Кредитно-денежные обязательства

Договор займа

1.Общие положения

2.Понятие и юридическая природа

3.Существенные условия и особенности содержания и исполнения

4.Специальные виды договора займа

1.Общие положения

С экономической точки зрения займ обеспечивает возможность временного удовлетворения потребностей субъекта в вещах с родовыми свойствами.

Займ не вынуждает субъекта приобретать такие вещи в собственность раз и навсегда. Суть заемных отношений в срочности приобретаемого заемщиком права собственности. Со стороны заимодавца интерес в получении процентов.

Отечественное гражданское законодательство подвергает лицензированию деятельность по систематическому извлечению прибыли, заключая договора займа или кредита.

Место договора займа.

Договор займа – это классическое соглашение для различных видов заемно-кредитных обязательств.

Долг, возникший по договорам купли-продажи, аренды имущества или иного основания, может быть заменен заемным обязательством путем новации.

Переход предмета займа в собственность другой стороны является особенностью договора займа и отличает его от других схожих соглашений (аренды, ссуды, хранения).

Виды договоров займа:

1) целевой

2) выдача векселя

3) выпуск и продажа облигаций

4) государственный займ

5) кредит (товарный и коммерческий)

2.Понятие и юридическая природа

Договор займа – это соглашение, в силу которого одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Юридическая природа:

1) реальный. Заемные обязательства возникают только после получения заемщиком денег или иных заменимых вещей.

2) Возмездный (начисление процентов) или безвозмездный характер.

3) Одностороннеобязывающий (простое обязательство)

Безвозмездным договор займа будет в следующих случаях:

1) если он заключен между физическими лицами на сумму, не превышающую 50хМРОТ, и не связан договор с осуществлением предпринимательской деятельности

2) если по договору передаются не деньги, а другие вещи с родовыми признаками

Субъектный состав.

Сторонами в договоре займа могут быть любые субъекты гражданских правоотношений.

Публичные образования участвуют именно в заемных отношениях, а не в кредитных.

Форма договора займа.

Устная форма договора займа допустима лишь в случаях, когда договор заключается между физическими лицами, но если сумма займа превышает 10 МРОТ, то закон требует простой письменной формы.

При участии юридических лиц обязательна письменная форма независимо от суммы займа.

Если заимодавцем является юридическое лицо, то допустимо письменная форма в виде ценных бумаг (выпуск облигаций, выдача векселей), но юридическое лицо признанное эмитентом ценных бумаг является заемщиком.

В подтверждение договора займа может быть представлена расписка, не все авторы рассматривают ее в качестве договора.

Несоблюдение письменной формы займа, в том числе неоформление передачи предмета займа распиской, влечет наступление процессуальных негативных последствий – запрет ссылаться на свидетельские показания в суде, исключением является доказательство безденежность займа.

Реальность договора займа влечет включение в гражданское законодательство специальных форм защиты прав заемщика в виде оспаривания договора займа по его безденежности.

Безденежность договора займа выражается в том, что деньги или другие вещи в действительности не были получены заемщиком от заимодавца или был получены в меньшем количестве, чем было обусловлено в договоре.

Результатом решения суда по иску о признании договора займа безденежным является признание сделки ничтожной.

ГК ставит в прямую зависимость объем предоставляемых заемщику доказательных средств от предписываемой формы договора займа:

1) оспаривание по безденежности договора, который может быть заключен в устной форме, возможно с применением всего объема доказательств, в том числе и с использованием и свидетельских показаний.

2) Оспаривание по безденежности договора займа в письменной форме (не соблюдена письменная форма) ограничено доказательственными средствами, исключаются свидетельские показания.

Исключения составляют случаи, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия или угрозы.

3.Существенные условия и особенности содержания и исполнения

Существенным условием займа является предмет. Предметом могут быть деньги, а так же вещи с родовыми признаками (заменимые), например, полезные ископаемые.

Особенности содержания.

Заемщик обязан:

1) возвратить полученное по договору. А так же выплатить проценты, при условии, что займ носил возмездный характер.

Заимодавец вправе:

1) требовать от заемщика возврата предмета займа и выплаты процентов

практика наработала ряд обязанностей заимодавца:

1) возвратить расписку либо оформление дополнительного документа, свидетельствующего о возврате

Исполнение договора займа.

Исполнение выражается в действиях заемщика, который обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в предусмотренном договором размере, сроке и порядке.

Особое внимание законодательство уделяет сроку возврата суммы. Срок зависит от возмездности или безвозмездности.

В безвозмездном займе возврат суммы может осуществляться в любое досрочное время, в возмездном договоре займа досрочное исполнение возможно только с согласия заимодавца, что является исключением из общего правила исполнения обязательств и защищает имущественный интерес заимодавца.

В свою очередь заимодавец вправе требовать досрочного возврата суммы + процентов при невыполнении заемщиком своих обязанностей, а так же при утрате обеспечения или ухудшения его условий (813 ГК).

Если договором срок возврата не предусмотрен, то сумма займа должна быть возвращена в течение 30 дней с момента предъявления требования заимодавцем.

Ответственность.

Особенности ответственности вытекают из одностороннего характера. Он влияет на распределение ответственности. Вся ответственность ложиться на заемщика.

При просрочке заемщиком возврата суммы займа на него ложиться дополнительная обязанность оплатить проценты, в соответствии со статьей 395 ГК. Причем исполнение этой обязанности не освобождает заемщика от оплаты основных договорных или законных процентов за предоставленный заем.

4.Специальные виды договора займа

Смотри выше классификацию.

Целевой заем

Целевой заем предлагает в качестве существенного условия договора обязанность заемщика использовать полученное имущество на определенные договором цели.

Целевой характер договора займа наделяет дополнительным правом заимодавца – требовать досрочного возврата суммы займа + процентов, если займ используется не по целевому назначению либо заемщик препятствует контролю заимодавца.

Кредитный договор

1.Соотношение договора займа и кредитного договора

2.Экономическое значение и история

3.Понятие и юридическая природа

4.Особенности содержания и исполнения кредитного договора

5.Виды кредитных договоров

1.Соотношение договора займа и кредитного договора

С развитием экономических отношений актуальным становится вопрос о тщательном закреплении законодательного регулирования процентов за пользование деньгами. Это стало толчком к выделению кредитных отношений из заемных.

Характерными отличиями займа от кредита являются:

1) По предмету. Предметом займа могут быть как деньги, так и вещи. По кредитному договору денежные средства (наличные и безналичные формы).

2) Требования к заимодавцу (особый субъектный состав). Заимодавцем по кредитному договору может быть только юридическое лицо, лицензированное.

3) Юридическая конструкция договора займа оказалась непригодной для регулирования экономической схемы кредитных отношений.

Дискуссионным вопросом является родовая принадлежность кредита к займу.

2.Экономическое значение и история

3.Понятие и юридическая природа

По статье 819 ГК кредитный договор – это соглашение, в силу которого банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Являясь разновидностью договора займа, на кредитный договор распространяются нормы, регулирующие заемные правоотношения, если иное не предусмотрено специальными правилами (банковские правила) либо не вытекает из существа кредитного договора.

Предпринимательская сфера применения кредитного договора отразилась на юридической природе, в субъектном составе и форме.

Юридическая природа по сравнению с договором займа имеет свои отличия:

1) консенсуальный

2) возмездный (всегда)

3) взаимный

Субъектный состав:

1) кредитор – выступают только банки и кредитные организации при наличии лицензии Центробанка на совершение кредитных сделок.

2) Заемщик – может быть любое лицо (даже публичные образования)

Специальное законодательство распространяется на кредитора (ФЗ «О банках и банковской деятельности»; ФЗ «О кредитной кооперации»).

Субъекты, наделенные специальной правоспособностью (учреждения, унитарные предприятия), участвуют в кредитных отношениях с ограничениях.

Форма договора только письменная, несоблюдение которой влечет ничтожность договора.

Кредитный договор, как правило, - это договор присоединения.

Виды соглашений о кредите:

1) целевой кредит (814 ГК)

2) кредитование расчетного счета (850 ГК)

3) кредит Банка России (рефинансирования)

4) кредиты под обеспечение (813 ГК)

5) потребительские кредиты

6) ломбардные кредиты

4.Особенности содержания и исполнения кредитного договора

Существенные условия:

1) предметом кредитного договора являются денежные средства – безналичные деньги, используемые в расчетах в качестве платежного средства

2) срок и порядок предоставления денежных средств заемщику

3) срок и порядок возврата заемщиком полученного кредита

4) размер и порядок выплаты заемщиком процентов за полученный кредит

Только при достижении сторонами соглашения по всем этим условиям кредитный договор считается заключенным.

Содержание кредитного договора.

Обязанности кредитора (819 ГК):

1) предоставить денежные средства заемщику. Корреспондирующая обязанность заемщика – уплатить данную сумму + процент.

Отношения, влекущие дополнительные обязанности сторон:

1) банковского счета

2) залога

3) поручительства и др

5.Виды кредитных договоров