Раздел 7. Организация и учет кредитных операций
7.1. Организация работы по кредитованию клиентов Среди приоритетных направлений работы «Цеснабанка» кредитная деятельность всегда занимала ведущее место. Политика Цеснабанка в этой области основывалась и основывается на предоставлении надежных и выгодных ссуд, приносящих доход как банку, так и повышающих рентабельность предприятий-заемщиков, с учетом рекомендаций акционеров по обеспечению денежным покрытием производственные нужды предприятий, представляющих реальный сектор экономики. В 1995г. деятельность «Цеснабанка» привлекла к себе внимание Центрально-американского фонда поддержки предпринимательства, который заключил соглашение о сотрудничестве по отбору кредитных заявок и обслуживанию кредитных линий для малого и среднего бизнеса. В 1996г. был выдан первый кредит по линии этого фонда. Начиная с 1998г., банк тесно сотрудничает с такими известными международными финансовыми институтами, как Азиатский Банк Развития, Европейский банк Реконструкции и Развития, Всемирный банк по обслуживанию кредитных линий, предоставленных ими. В июне 2003г. по результатам мониторинга, проведенного Министерством сельского хозяйства Республики Казахстан, ОАО «Цеснабанк» признано лучшим среди банков второго уровня, принимавших участие в реализации программы «Постприватизационная поддержка сельского хозяйства» по освоению кредитной линии Всемирного банка. Кредитная политика создает основу организации кредитной деятельности «Цеснабанка» в рамках общей стратегии его развития, определяет принципы и порядок осуществления кредитного процесса, средства и методы его реализации, а также необходимые условие разработки соответствующей документации.
Цели внутренней кредитной политики - обеспечение защиты собственных интересов банка, снижения рисков при проведении активных кредитных операций. «Цеснабанк» разрабатал свои правила кредитования в соответствии с законодательством нашей страны по вопросам кредитной деятельности, в том числе нормативными правовыми актами Национального банка Республики Казахстан. Правила определяют общие приоритеты, стандарты и параметры решений в области кредитной деятельности, основные принципы управления кредитными рисками и ориентируют кредитную деятельность банка на решение следующих задач: - формирование качественного ссудного портфеля за счет кредитования устойчиво функционирующих субъектов хозяйственной деятельности и финансирования перспективных проектов; - обеспечение оптимальной структуры и размера ссудного портфеля, вне балансовых обязательств; - обеспечение высокого уровня безопасности и доходности размещения активов банка. Банк осуществляет кредитную деятельность во всех секторах экономики и регионах страны в соответствии с действующим законодательством Республики Казахстан, уставом и внутренними положениями. Кредиты предоставляются предприятиям, организациям и т.д., являющимся клиентами банка, имеющими устойчивое финансовое положение, стабильный спрос на производимые ими товары или предлагаемые услуги и предоставившим банку в обеспечение кредиты высоколиквидный залог. Кредитная стратегия банка предусматривает: - принятие банком рисков только после их тщательного анализа; - неприемлемость рисков, которые бы ставили банк в зависимость от одного или нескольких крупных клиентов; - проведение активной работы по улучшению качество кредита, структуры активов и пассивов и сокращению инвестиций в основные средства; - принятие решения о выдаче кредита не только на основе оценки залога, но и расчета будущих денежных потоков и потенциальной прибыльности заемщика, а также тщательного анализа правовой стороны предложенного проекта; - дифференциацию кредитного портфеля по размеру кредитов, отраслям и видам деятельности заемщиков в целях сокращения рисков; - предотвращение опасности подвергнуть банк большим утерям из-за принимаемых рисков. Получаемые доходы должны покрывать общую сумму риска; - установление Кредитным комитетом лимитов кредитных рисков и осуществления постоянного контроля за ними; - получения банком международного кредитного рейтинга; Основный орган, осуществляющий внутреннюю кредитную политику, как правило, - Кредитный комитет банка (ККБ), действующий в рамках полномочий, определенных Правлением банка и утвержденного Советом директоров. Кредитная политика определяет такие важнейшие условия кредитования, как цену и валюту кредита. Цена кредита формируется в зависимости от складывающихся на рынке ставок вознаграждения предлагаемых другими финансовыми институтами экономической стоимости активов и пассивов банка, ставки рефинансирование Национального банка РК, содержания кредитуемого проекта и прочих факторов. Ставка вознаграждения устанавливается Кредитным комитетом, Правлением или Советом директоров в рамках определение им полномочий и оговаривается в Кредитном договоре или договоре о займе. Валюта кредита в соответствии с принципами управлением кредитными рисками определяются банками самостоятельно. Как правило, банк предоставляют кредиты в национальной валюте с фиксацией валютного эквивалента по курсу Национального банка РК.
Таблица 8 - Структура кредитного портфеля «Цеснабанк» по состоянию на 01.01.2008г. Кредитный портфель АО «Цеснабанк» разносторонне развит и не имеет чрезмерной отраслевой концентрации. В структуре выданных банком кредитов преобладают ссуды на торговлю, обеспечивающие наименьший риск и наибольшую доходность операций. Удлинение сроков привлекаемых ресурсов обусловило увеличение доли финансирования проектов на среднесрочные и долгосрочные основах. Выбранная стратегия и кредитная политики позволила совместить существенный рост объемов кредитования с высокой надежностью кредитного портфеля банка. Сейчас «Цеснабанк» активно расширяет перечень услуг, связанных с кредитными операциями. Сегодня «Цеснабанк» ведет работу в нескольких направлениях, обслуживая как крупные фирмы, так и небольшие казахстанские предприятия. Кредитование малого и среднего бизнеса производится на срок до 5 лет при ставке вознаграждения от 16 до 24% годовых. На тех же условиях ведется и кредитование корпоративных клиентов. Существует в «Цеснабанке» и программа постприватизационной поддержки сельского хозяйства. Она проводится совместно с Всемирным банком и предусматривает кредитование фермеров и переработчиков сельскохозяйственного сырья. По результатам мониторинга, проведенного Всемирным банком, столичный «Цеснабанк» признан лучшим из всех, кто принимал участие в этой программе. Отдельная графа - потребительское и ипотечное кредитование физических лиц. Замышляя какую-либо большую покупку (приобретение мебели, бытовой техники, автомашины), клиент может безбоязненно обратиться в банк за займом. Его ему предоставят на срок до трех лет. Процентная ставка составит от 15% до 24% годовых. Здесь же можно взять кредит на лечение или обучение.
Этапы выдачи кредита: Заявка и интервью с клиентом. Клиент, обращающийся в Банк за получением кредита, представляет заявку, где содержатся исходные данные о требуемой ссуде: цель, размер кредита, вид и срок ссуды, предполагаемое обеспечение. Банк требует, чтобы к заявке были приложены документы и финансовые отчеты, служащие обоснованием просьбы о предоставлении ссуды и объясняющие причины обращения в банк. В состав пакета сопроводительных документов входят: Баланс, счет прибылей и убытков за последние 3 года, Отчет о движении кассовых поступлений, прогноз финансирования, налоговые декларации, бизнес-планы. Заявка поступает к кредитному работнику, который проводит беседу с руководством предприятия. Он должен точно определить уровень руководства и порядок ведения дел, обговорить тонкости выполнения обязательств. Подготовка к заключению договора. Этот этап называется структурированием ссуды, на котором определяются основные характеристики ссуды: · вид кредита; · сумма; · срок; · способ погашения; · обеспечение; · цена кредита; · прочие условия.
Популярное: Как распознать напряжение: Говоря о мышечном напряжении, мы в первую очередь имеем в виду мускулы, прикрепленные к костям ... Как построить свою речь (словесное оформление):
При подготовке публичного выступления перед оратором возникает вопрос, как лучше словесно оформить свою... Модели организации как закрытой, открытой, частично открытой системы: Закрытая система имеет жесткие фиксированные границы, ее действия относительно независимы... ©2015-2020 megaobuchalka.ru Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав. (162)
|
Почему 1285321 студент выбрали МегаОбучалку... Система поиска информации Мобильная версия сайта Удобная навигация Нет шокирующей рекламы |