Недепозитные источники привлеченных ресурсов

Свои кредитные ресурсы коммерческие банки могут пополнять за счет ресурсов других банков, т. е. за счет Межбанковского кредита. Причиной привлечения кредитных ресурсов банком-заемщиком из других банков является удовлетворение потребностей своих клиентов в заемных средствах, т. е. расширение своих кредитных вложений, и необходимость регулирования банковской ликвидности. Привлечение МБК осуществляется двумя: способами самостоятельно, путем переговоров, или через финансовых посредников.

Развитие межбанковских кредитов, прежде всего, связано с возросшей предпринимательской активностью кредитных институтов и их заемщиков. Появление избытка рублевых ресурсов вследствие несовпадения во времени и использования средств, привело к созданию рынка краткосрочных кредитов как наиболее надежного способа их размещения.

Участниками рынка кредитных ресурсов являются Центральный банк РФ, коммерческие банки, межбанковские объединения, финансовые компании, дома, биржи и т.д. Каждый из участников межбанковского рынка кредитных ресурсов выступает одновременно и кредитором и заемщиком: привлекаемые на этом рынке ресурсы могут использоваться для кредитования, как клиентуры банков – хозяйствующих субъектов, так и коммерческих банков.

В международной практике предельные сроки межбанковских кредитов варьируются от нескольких часов до нескольких лет. В настоящее время МБК установил стандартные сроки сделок продолжительностью 1, 2, 3, 7, 14, 21, 30, 60, 90 дней, хотя по договоренности сторон, возможно, любой другой срок. Особый интерес для участников представляют кредиты сроком от 1 до 7 дней как наиболее адекватные потребностям заемщиков наименее рисковые для кредиторов.

Уровень процентной ставки по межбанковским кредитам зависит от срока предоставления кредита, вида межбанковского кредита, валюты (в рублях в иностранной валюте), а также уровня учетной ставки Банка России.   

Однодневный межбанковский кредит (овернайт) позволяет банку – кредитору оперативно размещать собственные средства, временно высвободившееся из оборота, а также задействовать “клиентские” деньги, которые уже поступили на корреспондентский счет, но еще не востребованы владельцами. Напротив, банки-заемщики используют однодневные кредиты для оперативного пополнения средств в обороте с целью исполнения клиентских платежей или же своих собственных обязательств, а также для экстренного привлечения средств, необходимых для проведения операций в иных секторах финансового рынка. 

Повышенный спрос делает однодневные кредиты весьма дорогими, а процентные ставки по ним наиболее подвижными и подверженными колебаниями даже в пределах банковского дня. В настоящее время кредиты овернайт занимают основную долю сделок на МБК (80%).

В структуре коротких (до 7 дней) кредитов также важна роль трехдневных МБК. Этот вид заимствований используется заемщиком в основном для решения проблем текущей ликвидности и имеет, так же как и кредиты овернайт уровень риска. Трехдневные кредиты считаются самыми дешевыми на рынке МБК. Как правило, сделки на этот вид кредитов заключаются в конце недели (когда процентные ставки на кредиты снижаются), что обеспечивает их возврат к началу следующей недели с целью более доходного размещения.

Весьма рискованными кредитами МБК сроком до 30 дней, что связано с характером операций, осуществляемых банкам-заемщиком в эти сроки,– средства, приобретенные на рынке МБК, могут быть направлены на проведение спекулятивных сделок, расширение других сопряженных с риском операций Банки, попавшие в кризисное положение, также стремятся разрешить свои проблемы посредством использования МБК особенно тщательно подходить к выбору партнеров и процедуре оформления сделки, а также анализировать их финансовое состояние.

Длинные МБК (сроком от 30 до 90 дней) представляют наибольший риск для банков-кредиторов, т.к. банки – заемщики в основном приобретают средства для выдачи ссуд своим клиентам, а подобные вложения весьма небезопасны. Кроме того ресурсной базой для длинных МБК, как правило, служат средства привлеченные банком – кредитором от своих клиентов на длительный срок и в крупных размерах (например, средства, поступившие продажи векселей или депозитных сертификатов с крупным номиналом, хранящиеся на срочных депозитных счетах юридических лиц, и т.п. Данное обстоятельство для кредитора создает дополнительный риск, связанный с опасностью досрочного востребования владельцами своих средств и возможного возникновения проблем с ликвидностью.

Стоимость межбанковских кредитов зависит от общего состояния и структуры межбанковского рынка; проводимой процентной политики ЦБРФ, Сбербанком РФ – основным поставщиком кредитных ресурсов на межбанковском рынке; соотношение спроса и предложения по краткосрочным кредитам; состояние валютного рынка и рынка государственных краткосрочных обязательств. Большое значение на соотношение спроса и предложения на межбанковском рынке кредитных ресурсов оказывают также инфляционные процессы в народном хозяйстве и спад производства.

Об активности российских банков на рынке МБК свидетельствуют данные табл. №1.

Таблица №1