Законом о банкротстве предусмотрены следующие меры по предупреждению банкротства банка. 3 страница

--------------------------------

<1> Более подробно об этом см.: Правовые основы обеспечения финансовой устойчивости кредитных организаций: Учеб. пособие для бакалавров и магистров / Отв. ред. Д.Г. Алексеева, С.В. Пыхтин. М.: Юрайт, 2017. С. 9 - 20.

 

Признавая значимость риск-ориентированного подхода к банковской деятельности, Базельский комитет по банковскому надзору <1> (Basel committee on banking supervision) 26 июня 2004 г. принял Соглашение "Международная конвергенция измерения капитала и стандартов капитала: новые подходы" (International convergence of capital measurement and capital standards: a revised framework) (далее - Базель-2). В этом документе определены способы оценки основных рисков. Базель-2 состоит из трех основных частей: 1) минимальных требований к капиталу; 2) надзорного процесса; 3) рыночной дисциплины, в том числе правил раскрытия банковской информации. В целом "философия Базеля заключается в том, что уровень банковского капитала должен соответствовать структуре рисков, которые принимает на себя банк. Соотношение активов, пассивов и капитала является ключевым показателем деятельности банка и наиболее полно характеризует степень его устойчивости" <2>. Данный документ призван уравновесить все банковские риски, принимаемые кредитной организацией в ходе своей деятельности, и активы, имеющиеся у данной кредитной организации, с тем, чтобы при возникновении кризисной ситуации в экономике сохранить свою финансовую устойчивость.

--------------------------------

<1> Основан в 1974 г. центральными банками ведущих европейских стран, а также Японией и США.

<2> Гусева А.Л. Управление рисками в российских компаниях и банках // Банковский ритейл. 2006. N 4.

 

12 сентября 2010 г. Базельский комитет по банковскому надзору принял документ, направленный на ужесточение банковского регулирования - "Базель-3". По сравнению с "Базелем-2", рассматриваемым документом установлены более жесткие требования к капиталу банков, соотношению его рисков и доходности. Основными задачами "Базеля-3" являются <1>:

--------------------------------

<1> Петрова Г.В. Влияние документов "Базель-3" Базельского комитета по банковскому надзору на совершенствование норм российского права в сфере банковской деятельности // Банковское право. 2011. N 2. С. 25 - 29.

 

- ужесточение требований к достаточности капитала;

- предъявление требований по созданию запасов капитала сверх регулятивного минимума и осуществление перехода к формированию резервов на возможные убытки на основе модели ожидаемых, а не понесенных потерь;

- утверждение минимального показателя уровня ликвидности, позволяющего оценивать, располагает ли банк возможностями продолжать свою деятельность в течение ближайшего месяца, а также показателя долгосрочной ликвидности (один год);

- усиление дисциплины в сфере торговли финансовыми инструментами, внебиржевыми деривативами, опционами, стандартизация их торговли, осуществление торговли через централизованные структуры и иные <1>.

--------------------------------

<1> Переход на новые требования Базеля-3 будет осуществляться с 2013 по 2019 г.

 

Разработка в России нормативных актов, создающих правовую основу для управления банковскими рисками, позволит укрепить финансовую устойчивость кредитных организаций и всей банковской системы в целом, повысить конкурентоспособность и прозрачность деятельности банков.

Соответствующая нормотворческая деятельность уже осуществляется. Так, Стратегия развития банковского сектора экономики страны до 2015 г. <1> предусмотрела переход к интенсивной модели развития банковского сектора. Приоритетным направлением деятельности является развитие риск-ориентированного надзора за всеми существенными видами банковских рисков, включая как традиционные финансовые (кредитные, рыночные, процентные, ликвидности), так и нефинансовые риски (операционный, правовой, репутационный).

--------------------------------

<1> Заявление Правительства РФ N 1472п-П13 и Банка России N 01-001/1280 от 5 апреля 2011 г. "О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года" // Вестник Банка России. 2011. N 21.

 

Значительное внимание вопросам управления рисками уделено и в Основных направлениях развития финансового рынка Российской Федерации на период 2016 - 2018 гг. (одобрено Советом директоров Банка России 26 мая 2016 г.) <1>.

--------------------------------

<1> Вестник Банка России. 2016. N 57.

 

Документ, в частности, предусматривает разработку оптимального набора требований к участникам рынка, который будет способствовать повышению эффективности работы капитала в финансовом секторе и одновременно позволит в полной мере оценивать и ограничивать риски, присущие деятельности финансовых организаций, в том числе с учетом стрессовых сценариев.

В рамках Основных направлений Банк России провозгласил продолжение проведения политики, направленной на защиту интересов вкладчиков и кредиторов кредитных организаций, в том числе путем внедрения современных международных стандартов и практик в области управления финансовыми рисками, систем внутреннего контроля, банковского регулирования и надзора.

В качестве важнейшей цели определено повышение уровня конкуренции в банковском секторе и конкурентоспособности российских банков с точки зрения управления рисками, эффективности бизнес-модели, достаточности и качества капитала. Меры, принимаемые Банком России, должны способствовать как повышению доверия к банковской системе, так и повышению ее надежности для вкладчиков и кредиторов и эффективности трансформации привлекаемых банками средств в кредиты и другие банковские услуги, базирующиеся на современных информационных технологиях.

На основе документов Базельского комитета по банковскому надзору Банком России разработан комплекс нормативных актов, регулирующих банковские риски и предусматривающих правовые средства их минимизации <1>, а также актов рекомендательного характера <2>. Довольно активную деятельность по имплементации документов Базельского комитета по банковскому надзору в отечественную правовую систему осуществляют российские банковские ассоциации <3>.

--------------------------------

<1> См., например: Положение о порядке расчета кредитными организациями величины рыночного риска (утв. Банком России 3 декабря 2015 г. N 511-П) // Вестник Банка России. 2015. N 122; Положение о порядке расчета размера операционного риска (утв. Банком России 3 ноября 2009 г. N 346-П) // Вестник Банка России. 2009. N 77.

<2> См., например: Положение о методике определения величины собственных средств (капитала) кредитных организаций ("Базель III") (утв. Банком России 28 декабря 2012 г. N 395-П) // Вестник Банка России. 2013. N 11; Положение о порядке расчета показателя краткосрочной ликвидности ("Базель III") (утв. Банком России 30 мая 2014 г. N 421-П) // Вестник Банка России. 2014. N 60; письмо Банка России от 27 мая 2014 г. N 96-Т "О рекомендациях Базельского комитета по банковскому надзору "Принципы агрегирования рисков и представления отчетности по рискам" // Вестник Банка России. 2014. N 52; письмо Банка России от 2 ноября 2007 г. N 173-Т "О рекомендациях Базельского комитета по банковскому надзору" // Вестник Банка России. 2007. N 61, и др.

<3> Так, XVII съездом Ассоциации российских банков 5 апреля 2006 г. утверждена Программа "Национальная банковская система России 2010 - 2020", в которой обозначена необходимость осуществить комплекс мероприятий по совершенствованию банковской системы и банковского надзора, внедрению в российскую практику рекомендаций Базельского комитета по банковскому надзору.

 

Управление рисками осуществляется в соответствии с требованиями Указания <1> Банка России от 15 апреля 2015 г. N 3624-У, а также другими актами Банка России.

--------------------------------

<1> Указание Банка России от 15 апреля 2015 г. N 3624-У "О требованиях к системе управления рисками и капиталом кредитной организации и банковской группы" // Вестник Банка России. 2015. N 51.

 

Кредитная организация должна осуществлять управление рисками, т.е. выявление, оценку, агрегирование наиболее значимых рисков, иных видов рисков, которые в сочетании с наиболее значимыми рисками могут привести к потерям, существенно влияющим на оценку достаточности капитала (далее - значимые риски), и контроль за их объемами.

Для управления рисками в кредитной организации (головной кредитной организации банковской группы) создается служба управления рисками. Руководство службой управления рисками осуществляет Руководитель, который, так же как и руководители службы внутреннего аудита и службы внутреннего контроля, должен соответствовать определенным квалификационным требованиям, установленным Указанием Банка России от 1 апреля 2014 г. N 3223-У "О требованиях к руководителям службы управления рисками, службы внутреннего контроля, службы внутреннего аудита кредитной организации" <1>. Он координирует и контролирует работу всех подразделений и сотрудников, осуществляющих функции управления рисками, а также специальных рабочих органов (комитетов), отвечающих за управление рисками.

--------------------------------

<1> Вестник Банка России. 2014. N 63.

 

О назначении на должность и освобождении от должности руководителей служб управления рисками, внутреннего аудита и внутреннего контроля, а также специального должностного лица, отвечающего за реализацию правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, кредитная организация обязана уведомлять Банк России в установленном Законом о банках порядке.

Кредитная организация обязана создать систему управления рисками и капиталом путем реализации внутренних процедур оценки достаточности капитала (далее - ВПОДК) в целях:

- выявления, оценки, агрегирования наиболее значимых рисков и контроля за их объемами;

- оценки достаточности капитала для покрытия значимых рисков и потенциальных рисков, т.е. новых видов (дополнительных объемов) рисков, принятие которых обусловлено реализацией мероприятий, предусмотренных стратегией развития кредитной организации;

- планирования капитала исходя из результатов всесторонней оценки значимых рисков, тестирования устойчивости кредитной организации по отношению к внутренним и внешним факторам рисков (стресс-тестирование), ориентиров развития бизнеса, предусмотренных стратегией развития кредитной организации, установленных Банком России требований к достаточности собственных средств (капитала) (управление капиталом), а также фазы цикла деловой активности.

Разрабатываемые кредитной организацией ВПОДК должны соответствовать характеру и масштабу осуществляемых ею операций, уровню и сочетанию рисков (принцип пропорциональности).

В отношении каждого из значимых рисков кредитная организация (головная кредитная организация банковской группы) определяет методологию оценки данного вида риска и определения потребности в капитале, включая источники данных, используемых для оценки риска, процедуры стресс-тестирования (кроме небанковской кредитной организации), методы, используемые кредитной организацией (головной кредитной организацией банковской группы) для снижения риска и управления риском, возникающим в связи с тем, что применяемые кредитной организацией методы снижения риска могут не дать ожидаемого эффекта в связи с реализацией в отношении принятого обеспечения правового риска или риска ликвидности (далее - остаточный риск).

Для нефинансовых рисков кредитная организация (головная кредитная организация банковской группы) должна разработать методологию, обеспечивающую их оценку качественными методами на основе профессионального суждения, формируемого по результатам анализа факторов возникновения риска.

ВПОДК интегрируются в систему стратегического планирования кредитной организации (банковской группы, дочерней кредитной организации). Соответственно, результаты их выполнения должны использоваться при принятии решений по развитию бизнеса (формировании стратегии развития) кредитной организации (банковской группы, дочерней кредитной организации) в качестве основы для оценки необходимого кредитной организации (банковской группе) размера капитала для покрытия значимых и потенциальных рисков.

 

§ 3. Лицензирование банковской деятельности

 

Правовой основой лицензирования банковской деятельности являются следующие нормы Закона о банках:

- ст. 13, в соответствии с которой осуществление банковских операций кредитными организациями производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном этим Законом;

- часть 6 ст. 7 указанного Закона, предусматривающая, что ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением получившего от Банка России лицензию на осуществление банковских операций, не может использовать в своем наименовании слова "банк", "кредитная организация" или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление банковских операций, а также

- часть 7 ст. 12 этого же Закона, в которой указано, что кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции только с момента получения лицензии, выданной Банком России.

Виды лицензий на осуществление банковских операций для кредитных организаций устанавливаются Банком России.

В лицензии содержится перечень банковских операций, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.

Лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия.

Осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии влечет за собой взыскание с него всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет, если получение такой лицензии является обязательным. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора, соответствующего федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на это федеральным законом, или Банка России.

Таким образом, введение лицензирования банковской деятельности объясняется наличием системы нормативных предписаний, содержащихся как в законах, так и в подзаконных актах, которая имеет своей непосредственной целью разрешить осуществление банковских операций лишь при наличии у кредитной организации соответствующей лицензии.

Следовательно, лицензирование представляет собой императивно установленное ограничение деятельности кредитных организаций. Поэтому при надлежащей организации и функционировании лицензионного механизма осуществление банковской деятельности происходит в достаточно жестких рамках.

Лицензирование банковской деятельности направлено на достижение следующих целей:

- утверждение единого перечня лицензируемых видов банковских операций и единообразного порядка, оснований и условий выдачи (отзыва) лицензий;

- защита клиентов банков, и в их числе прежде всего мелких вкладчиков, от некомпетентного управления и недобросовестного руководства;

- обеспечение доверия населения и юридических лиц к банковской системе в целом и отдельным ее субъектам в частности.

Цели лицензирования банковской деятельности определяют следующие шесть функций этого нормативного ограничения деятельности кредитных организаций:

- легитимационная (от лат. legitimus - "законный" - придание деятельности банка законного основания); лицензирование, наряду с государственной регистрацией кредитных организаций, является формой легитимации последних; сущность легитимации применительно к банковской сфере заключается в подтверждении Банком России законности осуществления той или иной кредитной организацией банковских операций и сделок - следовательно, посредством лицензирования кредитной организации придается соответствующий правовой статус, а ее деятельности - законный характер;

- элиминативная - отбор субъектов, предполагающих осуществлять банковские операции, посредством установления системы требований экономического и правового характера для юридических лиц, ходатайствующих о получении соответствующей лицензии;

- регулирующая - устанавливает условия, которые кредитные организации обязаны соблюдать в процессе своей работы;

- контрольно-надзорная, закономерно вытекающая из предыдущей, регулирующей, которая устанавливает условия соблюдения банками лицензионных требований в процессе своей деятельности, с возможностью применения соответствующих мер принудительного воздействия к банкам-нарушителям;

- защитно-обеспечительная, которая призвана гарантировать интересы клиентов банка в случае его краха и неразрывно связана с отзывом банковской лицензии и последующими ликвидационными процедурами;

- информационно-статистическая, предполагающая учет выданных/отозванных лицензий в специальном реестре. Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций. Этот реестр подлежит публикации в "Вестнике Банка России" не реже одного раза в год. Изменения и дополнения в указанный реестр публикуются Банком России в месячный срок со дня их внесения в реестр.

Таким образом, лицензирование банковской деятельности можно рассматривать как форму ее легитимации, заключающуюся в установлении возможности проведения банковских операций кредитными организациями только при наличии специального разрешения (лицензии), выдаваемого Банком России при соблюдении определенных требований и условий.

Сама же банковская лицензия есть разрешение в форме индивидуально определенного документа Банка России, выданное банку или небанковской кредитной организации, и санкционирующее осуществление ими перечисленных в ней видов банковских операций.

Виды банковских лицензий. Все банковские лицензии в зависимости от вида кредитной организации можно подразделить на универсальные лицензии банков, базовые лицензии банков, лицензии небанковских кредитных организаций.

С точки зрения момента, когда кредитная организация приобретает право ходатайствовать о предоставлении определенных видов лицензии, все банковские лицензии можно разделить:

- на лицензии, выдаваемые созданным путем учреждения банкам и небанковским кредитным организациям, и лицензии, выдаваемые уже функционирующим кредитным организациям для расширения круга совершаемых ими операций.

Созданному путем учреждения банку с универсальной лицензией выдаются следующие лицензии на осуществление банковских операций:

- универсальная лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц и привлечения во вклады и размещения драгоценных металлов);

- универсальная лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц) и на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

- универсальная лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (с правом привлечения во вклады денежных средств физических лиц) и на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

- универсальная лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц, привлечения во вклады и размещения драгоценных металлов и осуществления инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассового обслуживания физических и юридических лиц);

- универсальная лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте и на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц и осуществления инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассового обслуживания физических и юридических лиц) <1>.

--------------------------------

<1> Перечни банковских операций для каждого из перечисленных видов универсальных лицензий приведены в приложениях N 28 - 32 к Инструкции Банка России от 2 апреля 2010 г. N 135-И.

 

Созданному путем учреждения банку с базовой лицензией выдаются следующие лицензии на осуществление банковских операций:

- базовая лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц и привлечения во вклады и размещения драгоценных металлов);

- базовая лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц) и на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

- базовая лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц, привлечения во вклады и размещения драгоценных металлов и осуществления инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассового обслуживания физических и юридических лиц);

- базовая лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте и на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц и осуществления инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассового обслуживания физических и юридических лиц) <1>.

--------------------------------

<1> Перечни банковских операций для каждого из перечисленных видов базовых лицензий приведены в приложениях N 33 - 36 к Инструкции Банка России от 2 апреля 2010 г. N 135-И.

 

Как видно из указанного выше перечня, лицензии банков различаются наличием или отсутствием в них права:

- на привлечение во вклады денежных средств физических лиц;

- привлечение во вклады и размещения драгоценных металлов;

- осуществление банковских операций со средствами в иностранной валюте;

- осуществление инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассового обслуживания физических и юридических лиц.

В остальном перечни банковских операций, изложенные в каждой лицензии, совпадают с перечисленными в ч. 1 ст. 5 Закона о банках девятью банковскими операциями. При этом банк с базовой лицензией осуществляет свою деятельность с учетом ограничений, установленных ст. 5.1 Закона о банках.

Созданной путем учреждения небанковской кредитной организации в зависимости от ее вида выдаются следующие лицензии на осуществление банковских операций:

- лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях или со средствами в рублях и иностранной валюте для расчетных НКО;

- лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях или со средствами в рублях и иностранной валюте для НДКО;

- лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях или со средствами в рублях и иностранной валюте для платежных НКО;

- лицензия на осуществление банковских операций для НКО - центральных контрагентов со средствами в рублях или со средствами в рублях и иностранной валюте.

Банку с универсальной лицензией для расширения деятельности выдаются следующие лицензии на осуществление банковских операций:

- универсальная лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц) и на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

- универсальная лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (с правом привлечения во вклады денежных средств физических лиц) и на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

- универсальная лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте и на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц и осуществления инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассового обслуживания физических и юридических лиц).

Банку с базовой лицензией для расширения деятельности выдаются следующие лицензии на осуществление банковских операций:

- базовая лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц) и на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

- базовая лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте и на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц и осуществления инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассового обслуживания физических и юридических лиц);

- базовая лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (с правом привлечения во вклады денежных средств физических лиц) и на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов <1>.

--------------------------------

<1> Перечень банковских операций для данного вида лицензии приведен в приложении N 37 к Инструкции Банка России от 2 апреля 2010 г. N 135-И.

 

Лицензии, предоставляющие право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, выдаются:

- банку, с даты государственной регистрации которого прошло не менее двух лет;

- банку с универсальной лицензией, с даты государственной регистрации которого прошло менее двух лет, в случае если он имеет собственные средства (капитал) в размере не менее 3,6 млрд руб., а также раскрывает неограниченному кругу лиц информацию о лицах, под контролем либо значительным влиянием которых он находится.

НКО в порядке расширения деятельности может получить лицензию, содержащую более широкий круг банковских операций по сравнению с имеющейся у нее лицензией.

Кредитная организация для расширения деятельности путем получения лицензий на осуществление дополнительных банковских операций в течение последних шести месяцев, предшествующих подаче соответствующего ходатайства в территориальное учреждение Банка России, а также до принятия Банком России решения о расширении деятельности должна:

- выполнять установленные федеральными законами и нормативными актами Банка России требования о предоставлении информации об участниках и их группах (аффилированных лицах), позволяющей однозначно идентифицировать лиц (в том числе не являющихся участниками кредитной организации), имеющих возможность прямо или косвенно (через третьих лиц) определять решения, принимаемые органами управления кредитной организации;

- не иметь задолженности перед федеральным бюджетом, бюджетом соответствующего субъекта РФ, соответствующим местным бюджетом и государственными внебюджетными фондами;

- иметь организационную структуру (включающую службу внутреннего контроля), соответствующую масштабам проводимых банковских операций и принимаемым рискам;

- выполнять установленные федеральными законами и нормативными актами Банка России квалификационные требования к членам совета директоров (наблюдательного совета) и руководителям кредитной организации;

- соблюдать технические требования, установленные Банком России для осуществления банковских операций (при направлении ходатайства о выдаче лицензии, предоставляющей право на осуществление операций с драгоценными металлами);

- выполнять обязательные резервные требования Банка России и не иметь просроченных денежных обязательств перед Банком России;

- относиться к классификационной группе 1 или классификационной группе 2 в соответствии с Указанием Банка России от 3 апреля 2017 г. N 4336-У "Об оценке экономического положения банков" (для банка); относиться к категории финансово стабильных кредитных организаций в соответствии с Указанием Банка России от 31 марта 2000 г. N 766-У "О критериях определения финансового состояния кредитных организаций" (для НКО).

Банк для расширения деятельности путем получения лицензии, предоставляющей право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, в дополнение к перечисленным требованиям должен соответствовать требованиям, установленным Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". Кроме того, в таком банке проводится проверка в соответствии со ст. 44 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

Перечень документов, представляемых в Банк России для получения лицензии, расширяющей деятельность, установлен в п. 14.6 Инструкции Банка России от 2 апреля 2010 г. N 135-И. Срок рассмотрения документов в территориальном учреждении Банка России составляет 90 календарных дней, в центральном аппарате Банка России - 60 календарных дней.