Мегаобучалка Главная | О нас | Обратная связь  


Оценка кредитоспособности клиента




При анализе кредитоспособности «Цеснабанк» должен решить следующие вопросы: способен ли заемщик выполнить свои обязательства в срок, готов ли он их исполнить?

На первый вопрос дает ответ разбор финансово-хозяйственных сторон деятельности предприятий.

Второй вопрос имеет юридический характер, а так же связан с личными качествами руководителей предприятия.

В условиях перехода к рыночным отношениям изменяются экономические подходы к кредитованию. Важным критерием предоставления кредитов становится кредитоспособность заёмщика.

Кредитоспособность предприятия - более узкое понятие, чем его платежеспособность, возможность и готовность предприятия погасить все

виды задолженности. Если свою обычную задолженность предприятие

должно погашать, как правило, за счет выручки от реализации продукции

(работ, услуг), то ссудная задолженность имеет ещё три источника погашения:

- выручка от реализации имущества, принятого банком в залог по ссуде;

- гарантии другого банка или предприятия;

- страховые возмещения.

При предоставлении Клиенту ссуд кредитный менеджер «Цеснабанка» проводит  консультацию с клиентом. Если после интервью решено продолжить работу с Клиентом, то документы передаются в отдел по анализу кредитоспособности. Здесь выясняют планируемую цель использования кредита, источник получения дохода, планируемый срок и сумму кредита. На основании представленных клиентом данных определяет программу кредитования и разъясняет условия и порядок предоставления кредита.    Проводится углубленное и тщательное обследование финансового положения заемщика, при этом экспертам предоставляются очень широкие полномочия.



7.3. Краткосрочное кредитование

Под краткосрочным кредитованием понимается заимствование средств на срок до 1 года. «Цеснабанк», как и многие коммерческие банки Казахстана предоставляет возможность своим Клиентам пользоваться данным кредитом.     В основу документарного оформления, при выдаче займа, входит обязательное заполнение договора банковского займа. В договоре банковского займа клиент указывает необходимую сумму кредита. Обязательно указывается ставка вознаграждения за предоставленный кредит, определённая в процентном выражении к займу. Клиент должен внимательно ознакомиться с условием кредита, т.е. те условия, на которых был предоставлен данный кредит. Условия включают в себя размер погашения кредита, обеспечение займа, исполнения обязательств заёмщика, сроки погашения кредита. В предоставлении займа «Цеснабанк» имеет индивидуальный подход к каждому клиенту. Наиболее активными программам среди клиентов являются Автокредит «Рулевой», «Экспресс-кредит».

 

………………………………………..                        

«Экспресс-кредит»

Целевая группа Держатели платежных карточек Банка, получающие заработную плату через карточные счета
Целевое использование На потребительские цели
Валюта займа Тенге
Сумма займа Минимальный размер - 40 000 тенге Максимальная сумма зависит от финансового состояния Заемщика (ежемесячных доходов)
Сроки займа Минимальный срок - 3 месяца Максимальный срок - 36 месяцев
Порядок предоставления займа Зачисление на карт-счет
Ставка вознаграждения Согласно действующим тарифам Банка на момент предоставления Займа
Срок рассмотрения кредитной заявки 3 рабочих дня
Разовая комиссия за организацию займа Согласно тарифам Банка
Комиссия за зачисление средств на карт-счет Согласно тарифам Банка
Разовая комиссия за снятие наличных денег Согласно тарифам банка
Комиссия за досрочное частичное или полное погашение Не предусмотрена
Страхование Не предусмотрено
Порядок погашения займа Ежемесячно равными взносами (аннуитет)
Дополнительные условия В рамках Программы Заемщик может иметь более одного займа. При этом необходимо чтобы размер ежемесячных платежей по существующему и по предполагаемому займу должен быть не более 60% от суммы среднемесячной заработной платы потенциального Заемщика
Документы, предоставляемые для получения займа Перечень документов в соответствии внутренними документами Банка

Таблица 9 – Условия предоставления «Экспресс-кредита».

Кредит «Рулевой»:

· Возможность приобретения, как нового автомобиля, так и автомобиля с «пробегом»;

· Возможность получения кредита без первоначального взноса;

· Возможность кредитования без подтверждения доходов;

· Возможность досрочного погашения кредита без штрафов;

· Простота и удобство оформления кредита.


Условия кредитования:

· Валюта предоставления займа – тенге, доллары США, евро;

· Ставка вознаграждения – от 15% годовых (эффективная ставка от 17,1 % годовых);

· Максимальный срок кредитования – 84 мес.;

· Минимальный первоначальный взнос: от 20% от стоимости автомобиля (возможно приобретение автомобиля без первоначального вноса при условии предоставления в залог недвижимого имущества);

· Погашение займа может производиться: ежемесячно равными взносами (аннуитетный платеж), либо основной долг равными долями (на выбор Клиента);

· В залог принимается легковой автотранспорт (производства США, Европы, Японии, Кореи и СНГ), недвижимость (жилая/коммерческая, оформленная на Заемщика либо на третье лицо).

Для Клиентов, получающих заработную плату посредством платежной карточки  АО «Цеснабанк» или являющихся вкладчиками пенсионных фондов АО «БТА Банк», АО «ГАК», АО «ГНПФ», предоставляются льготные условия кредитования.

Кредитный мониторинг.

«Цеснабанк» в обязательном порядке ведет контроль за ходом погашения ссуды и выплатой процентов по ней, так как он служит важным этапом всего процесса кредитования. Контроль заключается в периодическом анализе кредитного досье заемщика, пересмотре кредитного портфеля банка, оценке состояния ссуд и проведении аудиторских проверок.

7.5. Долгосрочное кредитование

Кредитование на приобретение недвижимого имущества по собственной программе Банка

Преимущества:

· Возможность получения кредита без первоначального взноса;

· Возможность кредитования без подтверждения доходов;

· Возможность досрочного погашения кредита без штрафов;

· Простота и удобство оформления кредита.


Условия кредитования:

· Валюта предоставления займа – тенге, доллары США;

· Ставка вознаграждения – от 15% годовых (эффективная ставка от 16,7 % годовых);

· Максимальный срок кредитования – 240 мес.;

· Минимальный первоначальный взнос: от 25% от стоимости недвижимого имущества (возможно приобретение недвижимости без первоначального вноса при условии предоставления дополнительного залога в виде недвижимого имущества);

· Погашение займа может производиться: ежемесячно равными взносами (аннуитетный платеж), либо основной долг равными долями (на выбор Клиента);

· Минимальный возраст Заемщика -18 лет.

 

7.6. Организация потребительского кредита

Дополнительное кредитование под залог недвижимого имущества, являющегося залоговым обеспечением Банка

Преимущества:

1. Возможность получения займа без подтверждения целевого использования;

2. Возможность получения займа без подтверждения доходов;

3. Возможность досрочного погашения без уплаты штрафов

4. Минимальный пакет документов.

Условия кредитования:

· Ставка вознаграждения – от 15% годовых (эффективная ставка от 17,4 % годовых);

· Максимальный срок кредитования – 120 мес.;

· Максимальная сумма займа – 70% от стоимости недвижимого имущества минус остаток ссудной задолженности по существующему займу;

· Погашение займа может производиться: ежемесячно равными взносами (аннуитетный платеж), либо основной долг равными долями (на выбор Клиента).

…………………………………………………………

Программы потребительского кредитования посредством платежной карточки

Наименование Программы/ Описание Кредитный лимит «Present» «Цесна-Кредит»
Сегмент рынка (целевая группа) Держатели платежных карточек АО «Цеснабанк» Физические лица, имеющие депозит, открывшие депозит или имеющие положительную кредитную историю в АО «Цеснабанк»* Держатели платежных карточек АО «Цеснабанк», получающие заработную плату на карт-счета
Целевое использование

На потребительские цели

Валюта займа В валюте карт-счета

ТЕНГЕ

Вид кредитной карты Существующая карта клиента в АО «Цеснабанк» VISA Electron Instant** VISA Electron Instant
Сумма займа Для зарплатных проектов: не более 100% от заработной платы, при наличии гарантии Организации – не более 200%. Для прочих: не более 90% от размера предоставленного обеспечения. Размер кредитного лимита 90% от суммы депозита: (не более 500 000 тг. – по варианту 1Б) (не более 250 000 тг. по варианту 1А) до 5 (пяти) заработных плат
Обеспечение Для зарплатных проектов: бланковый Для прочих: депозит в АО «Цеснабанк» Бланковый Бланковый Для лиц, связанных с банком особыми отношениями: 100% обеспечение
Минимальный размер займа 15 000 тенге -- 50 000 тенге
Максимальный размер займа -- 500 000 тенге 5 заработных плат
Срок действия карты 2 года 2 года 2 года
Период доступности возобновляемой кредитной линии 24 месяца 24 месяцев 24 месяца
Срок кредитной линии 24 месяца 36 месяцев 36 месяцев
Ставка вознаграждения 12% до 22% годовых в зависимости от продукта, валюты займа и % по депозиту. 45% годовых. 23% годовых
Повышенная ставка вознаграждения 35% годовых 73% годовых или 0,2% за каждый день просрочки**** 73% годовых или 0,2% за каждый день просрочки****
Минимальный ежемесячный платеж – (MAD) 100 (Сто) % от использованной суммы Кредитного лимита на 1-ое число каждого месяца, следующего за месяцем использования Кредитного лимита, с причисленной суммой вознаграждения Банка. 8 (Восемь) % от использованной суммы Кредитного лимита на 1-ое число каждого месяца, следующего за месяцем использования Кредитного лимита, с причисленной суммой вознаграждения Банка. Min MAD - 7000 тенге 10 (Десять) % от использованной суммы Кредитного лимита на 1-ое число каждого месяца, следующего за месяцем использования Кредитного лимита, с причисленной суммой вознаграждения Банка. Min MAD до 1 млн. тг- 7000 тенге свыше 1 млн. тг.- 15000 тенге
Способ погашения

· Взнос наличными деньгами через кассу

· Пополнение через POS - терминалы и банкоматы с функцией Cash –in

· Перевод денег с Карт-счета на карт-счет посредством банкоматов, а также путем разового или постоянного поручения

· Иное безналичное перечисление

Условия досрочного погашения/ Возобновление кредитной линии

Комиссия за досрочное погашение не взимается. Мораторий на досрочное погашение не установлен.

С даты погашения использованной суммы Займа либо его части, размер Кредитного лимита восстанавливается на сумму погашенного Займа либо его части, в пределах периода доступности возобновления кредитной линии.

 

Таблица 10 - Программы потребительского кредитования посредством платежной карточки

 

 

   

 

 7.6. Ипотечное кредитование

А уж если вы задумали приобрести жилье, значит, ипотека - для вас. Заем предоставляется на срок до десяти лет, при ставке вознаграждения от 9% до 24% годовых. Возможны различные льготы.

Ипотечная программа здесь двойная - для разных типов клиентов, отсюда и разница в процентных ставках. Ведь кто-то планирует купить себе квартиру на вторичном рынке, а кто-то хочет приобрести жилье "с иголочки", в новом доме. Соответственно - чем дороже покупаемая жилплощадь, тем ниже ставка.

Основным условием при выдаче такого кредита является наличие у клиента стабильного источника дохода.

При обращении Заявителей в Филиал Кредитный Эксперт объясняет заявителю схему и условия кредитования, и в случае заинтересованности Заявителя предоставляет для заполнения Заявление на получение кредита анкету Заемщика.

Заявитель предоставляет кредитному Эксперту следующие документы: заявление на кредит; анкета заемщика; копия удостоверения личности; копия документа, подтверждающего присвоение РНН; справка с места работы и копия трудового соглашения; справка о прописке, заверенная в РОВД; справка с места работы о размере заработной платы, за последние 12 месяцев; копия трудовой книжки, заверенная отделом кадров с места работы; копия свидетельства о государственной регистрации ЧП; справка о размере заработной платы всех членов семьи с мест их работ; кредитный договор + график; договор страхования, копию документа подтверждающего оплату страхового взноса; заключение кредитного эксперта о способности заемщика погасить кредит; документ, подтверждающий оплату первоначального взноса, копия счет-фактуры на приобретаемое ТНП; выписка из решения кредитного Комитета; заявление заемщика на перечисление суммы кредита заемщика на расчетный счет Предприятия-Продавца; прочие (рекомендательные письма, ходатайства).

Кредитный Эксперт, после получения документов от Заявителя, проверяет информацию, отраженную в документах с информацией, отраженной в анкете Заемщика. Кредитными Экспертами Филиала проводится экспресс-анализ способности Заемщика возвратить кредит. Для этого кредитный Эксперт рассчитывает способность заемщика возвратить кредит на основе расчета баллов по заполненной Заемщиком анкете.

В соответствии с полученным результатом, Кредитный Эксперт уведомляет Заемщика о принятом решении. В случае недостаточной суммы испрашиваемого кредита с суммой кредита, полученной повыше перечисленной методике, Кредитный Эксперт предлагает потенциальному Заемщику увеличить сумму первоначального взноса до необходимой суммы (Необходимая сумма первоначального взноса = стоимость ТНП – сумма кредита по расчету Кредитного Эксперта).

После проведения данных процедур и в случае заинтересованности потенциального заемщика, Кредитный Эксперт приглашает потенциального Заемщика в Банк для собеседования.

При установлении достоверности данных, указанных в анкете и получении положительного результата по кредитному скорингу, Кредитный Эксперт, на основе, заключений структурных подразделений филиала, готовит заключение для рассмотрения его на заседании Кредитного Комитета.

Для получения кредита потенциальному Заемщику необходимо обеспечить возвратность кредита. Обеспечением кредита в данном случае будет служить приобретаемое ТНП. Кредитным Экспертом готовится протокол согласования залоговой стоимости имущества, при этом рыночной стоимостью предмета залога является стоимость реализации ТНП Продавцом, а залоговая стоимость – сумма кредита.

Также необходимо застраховать предмет залога в страховой компании «ВТА Insurance».

Также обеспечением кредита может являться поручительство или гарантия физического лица. Кредитоспособность поручителя или гаранта рассчитывается также как и кредитоспособность Заемщика.

Предполагаемое в залог имущество должно удовлетворять требованиям Банка, Отдел экспертизы залогового имущества или кредитный эксперт осуществляет оценку залогового имущества, готовит протокол согласования залоговой стоимости имущества и подписывает договор залога.

  Для проведения оценки залогового обеспечения, отдел экспертизы производит оценку предложенного в залог имущества. Экспертиза проводится в течение 3-х рабочих дней с даты поступления служебной записки с полным пакетом документов, необходимых для оценки.

Служба безопасности банка должна производить гражданской состоятельности, по физическим лицам – проверяется адрес, прописка и место работы.

Ответственный кредитный специалист должен правильно оценить все имеющиеся источники погашения кредита, состав семьи, и соответственно, планируемые расходы на семью и составить реальный прогноз погашения кредита с учетом определенного заемщиком размера первоначального взноса.

После вынесения кредитным комитетом положительного решения по вопросу о предоставлении кредита, начинается процедура предоставления Заемщику кредита.

Кредитный Эксперт уведомляет заявителя о решении Кредитного Комитета Филиала.

Заемщик вносит первоначальный взнос (не менее 20% от стоимости ТНП) путем перечисления средств или взноса наличных денег в кассу банка для зачисления на банковский счет Продавца в банке. При этом Заемщик дополнительно уплачивает банку комиссионное вознаграждение в размере 2% от суммы кредита.

Заемщик и руководитель филиала подписывают договор банковского займа и паспорт сделки.

Кредитный Эксперт формирует кредитное досье заемщика и для учета предоставляемого кредита открывает ссудный счет.

Банк на основании договора банковского займа и счет-фактуры Продавца, производит перечисление суммы кредита на банковский счет Продавца и выдает Заемщику мемориальный ордер.

Кредитный эксперт передает Заемщику один экземпляр договора банковского займа.

 

7.7. Кредитование малого и среднего бизнеса

 

Кредитование малого и среднего бизнеса – одно из приоритетных направлений деятельности «Цеснабанка». В течение 2007 года Банком были осуществлены мероприятия по увеличению темпов кредитования субъектов малого и среднего бизнеса, наращиванию объема ссудного портфеля данной целевой группы. С целью оптимизации позиции Банка на рынке неоднократно вносились изменения в действующие условия кредитования. Таким образом, был сохранен индивидуальный и гибкий подход к обслу-

живанию клиентов МСБ и повышена конкурентоспособность продуктов программ кредитования.

Начиная с первого полугодия 2007 года, были проведены программные акции для клиентов секторов/отделов МСБ и сотрудников Банка. Акция «Коллекция скидок для бизнеса» и акция – соревнование между руководителями филиалов по продажам продуктов МСБ способствовали увеличению количества и объема выдаваемых кредитов, расширению клиентской базы.

Параллельно с расширением филиальной сети Банка осуществлялась работа по подбору сотрудников секторов/отделов МСБ и повышению их квалификации посредством проведения семинаров и дистанционного обучения на постоянной основе.

В конце 2007 года Банк принял участие в освоении денежных средств, выделенных АО «Фонд развития малого предпринимательства». Таким образом, Банк вошел в семерку банков–участников, которые выступили в качестве партнеров Правительства РК по реализации государственной политики в сфере финансовой поддержки малому и среднему предпринимательству.

 

Поможем в ✍️ написании учебной работы
Поможем с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой



Читайте также:
Организация как механизм и форма жизни коллектива: Организация не сможет достичь поставленных целей без соответствующей внутренней...
Модели организации как закрытой, открытой, частично открытой системы: Закрытая система имеет жесткие фиксированные границы, ее действия относительно независимы...



©2015-2020 megaobuchalka.ru Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав. (106)

Почему 1285321 студент выбрали МегаОбучалку...

Система поиска информации

Мобильная версия сайта

Удобная навигация

Нет шокирующей рекламы



(0.023 сек.)
Поможем в написании
> Курсовые, контрольные, дипломные и другие работы со скидкой до 25%
3 569 лучших специалисов, готовы оказать помощь 24/7