГК)

4) договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость (1 951 ГК)

Условия, признающиеся не справедливыми:

1) условия, предусматривающее очень короткий срок для предъявления требования страховой выплаты, а так же письменную форму

2) условия расторжения страхования в очень короткий срок

3) временное ограничение на реализацию отдельных прав страхователя

4) положение, устанавливающее жесткие требования доказывания своих прав на выплату страхового возмещения

8.Порядок заключения договора страхования

9.Договора имущественного страхования и его виды

10.Договор личного страхования и его виды

11.Взаимное страхование, суброгация, перестрахование