Предоставлять кредиты на срок не более одного года под обеспечение ценными бумагами и другими активами, если иное не установлено федеральным законом о федеральном бюджете.

Предоставлять кредиты без обеспечения на срок не более одного года российским кредитным организациям, имеющим рейтинг не ниже установленного уровня. Перечень рейтинговых агентств, рейтинги которых применяются для определения кредитоспособности получателей кредитов, и необходимых минимальных показателей соответствующих рейтингов, дополнительные требования к получателям кредитов, а также порядок и условия предоставления соответствующих кредитов устанавливаются Советом директоров.

Операции Банка России по кредитованию представляют собой инструмент, посредством которого Банк России выполняет функцию рефинансирования банковской системы. Сущность банковских операций и сделок, совершаемых в ходе деятельности Банка России, заключается в предоставлении Банком России денежных средств кредитным организациям на возмездной основе для интенсификации их банковской деятельности и преодоления ими временных финансовых затруднений в отношениях с третьими лицами, возникших вследствие недостатка денежных средств. Правовым основанием для осуществления указанных действий являются договоры, заключенные в соответствии с Законом о Банке России.

Договорный характер банковских операций и сделок указывает на необходимость наличия свободного волеизъявления субъектов правоотношений. Вследствие этого условия договоров, заключаемых в порядке рефинансирования, должны не только соответствовать публично-правовым интересам, удовлетворяемым Банком России, но и быть выгодны кредитным организациям <1>.

--------------------------------

<1> См.: Сытников М.Ю. Правовое понятие "кредитная деятельность Банка России" // Банковское право. 2006. N 4.

Классификация кредитов, предоставляемых Банком России, может быть осуществлена по различным основаниям.

В зависимости от субъектов кредиты Банка России можно подразделить на:

- кредиты российским кредитным организациям;

- кредиты иным лицам.

Отметим, что в силу существующих ограничений прямых (запрет предоставлять кредиты правительству) или косвенных, связанных с целями осуществления банковских операций, Банк России практически не выдает кредиты иным лицам, кроме российских кредитных организаций.

Исключение составляют операции, которые могут проводиться в соответствии с международными соглашениями (например, сделки типа "своп" в рамках соглашения БРИКС) или в иных случаях, связанных с управлением золотовалютными активами.

В зависимости от наличия обеспечения кредитов кредиты Банка России можно подразделить на:

- обеспеченные (к кредитам, выдаваемым под обеспечение, относятся внутридневные кредиты, овернайт, ломбардные кредиты, а также кредиты, обеспеченные нерыночными активами или поручительствами, золотом);

- необеспеченные.

Правовое регулирование выдачи кредитов под обеспечение осуществляется в соответствии с нормативными актами Банка России. Так, выдача кредитов под обеспечение активами и поручительствами осуществляется в соответствии с Положением Банка России от 12 ноября 2007 г. N 312-П "О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами или поручительствами" <1>.

--------------------------------

<1> См.: Вестник Банка России. 2007. N 69. Далее - Положение N 312-П.

Согласно Положению N 312-П обеспечение по кредитам осуществляется при помощи:

1) прав (требований) по кредитным договорам;

1) векселей третьих лиц;

2) поручительств иных кредитных организаций.

Положение N 312-П предусматривает определенный срок, в течение которого Банк России принимает решение о признании обеспечения, предоставляемого заемщиком, соответствующим требованиям Положения N 312-П и о включении этого имущества в состав активов, принимаемых в обеспечение кредитов Банка России. В настоящее время данный срок в соответствии с п. 3.6 приложения N 3 к Положению N 312-П составляет 5 дней, поскольку в условиях кризиса данный срок был уменьшен Банком России 23 октября 2008 г. с 10 дней до 5 дней. Общие условия проведения кредитных операций определяются генеральными кредитными договорами на предоставление кредитов Банка России, обеспеченных активами или поручительствами, заключаемыми между Банком России и банками.

При этом условия каждой кредитной операции (кроме предоставления внутридневного кредита), включая ее обеспечительную (залоговую) составляющую, осуществляемой в соответствии с Положением N 312-П, фиксируются в извещении о предоставлении кредита Банка России, направляемом Банком России банкам-заемщикам. Активами, предоставляемыми банками в обеспечение кредитов Банка России, являются векселя и (или) права требования по кредитным договорам, соответствующие критериям, установленным Положением N 312-П, а также выпуски облигаций, перечень которых установлен Советом директоров Банка России. Кредиты Банка России, кроме внутридневных кредитов и кредитов овернайт, также могут быть обеспечены поручительствами банков.

Порядок предоставления кредитов под залог ценных бумаг регулируется Положением Банка России от 4 августа 2003 г. N 236-П "О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг" <1>. В качестве обеспечения Банк России принимает только ценные бумаги, включенные в Ломбардный список Банка России. По сравнению с нормальными условиями функционирования банковской системы статистика позволяет утверждать, что в условиях кризиса большее значение приобретают кредиты, выдаваемые в соответствии с Положением N 236-П.

--------------------------------

<1> См.: Вестник Банка России. 2003. N 62. Далее - Положение N 236-П.

В условиях кризиса объемы рефинансирования, особенно кредитов, обеспеченных нерыночными активами, выросли в разы. При этом следует отметить, что развитие данных инструментов преследует цель не только насыщения банковской системы ликвидностью, но и стимулирования кредитования реального сектора экономики. Последнему способствует увеличение возможных сроков кредитования до максимально допустимых с точки зрения Закона о Банке России (1 год), расширение видов обеспечения, включение ряда стратегических предприятий в перечень организаций, активы которых принимаются в обеспечение кредитов Банка России в наиболее упрощенном порядке.

Пункт 1.1 ч. 1 ст. 46 Закона о Банке России предусматривает право Банка России предоставлять кредитным организациям кредиты без обеспечения. Возможность получения кредитными организациями кредитов без обеспечения была закреплена в рамках антикризисных мер в 2008 г., а именно Федеральным законом от 13 октября 2008 г. N 171-ФЗ "О внесении изменения в ст. 46 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" <1>. В развитие указанных норм в Положении Банка России от 16 октября 2008 г. N 323-П "О предоставлении Банком России российским кредитным организациям кредитов без обеспечения" <2> был установлен порядок выдачи таких кредитов, который активно применялся в кризисных условиях и был приостановлен только в 2011 г.

--------------------------------

<1> См.: СЗ РФ. 2008. N 42. Ст. 4696.

<2> См.: Вестник Банка России. 2008. N 58. Далее - Положение N 323-П, в настоящее время утратило силу.

Так, в соответствии с решением Совета директоров Банка России Банк России приостановил с 3 мая 2011 г. заключение с российскими кредитными организациями генеральных соглашений о предоставлении Банком России кредитным организациям кредитов без обеспечения <1>. Согласно Положению N 323-П кредиты в валюте Российской Федерации предоставлялись Банком России без обеспечения на срок не более одного года российским кредитным организациям. При этом Банком России в Положении N 323-П был установлен перечень рейтинговых агентств, рейтинги которых применялись для определения кредитоспособности кредитных организаций, и требования к кредитным организациям, которым предоставлялись указанные кредиты.

--------------------------------

<1> См.: Официальное сообщение Банка России от 4 мая 2011 г. "О приостановлении заключения с кредитными организациями генеральных соглашений о предоставлении Банком России кредитным организациям кредитов без обеспечения".

Согласно официальному сообщению Банка России от 4 мая 2011 г. заключение с российскими кредитными организациями генеральных соглашений о предоставлении Банком России кредитным организациям кредитов без обеспечения было приостановлено с 3 мая 2011 г.

Указанием Банка России от 23 апреля 2014 г. N 3239-У "О предоставлении Банком России кредитов без обеспечения кредитным организациям" Положение N 323-П было отменено, и был утвержден новый порядок предоставления кредитным организациям кредитов без обеспечения.

Согласно Указанию N 3239-У Банк России предоставляет кредиты без обеспечения кредитным организациям при наличии следующих условий:

- наличие у кредитной организации заключенного с Банком России генерального соглашения о предоставлении Банком России кредитной организации кредитов без обеспечения, устанавливающего порядок и условия предоставления Банком России кредитной организации кредита без обеспечения (далее - генеральное соглашение);

- предоставление кредитной организацией Банку России права на списание денежных средств с корреспондентского счета (субсчета (субсчетов)) кредитной организации, открытого (открытых) в подразделении (подразделениях) расчетной сети Банка России, по распоряжению Банка России в сумме неисполненных кредитной организацией обязательств по уплате суммы основного долга, процентов и неустойки (пени), определяемой в соответствии с генеральным соглашением;

- отсутствие у кредитной организации просроченных денежных обязательств перед Банком России;

- своевременное представление кредитной организацией расчета размера обязательных резервов;

- отсутствие у кредитной организации недовзноса в обязательные резервы, неуплаченных штрафов за нарушение нормативов обязательных резервов;

- наличие у кредитной организации рейтинга кредитоспособности не ниже уровня, установленного Советом директоров Банка России по классификации рейтинговых агентств, включенных в установленный Советом директоров Банка России перечень рейтинговых агентств, рейтинги которых применяются для определения кредитоспособности получателей кредитов без обеспечения (далее - минимальный уровень рейтинга). Информация о минимальном уровне рейтинга размещается на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети Интернет.