Мегаобучалка Главная | О нас | Обратная связь  


Раздел 7. Организация и учет кредитных операций




Поможем в ✍️ написании учебной работы
Поможем с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой

7.1. Организация работы по кредитованию клиентов

Среди приоритетных направлений работы «Цеснабанка» кредитная деятельность всегда занимала ведущее место. Политика Цеснабанка в этой области основывалась и основывается на предоставлении надежных и выгодных ссуд, приносящих доход как банку, так и повышающих рентабельность предприятий-заемщиков, с учетом рекомендаций акционеров по обеспечению денежным покрытием производственные нужды предприятий, представляющих реальный сектор экономики. В 1995г. деятельность «Цеснабанка» привлекла к себе внимание Центрально-американского фонда поддержки предпринимательства, который заключил соглашение о сотрудничестве по отбору кредитных заявок и обслуживанию кредитных линий для малого и среднего бизнеса. В 1996г. был выдан первый кредит по линии этого фонда. Начиная с 1998г., банк тесно сотрудничает с такими известными международными финансовыми институтами, как Азиатский Банк Развития, Европейский банк Реконструкции и Развития, Всемирный банк по обслуживанию кредитных линий, предоставленных ими. В июне 2003г. по результатам мониторинга, проведенного Министерством сельского хозяйства Республики Казахстан, ОАО «Цеснабанк» признано лучшим среди банков второго уровня, принимавших участие в реализации программы «Постприватизационная поддержка сельского хозяйства» по освоению кредитной линии Всемирного банка.



Кредитная политика создает основу организации кредитной деятельности «Цеснабанка» в рамках общей стратегии его развития, определяет принципы и порядок осуществления кредитного процесса, средства и методы его реализации, а также необходимые условие разработки соответствующей документации.

 

Цели внутренней кредитной политики - обеспечение защиты собственных интересов банка, снижения рисков при проведении активных кредитных операций.

«Цеснабанк» разрабатал свои правила кредитования в соответствии с законодательством нашей страны по вопросам кредитной деятельности, в том числе нормативными правовыми актами Национального банка Республики Казахстан. Правила определяют общие приоритеты, стандарты и параметры решений в области кредитной деятельности, основные принципы управления кредитными рисками и ориентируют кредитную деятельность банка на решение следующих задач:

- формирование качественного ссудного портфеля за счет кредитования устойчиво функционирующих субъектов хозяйственной деятельности и финансирования перспективных проектов;

- обеспечение оптимальной структуры и размера ссудного портфеля, вне балансовых обязательств;

- обеспечение высокого уровня безопасности и доходности размещения активов банка.

Банк осуществляет кредитную деятельность во всех секторах экономики и регионах страны в соответствии с действующим законодательством Республики Казахстан, уставом и внутренними положениями. Кредиты предоставляются предприятиям, организациям и т.д., являющимся клиентами банка, имеющими устойчивое финансовое положение, стабильный спрос на производимые ими товары или предлагаемые услуги и предоставившим банку в обеспечение кредиты высоколиквидный залог.

Кредитная стратегия банка предусматривает:

- принятие банком рисков только после их тщательного анализа;

- неприемлемость рисков, которые бы ставили банк в зависимость от одного или нескольких крупных клиентов;

- проведение активной работы по улучшению качество кредита, структуры активов и пассивов и сокращению инвестиций в основные средства;

- принятие решения о выдаче кредита не только на основе оценки залога, но и расчета будущих денежных потоков и потенциальной прибыльности заемщика, а также тщательного анализа правовой стороны предложенного проекта;

- дифференциацию кредитного портфеля по размеру кредитов, отраслям и видам деятельности заемщиков в целях сокращения рисков;

- предотвращение опасности подвергнуть банк большим утерям из-за принимаемых рисков. Получаемые доходы должны покрывать общую сумму риска;

- установление Кредитным комитетом лимитов кредитных рисков и осуществления постоянного контроля за ними;

- получения банком международного кредитного рейтинга;

Основный орган, осуществляющий внутреннюю кредитную политику, как правило,

- Кредитный комитет банка (ККБ), действующий в рамках полномочий, определенных Правлением банка и утвержденного Советом директоров.

Кредитная политика определяет такие важнейшие условия кредитования, как цену и валюту кредита.

Цена кредита формируется в зависимости от складывающихся на рынке ставок вознаграждения предлагаемых другими финансовыми институтами экономической стоимости активов и пассивов банка, ставки рефинансирование Национального банка РК, содержания кредитуемого проекта и прочих факторов.

Ставка вознаграждения устанавливается Кредитным комитетом, Правлением или Советом директоров в рамках определение им полномочий и оговаривается в Кредитном договоре или договоре о займе.

Валюта кредита в соответствии с принципами управлением кредитными рисками определяются банками самостоятельно. Как правило, банк предоставляют кредиты в национальной валюте с фиксацией валютного эквивалента по курсу Национального банка РК.

Отрасль экономики тыс. тенге %
Торговля 22567676 39,1
Услуги 11109769 19,2
Строительство 9768540 16,9
Производство 7170634 12,4
Сельское хозяйство 4743999 8,2
Транспорт 1193558 2,1
Госкомпании 1193558 1,1
Образование 244423 0,4
Финансирование, страхование 184660 0,3
Прочие 146625 0,3
Кредиты, всего 57775000 100,0

 

Таблица 8 - Структура кредитного портфеля «Цеснабанк» по состоянию на 01.01.2008г.

Кредитный портфель  АО «Цеснабанк» разносторонне развит и не имеет чрезмерной отраслевой концентрации. В структуре выданных банком кредитов преобладают  ссуды на торговлю, обеспечивающие наименьший риск и наибольшую доходность операций. Удлинение сроков привлекаемых ресурсов обусловило увеличение доли финансирования проектов на среднесрочные и долгосрочные основах.

Выбранная стратегия и кредитная политики позволила совместить существенный рост объемов кредитования с высокой надежностью кредитного портфеля банка.

Сейчас «Цеснабанк» активно расширяет перечень услуг, связанных с кредитными операциями. Сегодня «Цеснабанк» ведет работу в нескольких направлениях, обслуживая как крупные фирмы, так и небольшие казахстанские предприятия. Кредитование малого и среднего бизнеса производится на срок до 5 лет при ставке вознаграждения от 16 до 24% годовых. На тех же условиях ведется и кредитование корпоративных клиентов.

Существует в «Цеснабанке» и программа постприватизационной поддержки сельского хозяйства. Она проводится совместно с Всемирным банком и предусматривает кредитование фермеров и переработчиков сельскохозяйственного сырья. По результатам мониторинга, проведенного Всемирным банком, столичный «Цеснабанк» признан лучшим из всех, кто принимал участие в этой программе.

Отдельная графа - потребительское и ипотечное кредитование физических лиц. Замышляя какую-либо большую покупку (приобретение мебели, бытовой техники, автомашины), клиент может безбоязненно обратиться в банк за займом. Его ему предоставят на срок до трех лет. Процентная ставка составит от 15% до 24% годовых. Здесь же можно взять кредит на лечение или обучение.

 

Этапы выдачи кредита:

Заявка и интервью с клиентом.

Клиент, обращающийся в Банк за получением кредита, представляет заявку, где содержатся исходные данные о требуемой ссуде: цель, размер кредита, вид и срок ссуды, предполагаемое обеспечение. Банк требует, чтобы к заявке были приложены документы и финансовые отчеты, служащие обоснованием просьбы о предоставлении ссуды и объясняющие причины обращения в банк. В состав пакета сопроводительных документов входят: Баланс, счет прибылей и убытков за последние 3 года, Отчет о движении кассовых поступлений, прогноз финансирования, налоговые декларации, бизнес-планы. Заявка поступает к кредитному работнику, который проводит беседу с руководством предприятия. Он должен точно определить уровень руководства и порядок ведения дел, обговорить тонкости выполнения обязательств.

Подготовка к заключению договора.

Этот этап называется структурированием ссуды, на котором определяются основные характеристики ссуды:

· вид кредита;

· сумма;

· срок;

· способ погашения;

· обеспечение;

· цена кредита;

· прочие условия.

 




Читайте также:
Почему люди поддаются рекламе?: Только не надо искать ответы в качестве или количестве рекламы...
Генезис конфликтологии как науки в древней Греции: Для уяснения предыстории конфликтологии существенное значение имеет обращение к античной...
Как вы ведете себя при стрессе?: Вы можете самостоятельно управлять стрессом! Каждый из нас имеет право и возможность уменьшить его воздействие на нас...
Почему двоичная система счисления так распространена?: Каждая цифра должна быть как-то представлена на физическом носителе...



©2015-2020 megaobuchalka.ru Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав. (103)

Почему 1285321 студент выбрали МегаОбучалку...

Система поиска информации

Мобильная версия сайта

Удобная навигация

Нет шокирующей рекламы



(0.011 сек.)
Поможем в написании
> Курсовые, контрольные, дипломные и другие работы со скидкой до 25%
3 569 лучших специалисов, готовы оказать помощь 24/7