Права и обязанности сторон до и после наступления страхового случая

В обязанности страховщика на этапе заключения договора входят: 1) ознакомление страхователя с правилами страхования; 2) прием от страхователя заявления о желании заключить договор; 3) принятие оговоренной сторонами срок решения о возможности или невозможности заключения договора. В то же время страховщик при заключении договора имущественного страхования имеет право принимать решение о возможности или невозможности заключения договора по своему усмотрению. Страховщик имеет право произвести оценку степени риска страхования, например, произвести осмотр подлежащего страхованию имущества, провести обследование фактического состояния здоровья застрахованного лица и т.п.

Выплата страхового возмещения или страховой суммы при наступлении страхового случая является исполнением обязанности страховщика.

Страховщик освобождается от страховой выплаты, если:

1) страховой случай наступил вследствие умысла страховате­ля, выгодоприобретателя или застрахованного лица, кроме случа­ев страхового возме­щения:

a. по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью,

b. по договору личного страхования в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее 2 лет;

c. по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодопри­обретателя.

2) страховой случай наступил вследствие:

a. воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивно­го заражения;

b. военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

c. гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок (п. 1 ст. 964 ГК);

3) убытки возникли вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (п. 2 ст. 964 ГК);

страхователь не уведомил страховщика о наступлении страхового случая (ст. 961 ГК).

Понятия

Страховой риск – это предполагаемое событие, на случай на­ступления которого производится страхование. Событие, как правило, д/б случайным и вероятным, т. е. не должно быть заранее известно, наступит оно или нет. Риск, как правило, не зависит от воли участников стра­хования. Риск не д/б не­избежным и невозможным. Риск может иметь различные степени вероятности наступ­ления и влечь за собой различные по размеру убытки. Это и по­зволяет оценивать риск (ст. 945 ГК). В период действия страхова­ния риск может изменяться в сторону как уменьшения, так и увеличения (ст. 959 ГК). Оценка страхового риска является правом страховщика (ст. 945 ГК). Риски должны быть перечислены в договоре страхования.

Страховой случай - совершившееся событие, предусмотрен­ное договором страхования или законом, с наступлением которого связывается возникновение у страховщика обязанности произвес­ти страховую выплату страхователю, выгодоприобретателю или застрахованному лицу. Стра­ховой случай должен соответствовать стра­ховому риску. Случай в отличие от риска — событие уже наступившее. Отсутствие вины страхователя, имеет место не всегда (ст. 963 ГК). Страховая выплата м/б произведена и при наличии вины страхователя (выгодоприобретателя) в форме неосторожности, а иногда и умысла. Поэтому случай­ность риска - отсутствие желания страхователя, направленной на наступление страхового случая. Страховой случай, должен наступить после вступления в силу договора страхования. Договор, который стороны заклю­чили в отношении уже наступившего страхового случая, недейст­вителен.

Страховой интерес — основанный на законе, ином ПА или договоре объективный интерес страхователя (выгодоприобретателя) стать участником договора страхования. Имущественное страхование возможно только в случае, если у страхователя имеется имущественный интерес в заключении договора (ст. 930 ГК). При личном страховании - его действительность не связана с наличием инте­реса.

Страховая сумма - сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имуще­ственного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. Страховая сумма — это как правило, верхний предел того, что может получить страхователь (выгод.). При имущественном страхо­вании - не должен превышать действительную стоимость имущества (страховую стоимость). В остальных видах страхования – опре­деляется сторонами по их усмотрению. Служит основой для определения страхового взноса и размера страховой выплаты.

Страховая стоимость - действительная стоимость застра­хованного имущества.

Страховая выплата — денежная сумма, которую страховщик обязан уплатить в соответствии с законом или договором страхо­вания в результате наступления страхового случая. Страховая вы­плата, как правило, не может превышать страховую сумму, но м/б и меньше. При имущественном страховании - должна соотноситься с действительной стоимостью застрахованного имущества. В лич­ном страховании - страховое обеспечение, выпла­чиваемое застрахованному независимо от покрытия понесенного им ущерба по другим основаниям.

Страховая премия - плата за страхование, которую страхо­ватель (выгод.) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования. Страховая премия может уплачиваться единовременно или частя­ми (страховыми взносами). В основе расчета величины страховой премии лежат страховые тарифы.

Страховой взнос — часть страховой премии, если она подле­жит уплате в рассрочку. Реальный договор страхования вступает в силу при уплате единовременно страховой премии или первого ее взноса, если договором страхования не предусмотрено иное (п. 1 ст. 957 ГК). Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последст­вия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (п. 3 ст. 954 ГК). Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхо­вого взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера страховой выплаты зачесть сумму про­сроченного страхового взноса (п. 4 ст. 954 ГК).

Страховой тариф — это ставка, взимаемая страховщиком с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и ха­рактера страхового риска, которая используется для расчета размера страховой премии (п. 2 ст. 954 ГК). Помимо основного тарифа используются и поправочные коэффициенты.

Посредники при заключении договоров страхования - страховые агенты и страховые брокеры. Страховой агент — это физическое или ЮЛ, действующее от имени и по поручению страховщика (действует на основании доверенности). Страховой брокер — это ИП или коммерческая организация, заключающие договоры страхования от своего имени, но по поручению страховщика или страхова­теля (действует на основании договора комиссии или агент­ского договора).

Объединения (союзы, ассоциации) страховщиков - некоммерческие организации, создаваемые страховщиками для координации своей деятельности, защиты своих интересов и осуществления совместных. Объединения страховщиков не могут заниматься страховой деятельностью.

Страховые актуарии - физические лица, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового или гражданско-правового договора деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

Билет 10