Принцип единого централизованного государственного регулирования деятельности кредитных организаций.

Банковское право представляет собой совокупность правовых норм, регулирующих общественные отношения, возникающие в процессе осуществления профессиональной предпринимательской посреднической деятельности кредитных организаций на финансовых рынках.

 

§ 2. Предмет, метод, система и принципы банковского права

 

Предметом правового регулирования любой отрасли права являются общественные отношения, на которые воздействуют ее нормы. Как следует из определения банковского права, его предметом являются общественные отношения, возникающие на финансовых рынках в ходе предпринимательской деятельности профессиональных финансовых посредников, в основном кредитных организаций. Однако состав указанных отношений исследователи определяют по-разному <1>. Представляется необходимым привести лишь крайние точки зрения.

--------------------------------

<1> Полемику см.: Банковское право: Учебник для магистров. 3-е изд., перераб. и доп. / Под ред. Д.Г. Алексеевой, С.В. Пыхтина. М.: Юрайт, 2012. С. 14 - 18. Автор гл. 1 - Пыхтин С.В.

 

По мнению А.Г. Братко, предметом банковского права являются отношения между Банком России и кредитными организациями по поводу регулирования банковской деятельности и банковского надзора <1>.

--------------------------------

<1> Братко А.Г. Банковское право России: Учеб. пособие. М.: Юрид. лит., 2003. С. 28, 32.

 

Я.А. Гейвандов полагает, что в предмет банковского права должны включаться общественные отношения, складывающиеся в ходе государственно-публичной деятельности Банка России и предпринимательской деятельности кредитных организаций <1>. В иностранной юридической литературе по банковскому праву также выделяются две основных группы общественных отношений, регулируемых банковским правом. По мнению К. Гавальды и Ж. Стуффле, банковское право определяет статус организаций, занимающихся "торговлей деньгами", и регулирует их деятельность <2>.

--------------------------------

<1> Гейвандов Я.А. Социальные и правовые основы банковской системы Российской Федерации. М.: Аванта+, 2003.

<2> Gavalda Ch., Stoufflet J. Droit bancaire. Institutions. . 8 . Litec, 2010. P. 1.

 

Представляется возможным в целом согласиться с указанной "широкой" концепцией банковского права, уточнив ее следующим образом.

Предметом банковского права являются четыре группы общественных отношений:

- во-первых, отношения, складывающиеся в процессе допуска к банковской деятельности и надзора за ее осуществлением, в ходе формирования и функционирования банковской системы Российской Федерации, в ходе деятельности Банка России по осуществлению денежно-кредитной политики (отношения по государственному регулированию банковской деятельности);

- во-вторых, отношения, складывающиеся в процессе создания, ликвидации и реорганизации кредитных организаций, создания и ликвидации их структурных подразделений, отношения между органами управления кредитных организаций, акционерами (участниками) и т.п. (внутрибанковские отношения);

- в-третьих, отношения, складывающиеся в процессе совершения банковских операций и сделок (отношения по осуществлению банковской деятельности);

- в-четвертых, отношения с участием организаций банковской инфраструктуры, т.е. организаций, которые занимаются деятельностью по созданию условий для эффективного осуществления банковской деятельности (инфраструктурные отношения).

Под методом правового регулирования в теории права понимается совокупность юридических приемов и способов воздействия на общественные отношения.

Поскольку предметом банковского права являются общественные отношения, которые регулируются нормами публичного и частного права, принято считать, что банковское право использует комплексный метод правового регулирования. Его особенностью является сочетание методов публичного и частного права, т.е. метода власти-подчинения и метода юридического равенства. Отсутствие единства метода правового регулирования позволяет противникам теории комплексных отраслей сделать вывод об отсутствии у любого комплексного образования признаков отрасли права.

Представляется однако, что указанное выше понимание метода банковского права как простого сложения метода власти-подчинения и метода юридического равенства является поверхностным, поскольку не учитывает всего разнообразия приемов правового регулирования банковских правоотношений.

По мнению теоретиков права, каждой отрасли права должен быть присущ свой метод правового регулирования, специфические черты которого концентрированно выражены в правовом положении (статусе) субъектов, а также в основаниях формирования правоотношений, способах определения их содержания, в юридических санкциях <1>. Комплексные отрасли не имеют собственного уникального единого метода, но используемый ими арсенал разнообразных способов правового регулирования всегда обладает необходимой спецификой. Поэтому "комплексное образование - не инкорпоративное собрание разноотраслевых норм, а юридически содержательное явление" <2>.

--------------------------------

<1> Алексеев С.С. Общая теория права. М., 1981. Т. 1. С. 295.

<2> См.: Алексеев С.С. Отрасли советского права: проблемы, исходные положения // Советское государство и право. 1979. N 9. С. 22.

 

Чтобы правильно определить метод правового регулирования, требуется вначале установить преследуемые законодателем цели правового регулирования, поскольку именно цели определяют применяемые правом приемы. Руководствуясь указанным подходом, допустимо предложить следующее определение метода банковского права.

Методом банковского права предлагается считать совокупность приемов и способов воздействия норм банковского права на регулируемые им общественные отношения, которые направлены на обеспечение финансовой устойчивости банковской системы, укрепление доверия общества к деятельности кредитных организаций и в конечном счете на обеспечение экономической безопасности государства.

Применяемые банковским правом приемы воздействия на общественные отношения основаны на разумном сочетании свободы предпринимательской инициативы кредитных организаций и жесткого государственного регулирования, сочетающего приемы властного и экономического воздействия.

Соответственно могут быть выделены следующие три способа воздействия, применяемые банковским правом:

- способ императивных властных предписаний, который основан на отношениях власти-подчинения;

- способ экономического (косвенного) регулирования, который направлен на формирование у субъектов банковской деятельности заинтересованности к определенной модели поведения;

- способ дозволений, определяющий рамки экономической свободы субъектов банковской деятельности, внутри которых отношения строятся по модели юридического равенства сторон, действует принцип свободы договора и диспозитивность правового регулирования.

Система банковского права состоит из общей и особенной частей. Присущие регулируемым банковским правом общественным отношениям общие свойства позволяют выделить такие нормы, которые применимы ко всем таким отношениям. Совокупность этих норм и образует общую часть банковского права.

В общую часть банковского права следует включить следующие нормы:

- об источниках банковского права;

- о субъектах банковского права;

- об объектах банковской деятельности;

- о государственном регулировании банковской деятельности.

В особенную часть следует включить нормы об отдельных банковских операциях и сделках.

В общую и особенную части банковского права включаются соответствующие нормы, которые систематизированы в подотрасли, институты и подынституты банковского права.

Например, подотраслями банковского права можно считать страхование вкладов и валютное право. В качестве института банковского права допустимо назвать институт банковского счета, институт банковского вклада и т.п. Соответственно, в качестве примера подынститута можно назвать подынститут бюджетного банковского счета, номинального банковского счета и т.п.

Таким образом, система банковского права отражает внутреннее строение отрасли. Это объединение норм банковского права в определенной последовательности. Составляющими элементами этой системы являются принципы банковского права, подотрасли, институты, подынституты и нормы банковского права.

Под принципами права принято понимать общеобязательные исходные нормативно-юридические положения, отличающиеся универсальностью, общей значимостью, определяющие содержание правового регулирования и выступающие критерием правомерности поведения и деятельности участников регулируемых правом отношений. С одной стороны, они выражают некие закономерности права, а с другой - представляют собой наиболее общие нормы, которые действуют во всей сфере правового регулирования и распространяются на все субъекты. По мнению Р.З. Лившица, "принципы - как бы "сухой остаток" богатейшей правовой материи, ее скелет, ее суть, освобожденная от конкретики и частностей. Принципы играют роль ориентиров в формировании права" <1>.

--------------------------------

<1> См.: Лившиц Р.З. Теория права: Учебник для вузов. М.: Бек, 1994. С. 195.

 

Система принципов банковского права как комплексной отрасли складывается из отраслевых принципов базовых отраслей (гражданского, предпринимательского, финансового, административного) <1> и некоторых собственных принципов банковского права.

--------------------------------

<1> В частности, банковское право использует следующие принципы гражданского права: 1) принцип юридического равенства субъектов гражданских правоотношений; 2) принцип свободы договора; 3) принцип диспозитивности правового регулирования гражданских правоотношений в сфере банковского права; 4) принцип недопустимости произвольного вмешательства в частные дела субъектов гражданского права; 5) принцип незамкнутости оснований возникновения гражданских прав и обязанностей; 6) принцип исковой защиты нарушенных прав и т.п.

 

В специальной литературе по банковскому праву отраслевые принципы банковского права нередко подразделяются на принципы организации банковской системы и принципы осуществления банковской деятельности <1>. Представляется, что такой подход не отвечает требованию об универсальности принципа отрасли права. Принципы банковского права должны быть общими для всей отрасли.

--------------------------------

<1> См.: Банковское право: Учебник для магистров. 3-е изд., перераб. и доп. М.: Юрайт, 2012. С. 39 - 44. Автор главы - Пыхтин С.В.

 

В связи с изложенным представляется возможным выделить следующие общие принципы отрасли банковского права.

Принцип единого централизованного государственного регулирования деятельности кредитных организаций.

Реализация указанного принципа в банковском праве осуществляется по двум направлениям.

Во-первых, указанный принцип закреплен в п. "ж" ст. 71 Конституции РФ и ст. 2 Закона о банках. Согласно указанным нормам финансовое, валютное и кредитное регулирование, денежная эмиссия и федеральные банки относятся к исключительному ведению Российской Федерации. Следовательно, банковская деятельность может регулироваться только федеральными законами и подзаконными актами федерального уровня.

В соответствии с указанным принципом правовые основы организации и деятельности банковской системы Российской Федерации кроме Конституции РФ определяются в двух основных федеральных законах: Федеральном законе от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" и Федеральном законе от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", а также в иных нормативных правовых актах федерального уровня <1>. Порядок осуществления банковских операций и сделок также регулируется на федеральном уровне, прежде всего Гражданским кодексом Российской Федерации.

--------------------------------

<1> См. § 3 настоящей главы.

 

Во-вторых, постоянное и целенаправленное государственное воздействие на банковскую систему РФ и банковскую деятельность с целью ее стабилизации и противодействия кризисам осуществляется также на федеральном уровне - через деятельность Центрального банка Российской Федерации и Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов".

Принцип предупреждения криминализации банковской деятельности проявляется через требование банковского законодательства:

- об обязательной идентификации кредитными организациями своих клиентов, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма;

- об обеспечении прозрачности банковского капитала, о выявлении конечных "собственников" банка.

Принцип исключительности банковской деятельности проявляется:

- во-первых, в ч. 6 ст. 5 Закона о банках, в соответствии с которой кредитным организациям запрещено заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью с учетом соответствующих исключений <1>;

--------------------------------

<1> Банковское право: Учебник для магистров. 3-е изд., перераб. и доп. М.: Юрайт, 2012. С. 41. Автор главы - Пыхтин С.В.

 

- во-вторых, в сохраняющемся в качестве общего правила требовании законодательства об осуществлении банковской деятельности только кредитными организациями. В последнее время этот принцип постоянно "размывается", появляются многочисленные исключения <1>. Однако этот принцип рано признавать недействующим. В качестве общего подхода это правило, как представляется, все еще применяется. Именно поэтому сохраняется норма об осуществлении банковских операций только на основании лицензии, выдаваемой Банком России (ст. 13 Закона о банках). Этот принцип находит свое выражение в ГК РФ, предусмотревшем несколько специальных "банковских" договоров, т.е. договоров, стороной которых может быть только кредитная организация. Они предназначены для использования исключительно в банковской деятельности. Указанные специальные конструкции существуют наряду со своими традиционными аналогами (кредитный договор и договор банковского вклада существуют наряду с договором займа, договоры в области осуществления расчетных операций - наряду с договором комиссии, поручения, агентским договором и т.п.);

--------------------------------

<1> Ефимова Л.Г. Банковское право. М.: Статут, 2010. Т. 1. Банковская система Российской Федерации. С. 291 - 312.

 

- в-третьих, путем реализации банками исключительного права на эмиссию денег.

В соответствии с ч. 1 ст. 75 Конституции РФ и п. 2 ст. 4 и ст. 29 Закона о Банке России право эмиссии наличных денег (монет и банкнот) принадлежит исключительно Банку России.

Эмиссией безналичных денежных средств (денежные средства на банковских счетах) занимаются все кредитные организации <1>, Банк России и Государственная корпорация "Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)".

--------------------------------

<1> По мнению Милтона Фридмена, "банки "чеканят" деньги из частных обязательств, переделывая их в общепризнанные" (Милтон Фридмен. Количественная теория денег. М., 1996. С. 31).

 

В соответствии с Федеральным законом от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" кредитные организации, Банк России и Государственная корпорация "Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)" вправе выпускать электронные денежные средства, являясь операторами электронных денежных средств.

Принцип обеспечения банковской тайны <1> применяется не только в качестве базового правила осуществления банковских операций и сделок, но и в надзорной деятельности Банка России (ст. 26 Закона о банках).

--------------------------------

<1> Банковское право: Учебник для магистров. 3-е изд., перераб. и доп. М.: Юрайт, 2012. С. 41. Автор главы - Пыхтин С.В.

 

Принцип приоритетной защиты клиента банка направлен на устранение фактического неравенства в правоотношениях между банком - сильной в экономическом отношении коммерческой организацией, профессионально занимающейся посреднической деятельностью на финансовых рынках, и клиентом банка, который по общему правилу значительно уступает банку с точки зрения финансовой обеспеченности и профессиональной подготовки.

Проявление рассматриваемого принципа наиболее очевидно в правоотношениях между банками и физическими лицами - потребителями банковских услуг. Для потребителей предусмотрена система специальных односторонних преимуществ не только законодательством <1>, но и судебной практикой <2>.

--------------------------------

<1> Пункт 2 ст. 810, п. 2 ст. 837, п. 3 ст. 838 ГК РФ, ст. ст. 29 и 30 Закона о банках.

<2> См.: Обзор судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27 сентября 2017 г. // СПС "КонсультантПлюс".

 

Однако этот принцип применяется не только в правоотношениях с участием потребителей, но также и в правоотношениях с участием юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Так, одной из причин появления в ГК РФ специальных "банковских" договоров, стороной которых могут быть только кредитные организации, о которых речь шла выше, является потребность установить специальный правовой режим, отличный от общей родовой конструкции. Этот режим содержит ряд императивных правил, направленных на приоритетную защиту интересов клиента банка <1>.

--------------------------------

<1> См.: Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М.: НИМП, 2001. С. 275.

 

И наконец, действие рассматриваемого принципа банковского права проявляется в законодательстве о деятельности Банка России. По мнению Президента Федерального резервного банка Нью-Йорка Е. Корригана, успех выполнения функций всей кредитной системы страны в решающей степени зависит от наличия соответствующих правовых и институциональных условий, обеспечивающих доверие общества к этой системе. Если такое доверие утеряно, граждане, организации и фирмы поспешат иначе разместить свои сбережения. А это неизбежно приведет к инфляции и дестабилизирующему изъятию средств из банков. Поэтому должна существовать система финансовых институтов, гарантирующих безопасность сбережений <1>. Поэтому вся деятельность Банка России направлена за защиту банковской клиентуры от не вполне грамотного осуществления банковского бизнеса. На этот результат направлены разработанные Банком России пруденциальные правила, и осуществляется банковский надзор за их соблюдением.

--------------------------------

<1> Корриган Е. Центральный и другие банки: размышления о путях создания банковской системы рыночного типа // Экономика и жизнь. 1990. N 46. С. 19.

 

§ 3. Источники банковского права

 

По определению теоретиков права, под источником права следует понимать внешнюю форму права, способ выражения государственной воли <1>.

--------------------------------

<1> Марченко М.Н. Теория государства и права: Учебник. 2-е изд. М.: Проспект; Изд-во Московского ун-та, 2009. С. 509.

 

В этом смысле к числу источников банковского права РФ следует отнести Конституцию РФ, нормативные правовые акты государственных органов, нормативные акты Банка России, обычаи делового оборота, международные договоры РФ.

Конституция РФ является основным нормативным правовым актом, который не только определяет государственное устройство Российской Федерации, но также содержит некоторые базовые нормы практически всех отраслей российского права.

К правовому регулированию банковской системы и банковской деятельности имеют отношение ст. ст. 71, 75, 83 и 103 Конституции РФ.

Как было указано выше, п. "ж" ст. 71 Конституции РФ относит к ведению Российской Федерации установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежную эмиссию, федеральные экономические службы, включая федеральные банки.

Статья 75 Конституции РФ устанавливает основы денежной системы Российской Федерации. Ею предусмотрено, что денежной единицей в Российской Федерации является рубль. Денежная эмиссия осуществляется исключительно Центральным банком Российской Федерации. Введение и эмиссия других денег в Российской Федерации не допускаются. Защита и обеспечение устойчивости рубля - основная функция Центрального банка Российской Федерации, которую он осуществляет независимо от других органов государственной власти.

В ст. ст. 83 и 103 Конституции РФ содержатся нормы, обеспечивающие независимость Центрального банка Российской Федерации от органов исполнительной власти.

Нормативные правовые акты государственных органов, регулирующие банковскую деятельность, включают в себя только федеральные законы. Такой вывод следует из ст. 75 Конституции РФ и ст. 2 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках). В соответствии со ст. 2 Закона о банках правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ, Законом о банках, Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", другими федеральными законами, нормативными актами Банка России. Отсюда следует, что банковская деятельность не может регулироваться указами Президента РФ, актами федеральных органов исполнительной власти, органов государственной власти субъектов Федерации и актами органов местного самоуправления.

Все федеральные законы, регулирующие банковскую деятельность, следует условно разделить на две группы в зависимости от круга субъектов, которым они адресованы. В этой связи допустимо выделить общие и специальные законы.

Общие законы предназначены не только для кредитных организаций, но и для других участников гражданского оборота. К числу указанных законов следует отнести: Гражданский кодекс РФ, Бюджетный кодекс РФ, Налоговый кодекс РФ, Кодекс РФ об административных правонарушениях (КоАП РФ), Таможенный кодекс РФ, Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле", Федеральный закон от 22 апреля 1996 г. N 39-ФЗ "О рынке ценных бумаг"; Федеральный закон от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)"; Федеральный закон от 26 декабря 1995 г. N 208-ФЗ "Об акционерных обществах"; Федеральный закон от 8 февраля 1998 г. N 14-ФЗ "Об обществах с ограниченной ответственностью" и т.п.

Специальные законы предназначены исключительно для регулирования деятельности кредитных организаций. В качестве примера можно назвать Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности"; Федеральный закон от 10 июля 2002 г. от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"; Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"; Федеральный закон от 29 июля 2004 г. "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов Российской Федерации" и т.п.

Нормативные акты Банка России обладают правовыми особенностями, производными от специального статуса Банка России, который формально не включен в систему органов исполнительной власти, хотя фактически выполняет те же функции. По указанной причине нормативные акты Банка России составляют отдельную самостоятельную и достаточно многочисленную группу источников банковского права.

В соответствии со ст. 7 Закона о Банке России ЦБ РФ издает нормативные акты по вопросам, отнесенным к его компетенции. Нормативные акты Банка России издаются в форме указаний, положений и инструкций. Они являются обязательными для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.

Помимо актов нормативного характера Банк России издает ненормативные акты в форме официальных разъяснений <1> и актов технического характера <2>.

--------------------------------

<1> См., например, официальное разъяснение Банка России от 15 августа 2000 г. N 2-ОР "О документах, являющихся подтверждением факта государственной регистрации кредитных организаций, созданных до вступления в силу Федерального закона "О банках и банковской деятельности" // СПС "КонсультантПлюс".

<2> См., например, письмо Банка России от 1 марта 2013 г. N 34-Т "О рекомендациях по повышению уровня безопасности при использовании банкоматов и платежных терминалов".

 

Обычаи являются источниками права в силу прямого указания закона (ст. ст. 5, 836, 848, 862, 863, 867, 874 ГК РФ). В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" <1> подлежит применению обычай, как зафиксированный в каком-либо документе (опубликованный в печати, изложенный в решении суда по конкретному делу, содержащему сходные обстоятельства, засвидетельствованный Торгово-промышленной палатой Российской Федерации), так и существующий независимо от такой фиксации. Доказать существование обычая должна сторона, которая на него ссылается (ст. 56 ГПК РФ, ст. 65 АПК РФ).

--------------------------------

<1> БВС РФ. 2015. N 8.

 

В литературе были сделаны попытки сбора и обобщения банковских обычаев <1>. В судебной практике имеются неудачные попытки использования банковского обычая при рассмотрении конкретных дел <2>. Однако на сегодняшний день отсутствуют факты признания судами существования внутренних банковских обычаев и их применения для разрешения споров.

--------------------------------

<1> См.: Тарасенко О.А., Хоменко Е.Г. Банковское право: Учебник. М.: Проспект, 2012. С. 25 - 30; Стандартная документация для срочных сделок на финансовых рынках. М.: НАУФОР; АРБ, 2009. С. 10 и след.

<2> См.: Определение ВАС РФ от 20 декабря 2010 г. N ВАС-17342/10.

 

Проблема применения Унифицированных правил и обычаев <1>, разработанных Международной торговой палатой <2> на территории Российской Федерации, заслуживает отдельного внимания. В судебной практике начала 90-х гг. XX в. были отмечены примеры применения судами Унифицированных правил и обычаев МТП в качестве обычая для разрешения споров, связанных с осуществлением банками внутренних банковских операций при отсутствии ссылок на указанные правила в документах, оформляющих договорные отношения между банками и клиентурой. Такая практика является необоснованной и в настоящее время не сохраняется. Унифицированные правила нельзя рассматривать в качестве внутреннего российского обычая <3>. Они являются частной кодификацией международных банковских обычаев, произведенной Международной торговой палатой. Поэтому международный обычай не может применяться на территории Российской Федерации в качестве ее внутреннего обычая. Унифицированные правила могут применяться либо в качестве международного банковского обычая в случае осуществления международных банковских операций <4>, либо во внутренних отношениях без иностранного элемента при наличии на них ссылки в документах, оформляющих договорные отношения между банком и клиентом, в качестве договорного условия.

--------------------------------

<1> Унифицированные правила и обычаи для документарных аккредитивов. Редакция 2007 г., публикация МТП N 600; Унифицированные правила по инкассо. Редакция 1995 г. публикация МТП N 522; Унифицированные правила для гарантий по требованию. Редакция 2010 г., публикация МТП N 758; Унифицированные правила МТП для межбанковского рамбурсирования по документарным аккредитивам. Редакция 2008 г., публикация МТП N 725.

<2> Международная торговая палата - Всемирная организация бизнеса (ICC) со штаб-квартирой в Париже является мировым лидером в разработке норм и стандартов международной торговли, создании соответствующих правил и руководств.

<3> Постановление ВАС РФ от 31 мая 2005 г. N 15479/04.

<4> См.: Постановление ФАС Московского округа от 5 марта 1998 г. по делу N КГ-А40/336-98.

 

Общепризнанные принципы и нормы международного права следует считать источником банковского права в соответствии с ч. 4 ст. 15 Конституции Российской Федерации. Согласно Конституции РФ, если международным договором РФ установлены иные правила, чем предусмотренные законом, применяются правила международного договора, т.е. устанавливается приоритет международного договора перед национальным законом.

К числу указанных источников банковского права следует отнести унифицированные акты международного банковского права <1>, международные договоры, заключенные Российской Федерацией, которые содержат нормы банковского права.

--------------------------------

<1> Об Унифицированных правилах Международной торговой палаты см. в разделе "Обычай делового оборота".

 

В качестве примера можно назвать следующие международные договоры, принятые в рамках международной борьбы с финансированием терроризма и отмыванием доходов, полученных преступным путем:

- Конвенция ООО "О борьбе с финансированием терроризма" (принята в Нью-Йорке 9 декабря 1999 г.);

- Конвенция ООН против транснациональной организованной преступности (принята 15 ноября 2000 г.);

- Конвенция ООН против коррупции (31 октября 2003 г.);

- Конвенция Совета Европы об отмывании, выявлении, изъятии, конфискации доходов от преступной деятельности и финансировании терроризма (заключена в г. Варшаве 16 мая 2005 г.);

- Конвенция Совета Европы "Об отмывании, выявлении, изъятии и конфискации доходов от преступной деятельности", принятая в Страсбурге 8 ноября 1990 г.

Не являются источником банковского права России различные международные рекомендации. Однако они оказывают большое влияние на формирование внутренних норм банковского права России, особенно в сфере банковского надзора, и деятельности банков по борьбе с отмыванием доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма.

К числу указанных рекомендаций следует отнести, например:

- Декларацию Базельского комитета по банковскому надзору <1> "Предотвращение криминального использования банковской системы в целях отмывания денег", принятую в декабре 1988 г.;

--------------------------------

<1> Совещательный орган руководителей центральных банков государств - участников "Группы семи", созданный под эгидой Банка международных расчетов.

 

- сорок рекомендаций Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег и финансированием терроризма (ФАТФ), принятые в 1990 г. и действующие в настоящее время в редакции 2003 г.;

- девять специальных рекомендаций ФАТФ по противодействию финансирования терроризма, принятые в 2001 г.;

- Вольфсбергские принципы по противодействию отмыванию денег в частном банковском секторе от 30 октября 2000 г. в редакции 2002 г., разработанные Вольфсбергской группой ведущих банков мира при участии Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР).

 

§ 4. Банковские правоотношения

 

Под правоотношением в теории права предлагается понимать общественное отношение, участники которого являются носителями субъективных прав и юридических обязанностей, охраняемых и гарантируемых государством <1>.

--------------------------------

<1> Марченко М.Н. Теория государства и права: Учебник. 2-е изд. М.: Изд-во Московского ун-та, 2009. С. 585.

 

Понятие и виды банковских правоотношений определяются в литературе по-разному в зависимости от позиции автора на предмет банковского права. Однако чаще всего банковские правоотношения отграничиваются от иных правоотношений по субъектному составу. Однако и в этом вопросе отсутствует необходимое единообразие. Так, по мнению А.Г. Братко, к числу банковских относятся только те правоотношения, одним из субъектов которых является Банк России <1>. Напротив, по мнению С.В. Пыхтина, одной из сторон банковского правоотношения может быть не только Банк России, но и кредитная организация <2>.

--------------------------------

<1> Братко А.Г. Банковское право (теории и практика). М.: Изд-во ПРИОР, 2000. С. 94 - 96.

<2> См.: Банковское право: Учебник для магистров. 3-е изд., перераб. и доп. / Под ред. Д.Г. Алексеевой, С.В. Пыхтина. М.: Юрайт, 2012. С. 56.

 

Другим критерием выделения банковских правоотношений большинство авторов называют их прямую или косвенную связь с банковской деятельностью <1>.

--------------------------------

<1> Там же.

 

С учетом того что элементами любого правоотношения являются субъекты, объект и содержание, выделение банковских правоотношений должно производиться по всем указанным элементам.

Субъектами банковских правоотношений (субъектами банковского права) в настоящее время являются:

- Центральный банк Российской Федерации (Банк России);

- Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов";

- кредитные организации;

- организации банковской инфраструктуры (союзы и ассоциации кредитных организаций, банковские группы и банковские холдинги, бюро кредитных историй и т.п. организации), которые непосредственно не занимаются банковской деятельностью, но создают необходимые условия и способствуют ее осуществлению;

- организации, которые занимаются банковской деятельностью, хотя de jure не являются кредитными организациями (Государственная корпорация "Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)", организации ФГУП "Почта России", микрофинансовые организации, платежные агенты, банковские платежные агенты и т.п.);

- акционеры и иные участники кредитных организаций.

Субъекты банковского права могут быть классифицированы на основных субъектов, непосредственно осуществляющих банковскую деятельность (например, кредитные организации), и дополнительных, вспомогательных, которые выполняют иные функции (например, организации банковской инфраструктуры).

Под содержанием банковских правоотношений следует понимать права и обязанности субъектов банковского права, осуществляющих:

- банковскую деятельность;

- государственное регулирование банковской деятельности, включая банковское регулирование и надзор;

- деятельность по созданию условий для эффективного осуществления банковской деятельности;

- деятельность по созданию и прекращению кредитных организаций, их филиалов, представительств и других обособленных подразделений;

- управление кредитными организациями.

Под объектами банковских правоотношений следует понимать:

- деньги (наличные, безналичные, электронные денежные средства), включая российские рубли и иностранную валюту;

- ценные бумаги в документарной и бездокументарной форме;

- драгоценные металлы в наличной и безналичной форме (обезличенные драгоценные металлы);

- иное имущество, в том числе имущественные права;

- работы и услуги;

- охраняемые результаты интеллектуальной деятельности и приравненные к ним средства индивидуализации (интеллектуальная собственность);

- нематериальные блага;

- действия Банка России и Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", направленные на обеспечение финансовой устойчивости банковской системы.

Приведенный выше состав банковских правоотношений позволяет сделать вывод, что банковские правоотношения не являются однородными.

Банковские правоотношения могут быть классифицированы по различным основаниям.

В зависимости от используемых приемов правового регулирования банковские правоотношения могут быть классифицированы на:

- вертикальные (правоотношения с участием Банка России и ГК "Агентство по страхованию вкл<