Договор банковского вклада

Согласно ст. 834 ГК по договору банковского вклада (депозита) одна сто­рона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или по­ступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотрен­ных договором.

Банковский вклад (депозит) – денежные средства в валюте РФ или ино­странной валюте, размещаемые физическими или юридическими лицами в це­лях хранения и получения дохода.

Договор банковского счета

Договор банковского счёта – договор, по которому банк обязуется при­нимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и вы­даче соответствующих сумм и проведении других операций по счёту.

Действующее законодательство раскрывает понятие «счёт» только в на­логовом кодексе (ст.11 п.2), который даёт следующее определение понятию «счёт».

Счета (счёт) - расчётные (текущие) и иные счета в банках, открытые на основании договора банковского счёта, на которые зачисляются и с которых могут расходоваться денежные средства организаций и индивидуальных пред­принимателей, нотариусов, занимающихся частной практикой, адвокатов, уч­редивших адвокатские кабинеты.

Согласно ст. 845 ГК РФ банк может использовать имеющиеся на счёте денежные средства, га­рантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами и банк не вправе определять и контролировать направления использова­ния денежных средств клиента и устанавливать другие, не преду­смотренные законом или договором банковского счёта ограничения его права распоря­жаться денежными средствами по своему усмотрению.

Т.е. Банковский вклад, (или депозит) — сумма денег, помещённая вкладчиком в банк на определённый или неопределённый срок. Банк пускает эти деньги в оборот, а в обмен выплачивает вкладчику проценты. Депозит является долгом банка перед вкладчиком, то есть подлежит возврату.

Банковский счет - счет юридических или физических лиц, открытый и поддерживаемый в банке, на котором отражается движение их денежных средств. Банковские счета являются способом учета поступлений и изъятий денежных средств каждым клиентом банка. На банковских счетах отражаются финансовые операции клиентов.

Соотв. в договоре банк. счета описаны условия работы клиента и банка по счету, тарифы расчетно-кассового обслуживания и т. п. Такой договор как и сам счет как правило бессрочный, т. е. открывается на неопред. Срок, а Договор банк. вклада содержит след. обязательную информацию: сроки действия, сумму и процентную ставку, на которую открыт вклад, условия выплаты %% , условия досрочного расторжения и пролонгации вклада.

Каковы правила использования сберегательных кни­жек и обращения сберегательных (депозитных) сертификатов?

Сберегательная книжка – документ, удостоверяющий заключение до­го­вора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счёт по вкладу. Депозит юридического лица сберегательной книжкой не оформляется. Сберегательная книжка может быть именной или на предъяви­теля. Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой. В сбе­регательной книжке указываются обязательные реквизиты:

- наименование и местонахождение банка;

- номер счёта по вкладу;

- все суммы денежных средств зачисленных на счёт;

- все суммы денежных средств списанных со счёта;

- остаток денежных средств на счёте на момент предъявления сберега­тельной книжки в банк.

Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удо­стоверяющей сумму вклада, внесённого в кредитную организацию, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении уста­новленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, вы­давшем сертификат, или в любом филиале этого банка.

Право выдачи сберегательного сертификата предоставляется банкам при выполнении ряда условий определённых в п. 2 Положения «О сберега­тельных и депозитных сертификатах кредитных организаций» (письмо ЦБ РФ от 10.02.92г. № 14-3-20). Основными из них являются:

- осуществление банковской деятельности не менее двух лет;

- выполнение обязательных экономических нормативов;

- наличие резервного фонда в размере не менее 15 процентов от факти­че­ски оплаченного уставного капитала.

Сертификат бывает сберегательный и депозитный. Сберегательный сер­тификат может быть выдан только физическому лицу, и соответственно депо­зитный сертификат выдаётся лицу только юридическому. Денежные расчёты по купле - продаже депозитных сертификатов, выплате сумм по ним осуществ­ляются в безналичном порядке, а сберегательных сертификатов - как в безна­личном порядке, так и наличными средствами.

Какое решение должен принять суд по данному делу?

Т.е. имея на руках сберегательный сертификат Голубев имеет право требовать возврате срочного вклада до истечения срока.

Договор банковского вклада под страхом ничтожности должен быть заключен в письменной форме, к которой приравнивается оформление договора

· сберегательной книжкой (по общему правилу),

· сберегательным или депозитным сертификатом либо

· иным выданным банком вкладчику документом,

· отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика (отказ вкладчика от этого права ничтожен). Исключение из этого правила может быть предусмотрено договором с вкладчиком - юридическим лицом.

При возврате срочного вклада до истечения срока проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов по вкладам до востребования.

По общему правилу банк вправе, но не ранее, чем через месяц после уведомления вкладчика, изменить размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования. Уменьшение процентов по срочным вкладам граждан допускается только на основании закона, по срочным вкладам юридических лиц - на основании закона или договора.

Договор банковского вклада прекращается в случае истребования вклада и по иным основаниям, предусмотренным гражданским и банковским законодательством.

Как уже отмечалось, основной обязанностью банка является возврат вкладчику суммы полученной банком и выплата процентов причитающихся ему по договору, соответственно правом вкладчика является требование воз­врата суммы и уплата процентов. Поскольку этот договор односторонне обя­зы­вающий, то содержание договора в основном составляют обязанности банка и соответствующие права вкладчика.

Законом гарантируется возврат вкладов, что достигается путём обяза­тельного их страхования или иными способами, предусмотренными законом (п.1 ст. 840 ГК). Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обес­печенности возврата вклада.

Независимо от вида вклада банк обязан по первому требованию кли­ента физического лица выдать сумму вклада или часть суммы. Условие дого­вора об отказе в выдаче вклада по первому требованию ничтожно. Если вкладчик юри­дическое лицо, то право на досрочный возврат должно быть прямо предусмот­рено договором.

Соответственно вкладчик (физическое лицо) в любой момент вправе тре­бовать изменении или расторжения договора в одностороннем порядке. Усло­вие договора об отказе вкладчика от права на получение договора по первому требованию ничтожно.

Когда срочный вклад возвращается вкладчику до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств указанных в договоре проценты по вкладу выплачиваются в размере соответствующем вкладу до востребования, если до­говором не предусмотрен иной размер процентов.

Если вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истече­нии срока (наступления предусмотренных договором обстоятельств), договор счи­тается продлённым на условиях вклада до востребования, если иное не преду­смотрено договором.