Коммерческие банки РФ и их деятельность.

План ответа: Принцип построения банковской системы РФ; функции коммерческих банков; пассивные, активные и комиссионно-посреднические операции коммерческих банков; финансовые услуги коммерческих банков (лизинг, факторинг и др.); понятие банковской ликвидности.

Коммерческие банки являются основной базой двухуровневой банковской системы. На них ложиться обязанность кредитовать реальный сектор экономики, хранить денежные средства юридических и физических лиц, осуществлять безналичные денежные расчеты, выпускать и размещать ценные бумаги, содействовать платежному обороту. Учредители КБ – юр. лица, организующие КБ и участвующие в них своими средствами в работе банка (органы гос. управления, физ. лица, банки). Участники – юр. и физ. лица, участвующие своими средствами в работе банка (депозиты, расчетно-кассовое обслуживание) Клиенты – предприятия, учреждения, организации и др хоз. субъекты, физ. лица, органы гос. власти и т.д. КБ могут образовываться на базе любой формы собственности. КБ могут образовывать союзы, вступать в ассоциации и др. Они объединяются для координации своей деятельности, осуществления совместных программ. Банки независимы в своей деятельности от органов гос. власти и осуществляют свою деятельность на основе устава. Основным органом правления КБ является собрание акционеров банка. Собрание акционеров избирает Совет банка, который решает стратегические задачи управления и развития деятельности банка.

КБ – это кредитные учреждения, осуществляющие универсальные банк. операции в основном за счет средств, привлеченных в виде вкладов. По размерам делятся на крупнейшие, региональные и малые банки. По виду деятельности: на универсальные и специальные, государственные и частные (акционерные и паевые).

Основными функциями банков считаются:• аккумуляция и мобилизация денежного капитала;• посредничество в кредите;• проведение расчетов и платежей в хозяйстве;• создание платежных средств;• организация выпуска и размещения ценных бумаг;• консультационное обслуживание клиентов. Мобилизация временно свободных денежных средств и пре­вращение их в капитал — одна из старейших функций банков. Аккумулируемые банком свободные денежные средства юриди­ческих и физических лиц, с одной стороны, приносят их вла­дельцам доход в виде процента, а с другой — создают базу для проведения ссудных операций.

Другой важной функцией коммерческих банков является по­средничество в кредите. Прямым кредитным отношениям меж­ду владельцами свободных денежных средств и заемщиками препятствует несовпадение объема капитала, предлагаемого в ссуду, с потребностью в нем, а также срока высвобождения ка­питала со сроком, на который он нужен заемщику.

Особой функцией коммерческих банков является их способ­ность создавать или уничтожать деньги, т.е. увеличивать или уменьшать денежную массу. Создание платежных средств пря­мо связано с депозитной и кредитной деятельностью банков. Депозит может создаваться двумя путями: внесением клиентом наличных денег в банк или выдачей заемщику кредита. При этом указанные операции различным образом влияют на объем денежной массы в обращении.

Коммерческие банки выполняют эмиссионно-учредительскую функцию, осуществляя выпуск и размещение ценных бумаг, в частности, акций и облигаций. При этом банки имеют возмож­ность направлять сбережения на производственные цели. Ры­нок ценных бумаг как бы дополняет систему кредита и взаимо­действует с ней.

Достаточная экономическая осведомленность и возможность контроля экономических ситуаций позволяют банкам осущест­влять консультационное обслуживание клиентов. Банки прово­дят анализ финансовой деятельности предприятий, состояния их бухгалтерского учета, оценивают стратегию развития и вы­являют возможные направления увеличения доходов. Банки представляют сле­дующие консультационные услуги: от открытия счетов, кредитно-расчетного и кассового обслуживания до рекомендаций по со­вершению операций на денежном и товарных рынках.

По характеру операций коммерческие банки делятся на универсальные и специализированные.

Универсальные банки предоставляют весь спектр банковских операций для всех клиентов.

Специализированные коммерческие банки бывают двух видов: специализирующиеся либо на определенном круге клиентов (промышленные, сельскохозяйственные в г.п. банки), либо на определенных банковских операциях инновационные, ипотечные, инвестиционные г. п. банки)

По форме собственности коммерческие банки делятся на: государственные, муниципальные, частные, акционерные и смешанные.

По территориальному признаку коммерческие банки делятся на: местные, региональные, национальные, международные.

В соответствии со ст.1 Федерального Закона РФ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности па основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим законом. Кроме того, в этой же статье даны определения банка, небанковской кредитной организации и иностранного банка.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: - привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц; - размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях срочности, возвратности, платности: - открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиг

Согласно ст.5 Федерального Закона РФ «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся:

- операции по привлечению денежных средств юридических и физических лиц: - размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет: - открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц; - осуществление расчетов по поручению юридических и физических лиц: - инкассация денежных средств и иных расчетных и платежных документов: - купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной форме. - привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; - выдача банковских гарантий.

Кроме того, кредитные организации могут осуществлять следующие сделки:

- выдачу поручительств за третьих лиц. предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме; - приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме; - доверительное управление денежными среде вами в иным имуществом по договору: - осуществление операций с драгоценными металлами и камнями; - предоставление в аренду физическим в юридическим лицам специализированных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей; - лизинговые операции; - оказание консультационных и информационных услуг.

 Кредитные организации вправе осуществлять и иные сделки в соответствии с законодательством РФ.

1) Лизингом называют финансовую операцию по передаче права пользования на длительный (свыше года) срок недвижимого и движимого имущества, остающегося собственностью лизингодателя на весь срок действия договора лизинга.

2) Факторинг (factor - в переводе с английского "агент, посредник") является разновидностью торгово-комиссионной операции, сочетающейся с кредитованием оборотного капитала клиента, что связано с переуступкой клиентом-поставщиком факторинговой компании (фактор-фирме) неоплаченных платежных требований за поставленную продукцию, выполненные работы, оказанные услуги и, соответственно, права получения платежа по ним. Он включает инкассирование дебиторской задолженности клиента, кредитование и гарантию от кредитных и валютных рисков.

3) форфейтинговые операции (покупка банком долга, выраженного в ценной бума­ге, и получение права требовать удовлетворения у должника по такой ценной бумаге);

4) услуги депозитного хранения (предоставление клиентам в аренду специаль­ных помещений или сейфов для хранения документов и ценностей).

Согласно ст.12 Закона «О банках и банковской деятельности» кредитные организации подлежат государственной регистрации в Банке России. Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России.

Осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии влечет за собой взыскание с этого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскания штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет.

Граждане, незаконно осуществляющие банковские операции, несут в законом порядке гражданско-правовую, административную или уголовную ответственность.

Ликвидность банка определяетсястепенью соответствия объемов и сроков привлечения и размещения средств. Необходимость поддержания ликвидного уровня средств вызвана тем, что поступление наличности от реализации активов банка редко совпадает по срокам с количеством наличности, требуемой для покрытия его задолженности. Причинами этому является специфически высокий удельный вес обязательств банка немедленного погашения, а также непостоянство величины активов и пассивов при изменениях процентных ставок.

 Ликвидность банка можно накапливать, приобретать на финансовых рынках или осуществлять и то и другое. Хотя ликвидность является краткосрочной категорией, необходимо систематически планировать ее размеры, учитывая предстоящие потребности в будущем. При этом возможные потери ее могут происходить в результате непредвиденных изменений в источниках или использовании банковских средств.

Основным назначением банковской ликвидности является удовлетворение спроса на кредиты и (или) пожеланий вкладчиков изъять депозиты. Специфическими (косвенными) функциями ликвидности является обеспечение доверия к банку существующих и потенциальных клиентов, избежание вынужденной неприбыльной продажи активов, ограничение премии за риск при привлечении средств.