Обязательства по имущественному страхованию

ГК регулирует три вида имущественного страхования, объединенных общей конструкцией договора имущественного страхования (п. 2 ст. 929):

- страхование имущества (ст. 930);

- страхование гражданской ответственности (ст. 931, 932);

- страхование предпринимательского риска (ст. 933).

Обязательства по страхованию имущества

Страхование имущества получило наибольшее практическое распространение. В качестве имущества, в отношении которого заключаются договоры страхования, может выступать любая имущественная ценность, отвечающая требованиям гражданского законодательства об объектах гражданских прав (гл. 6 ГК), за исключением тех, которые являются объектами иных видов имущественного страхования.

Условием действительности договора страхования имущества признается наличие основанного на законе, ином правовом акте или договоре интереса страхователя или выгодоприобретателя в сохранении застрахованного имущества (п. 1 и 2 ст. 930 ГК).

Договор личного страхования.

Виды обязательств по личному страхованию

Видовая классификация личного страхования проводится в Условиях лицензирования страховой деятельности, которые выделяют:

- страхование жизни;

- страхование от несчастных случаев и болезней;

- медицинское страхование *(200).

Обязательства по страхованию жизни

Страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях:

- дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста;

- смерти застрахованного;

- предусмотренных договором страхования (окончание действия договора страхования, достижение застрахованным определенного возраста, смерть кормильца, постоянная утрата трудоспособности, текущие выплаты (аннуитеты) в период действия договора страхования и др.) по выплате пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному.

Договор страхования жизни обладает рядом особенностей:

- возможность страхового обеспечения не только самого страхователя,

- но и членов его семьи (при страховании на случай смерти), а также иных лиц, в пользу которых заключен договор;

- разнообразие форм гарантированных выплат страховых сумм: единовременно или периодически (абз. 1 п. 1 ст. 934 ГК);

- ярко выраженная накопительная функция в договорах страхования на дожитие (договоры "страхования капитала");

- в качестве страхового случая могут выступать обстоятельства, лишенные обычного для страхования признака вредоносности (достижение определенного возраста, вступление в брак и др.);

- особый механизм расчета страховщиком цены договора (страховой премии): на норму доходности от инвестиций средств страховых резервов уменьшается размер уплачиваемого страхователем страхового взноса.

Страхование от несчастных случаев и болезней - совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат).

Для данного вида договора личного страхования характерно:

- страховое обеспечение при причинении вреда здоровью или смерти застрахованного лица в результате несчастного случая, предоставляемое в виде соответствующих компенсаций, включая компенсацию расходов, вызванных страховым случаем;

- страховым случаем признается не сам несчастный случай как таковой (т.е. внезапное, кратковременное, внешнее, вредоносное воздействие на организм человека тех или иных факторов - физических сил (энергий), химических реакций и т.п., не зависящих от его воли) или болезнь, а их ближайший результат в виде утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) или смерти застрахованного лица;

- договор может заключаться на определенный срок (на несколько дней, лет, на время выполнения работы и др.) либо без определения срока, т.е. пожизненно;

- страховая сумма подлежит выплате, если последствия несчастного случая наступили не позднее установленного срока (по общему правилу в течение года со дня окончания срока договора).

Договор поручения.

По договору порученияодна сторона (поверенный) обязуется совер­шить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юр действия, права и обяз-ти из которых возникают непос­редственно у доверителя. Договор поручения есть договор о представительстве одного лица от имени другого.

Доверенность - это письменное уполномочие, выдаваемое одним лицом другому для представительства перед 3-ми лицами. Доверенность - способ оформления отношений представительства

Отличительные черты:• поверенный вправе совершать только юр действия от имени доверителя;

• поверенный создает права и обязанности по сделке не в отношении себя, а в отношении доверителя;

• допускает возможность заключения договора поручения как с указанием срока его действия, так и без такового. Поверенный может действовать от имени доверителя лишь при наличии доверенности. Срок же ее действия в соответствии со ст.186 ГК не может превышать трех лет. Следовательно, если договор поручения превышает этот срок, необходима выдача новой доверенности.

• консенсуальный характер (консенсуальные – для заключения договора достаточно соглашения сторон по всем существ-м условиям), взаимный; *может быть и возмездным (сторона получает плату за исполнение своих обяз-тей), и безвозмездным (безвозмездные – одна сторона обяз-ся предоставить что-либо др. стороне без получения от нее платы). Презумпция возмездности действует только в случаях, если договор поручения связан с осуществлением предпринимательской деятельности обеими сторонами или одной из них. По общему правилу, предусмотренному ст.972 ГК, договор поручения предполагается безвозмездным.

• существенным условием договора поручения является конкретный пе­речень тех действий, которые должен осуществить поверенный во исполнение договора. Действия должны быть правомерными, осу­ществимыми и конкретными.

Предмет – оказание нематериальных посреднических услуг.

Права и обяз-ти:• доверитель обязан: выдать поверенному доверенность на совершение юр дей­ствий, предусмотренных договором поручения; возместить поверенному издержки, понесенные вследствие выпол­нения поручения; принять от поверенного все исполненное им по договору и уплатить обусловленное вознаграждение, если договор является возмездным;

•поверенный обязан: *лично исполнять данные ему поручения. *Поверенный вправе пере­дать исполнение поручения другому лицу (заместителю), только если он уполномочен на это доверенностью либо вынужден сделать это для охраны интересов доверителя; *сообщать доверителю по его требованию любые данные о ходе ис­полнения поручения; *передать доверителю без промедления все полученное по сделкам, совершенным во исполнение поручения; *по исполнении поручения или прекращении договора поручения незамедлительно возвратить доверителю доверенность, срок действия которой не истек, и предоставить отчет о выполнении поручения.

Основания прекращения договора поручения: • истечение срока договора, если в договоре предусмотрен срок его дей­ствия; • смерть одной из сторон, признание ее недееспособной, ограниченно дееспособной или безвестно отсутствующей; • отмена поручения доверителем или отказ поверенного.

Условие договора об ограничении указанных прав недействительно. Указанные действия могут влечь обяз-ть возмещения причиненных убытков (у поверен­ного), только если поверенный отказался от поручения в условиях, ког­да доверитель был лишен возможности обеспечить свои интересы.

новый ГК ввел в оборот коммерческое представительство, что обусловило необходимость установления правил, связанных с этим представительством.

Особенности договора поручения на коммерческое представительство:

• коммерческим представителем является лицо, постоянно и самостоя­тельно представительствующее от имени предпринимателей при зак­лючении ими договоров в сфере предпринимательской деятельности;

• возмездный характер договора (сторона получает плату за исполнение своих обяз-тей); • коммерческий представитель вправе представлять обе стороны в сделке с их согласия;

• коммерческий представитель вправе применить удержание в отношении находящегося у него имущества доверителя в целях обеспечения своих имущ.-ных требований к последнему;

• сторона, желающая прекратить договор в одностороннем порядке, обязана уведомить об этом другую сторону не позднее чем за 30 дней до прекращения договора. В этом случае сторона, односторонне отказавшаяся от исполнения договора поручения, обязана возместить причиненные этим убытки другой стороне.

Коммерческий представитель - лицо, постоянно и самостоятельно предста­вительствующее от имени предпринимателей при заключении ими до­говоров в сфере предпринимательской деятельности. Ком­мерческий представитель может одновременно представлять разные стороны в сделке с их согласия.

Договор комиссии.

По договору комиссии одна сторона (комиссионер) обязуется по пору­чению другой стороны (комитента) за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента.

Договор комиссии относится к числу договоров, направленных на предоставление юридических услуг в узком смысле: совершить одну или несколько сделок. В этом смысле он близок к договору поручения.

Характерные черты:• консенсуальный (для заключения договора достаточно соглашения сторон по всем существ-м условиям) •комиссионер совершает сделки от своего имени и сам приобретает по ним права и обяз-ти, с последующей передачей их комитенту; •возмездный (сторона получает плату за исполнение своих обяз-тей) - комитент обязан уплатить комиссионеру вознаграждение (н-р по одному из дел комитент отказал в выплате вознаграждения комиссионеру на том основании, что реализуемое по договору комиссии имущество передано им самим непосредственно покупателю, минуя комиссионера.; •может быть предусмотрена обяз-ть комитента не заклю­чать аналогичных договоров с другими лицами; • как на определенный срок, так и бессрочно; • с указанием или без указания территории его исполнения.

Предмет – оказание посреднических услуг в сфере торгового оборота. Форма – если иное не предусмотрено конкретными законами или иными правовыми актами, то на договор комиссии распространяются общие правила о форме сделок (н-р если сторона - юр. лицо, то письменная).

Комиссионер вправе:• требовать вознаграждения и возмещения расходов, даже если Д не исполнен, но по вине комитента; • заключить Д субкомиссии, оставаясь ответственным за действия субкомиссионера перед комитентом, если иное не предусмотрено до­говором комиссии (запрещено комитенту вступать в непосредственные отношения с субкомиссионером, если на это нет согласия комиссионера); • удерживать находящиеся у него вещи, которые подлежат передаче ко­митенту, в обеспечение своих тре­бований по Д; • требовать возмещения убытков, причиненных отменой поручения; • отступить от указаний комитента, если это по обстоятельствам дела необходимо для обеспечения интересов комитента и комиссионер не мог запросить предварительного согласия комитента или не получил ответа от него в разумный срок; • комиссионер не отвечает перед комитентом за неисполнение третьим лицом сделки, заключенной с ним за счет комитента, кроме случаев, когда комиссионер не проявил необходимой осмотрительности в вы­боре этого лица, либо принял на себя ручательство за исполнение сдел­ки (делькредере) (н-р арбитражный суд удовлетворил требования комитента о взыскании с комиссионера стоимости проданных за рубеж пиломатериалов, не оплаченных иностранным покупателем. Суд пришел к выводу, что в данном случае комиссионер должен отвечать перед комитентом за неисполнение сделки третьим лицом вследствие того, что комиссионер не проявил необходимой осмотрительности в выборе третьего лица, принявшего продукцию, но не оплатившего ее); • удерживать все причитающиеся ему суммы из денежных средств, посту­пивших к нему для комитента.

Комиссионер обязан:• исполнить поручение на наиболее выгодных для комитента условиях и в соответствии с его указаниями, а при их отсутствии - в соответствии с обычаями делового оборота; • при продаже имущества по цене ниже согласованной с комитентом или покупке имущества по цене выше согласованной с комитентом возме­стить разницу. Освобожда­ется от возмещения разницы, если докажет, что эта покупка была не­обходима и предупредила возникновение больших убытков; • нести Отв-сть за утрату, недостачу или повреждение находяще­гося у него имущества комитента; • по исполнении поручения предоставить комитету отчет и передать ему все полученное для него по договору.

если комиссионер совершил сделку на условиях, более выгодных, чем те, которые указал комитент, то дополнительная выгода делится между комитентом и комиссионером поровну. Комиссионеру, действующему в качестве предпринимателя, комитент может предоставить право отступать от его указаний без предварительного запроса. В этом случае комиссионер лишь обязан в разумный срок уведомить комитента о допущенных отступлениях, да и то если иное не предусмотрено договором.

Комитент обязан:• уплатить комиссионеру вознаграждение и возместить понесенные им расходы; • принять от комиссионера все исполненное по договору; • сообщить свои возражения на отчет комиссионера в 30 срок со дня его представления, если иной срок не установлен соглаше­нием сторон; • освободить комиссионера от обязательств, принятых им на себя перед третьими лицами по исполнении поручения. Комитент вправе: • в любое время отказаться от исполнения договора с возмещением ко­миссионеру причиненных этим убытков.

Основания прекращения договор комиссии:• исполнение договора; • отказ комитента от исполнения договора по своему усмотрению в одностороннем порядке. Если договор заключен без указания срока действия, то с предупреждением комиссионера за 30 дней, если более продолжительный срок не установлен договором; • отказ комиссионера от исполнения договора в случаях, предусмотрен­ных законом (комиссионер вправе отказаться от исполне­ния бессрочного договора комиссии, предупредив об этом комитента не позднее чем за 30 дней, если более продолжительный срок не предусмотрен договором); • в качестве комиссионера - гражданин: смерть комиссионера, признание его недееспособным, ограниченно дееспособным или безвестно отсутствующим; • в качестве комиссионера – предприниматель: признание несостоятельным (банкротом) комиссионера, тогда все права и обязанности переходят к комитенту.